为了好好活着，我们需要一份重疾险！

我们需要重疾险，不是因为我们会离去，而是因为想好好活...



“

我们需要重疾险，不是因为我们会离去，而是因为想好好活。
有很多得了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了！

——重疾险创始人 Dr.Barnard

”

辛辛苦苦三十年，一病回到解放前。波波老师见过太多因病致贫的例子，事实上，贫困家庭中接近半数都是因病致贫的。

一个人一生中罹患重大疾病的概率高达72%！但罹患重疾并非最可怕的，因为现在重疾治愈率非常高，连癌症的治愈率都已经高达65%。

最可怕的是医生有办法治疗，而家庭却拿不出钱治疗。即使能拿出治疗费，也拿不出重疾康复期休养的一大笔钱。

这时候，重疾险就显得尤为重要了！如果不幸罹患重大疾病，保险赔偿金就是救命钱。

这里跟大家科普一个知识点：重疾险是医生发明的，而不是保险公司。

1983年，南非外科医生马里优斯巴纳德发现有些病人手术成功后，因为窘迫的经济状况无法维持后续康复治疗。为了解决这个问题，他与南非一家保险公司开发了重大疾病保险，并一直延续至今。



重疾险是以被保险人的健康状况为标的，一旦被保险人不幸罹患重大疾病，保险公司就会做出相应赔付。

中国保险行业协会和中国医师协会结合国内外重大疾病保险发展状况和现代医学发展状况，共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称“规范”），指导各保险公司的产品设计。目前《规范》包含39种重大疾病，中国保险行业协会根据相关疾病医疗实践的进展情况，定期对疾病定义及种类进行修订，保险公司设计重疾险产品时必须保证包括《规范》中规定的疾病，并可以适当增加。

重疾险是只要一确诊罹患保险条款中的疾病，就可以获得保险公司的给付，并不需要先垫付医疗费用治病，这样更能减轻被保险人医疗支出负担。

“我们需要重疾险，不是因为我们会离去，而是因为想好好活。有很多得了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了！”

这是重疾险创始人马里优斯·巴纳德的名言，也是他创立重疾险的初衷。所以，重疾险除了弥补我们生病时的看病费用，还补偿因病不能工作导致的收入损失以及长期康复所需费用，让我们不因为生大病而降低生活水平。

说了这么多，那到底该怎么选购重疾险呢？（下面才是今天的重点内容，是波波老师珍藏的干货，一般人我不告诉他，大家注意看！）买重疾险，要尽早

有三点原因：

1、风险是不可以预知的，意外、疾病...我们无法预知会不会来，哪天来；

2.保险（保障险）是有一定的等待期的（一般为半年），也就是投保后半年之内出事故，很多责任是不能获得理赔的；

3.年龄越大买保险的金额和种类会受到限制。

但，也要有区别对待。

别尽早的太早了，光顾给孩子买，忘了给自己买，那就大错而特错了。买保险先给大人买，先给家里赚钱最多的那个人买。

重疾险买的是保额

就是出险了赔多少钱，比如10万，50万，那个叫保额。

根据各家公司公布的2016年理赔报告，老百姓重大疾病平均保额非常低，比如某排名前10的全国性寿险公司2016重疾平均理赔额度只有50310元，这点赔付额度对于治疗重大疾病简直是杯水车薪，不顶用啊。

所以，大家一定要记住，买保险买的是保额，否则就会钱到用时方恨少！

保额多少合适？

在医疗上有5年生存期的说法，只要患病时间超过5年，在这5年里安心治疗、休息、调养，生存率就和正常人一样。

我们需要的重疾保障应该等于治疗费用、休养费用与2-5年工作收入的总和。

据统计，社保实际报销比例为20%，所以保守估计，重疾治疗费我们至少要准备20万左右，康复期休养费10万左右，再加上工作收入损失，就是我们需要准备的重疾险保额数额了。

挑重疾险，挑的是低费率、高保障

为了能让我们买的起充足的保障，费率低很重要，费率低才是好保险！你让我们交个7-8万，甚至8-9万，才保个10万，那基本上都是自保了。更有甚者让客户交10万多，才保个10万（所谓的保费倒挂），连保险最基本、最朴素的”一人为众、众人为一”的出发点都丢掉了！

预算有限，先给谁买？

经济条件有限，不能一下子给家里人都买齐，应该先给谁买？还是那句话，谁挣钱最多就给谁买。至于你最担心的老人，其实可选范围已经十分有限了，无非十万二十万的老年防癌或意外，不是家庭最急需转嫁的风险。

疾病种类不是越多越好

没有最好，只有更好!波波老师在这里告诉大家：即使是保险代理人自己买的也不是疾病种类越多的那种，因为从保险公司的理赔数据来看重大疾病的前六种就涵盖了90%以上的理赔。

十年前，中国保险行业协会就出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，此后，只要是重大疾病保险，必须包含《规范》的以下6种疾病，俗称必保疾病：

1、恶性肿瘤

2、急性心肌梗塞

3、脑中风后遗症

4、重大器官移植术或造血干细胞移植术

5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

这六顶可以说是重疾险的基础版，根据统计数据，一旦罹患重疾，超过95%概率患的都是上述6种重疾之一。

病种分布：

这六种重疾，支付的保费最少，可以减轻一些经济上的负担，但也能获得基本的重疾保障。

如果你预算有限，选择这6种重疾的保险也就能预防了95%的风险了。

好了，今天的重疾险就说到这里，这一块我们以后还会细说。最后，波波老师还是给大家熬点鸡汤吧：

身体发肤，受之父母，不敢毁伤，孝之始也。作为家庭的顶梁柱，给自己买一份重疾险，就相当于给家庭买了一份保障，大家且行且珍惜!

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