这个家庭的顶梁柱有社保，也买了商业重疾险，为何还是因病致贫？原因竟然是....

经济支柱因病成家庭负担...

经济支柱因病成家庭负担

一个完整的家庭保障计划应该是社保加商业保险组合在一起，两者缺一不可，对于家里的主要经济支柱就显得尤为重要，但怎么组合就是一个技术活了，千万别以为有了社保，也买了商业保险就可以高枕无忧了，有社保也有商业保险的家庭因病致贫并不在少数。我们来看一个案例：

2015年1月20日，王先生因咳嗽就医，被诊断疑似肺肿瘤（肺癌），后确诊并住院治疗。王先生庆幸自己在朋友的劝说下，也买了商业重疾险。在整个检查和治疗过程当中，王先生共花费45.5万元，其中，社保给付14万元，王先生自己需要支付31万多。好在当初买了商业重疾险，自费的31万多元商业重疾险承担了一大部分，剩下的家庭还能承担得起。

但是王先生的乐观没维持多长时间。很快，他遇到了新困难——王先生有1－5年的康复期，这期间无法工作，还需要持续的营养费、医药费。另外，每个月除了基本开销，还有近万元的房贷，这些开支光靠妻子一个人的收入是远远不够的。这个本来很幸福的家还是因为王先生的病，变得举步维艰。

商业保险不是买了就可以

像王先生这种情况可以说并不是个例，很多人都有一种错误思维，简单的认为有了社保随便买点商业保险就够了，这事还真不行。一个家庭能否真正意义抗住一次重大疾病所造成的损失，回家看看你买的保险的保额就知道了。

重疾保额=治疗费用+康复费用+收入损失费用

很多人购买重大疾病保险只是考虑了治疗的费用而忽略了康复的费用和收入损失的费用。在这个案例中王先生因病致贫的原因恰恰是因为保额买的不够足。

重疾险就是：因为：一旦得病，只要确诊就可第一时间得到约定金额的理赔金，不论是50万，70万还是100万！拿去治病？可以；用于康复？可以；补贴家用？可以！即便最后实在是回天乏术，留给家人，也可以！

中国重疾险之父、北京“心胸外科”医生丁云生先生也曾经说过：我把重疾险翻译为“工作收入损失险。

还有很多朋友跟我咨询，到底重疾险买多少保额合适？10万，20万或者30万够吗？有时候，不得不承认，100万，也许仅仅是重疾保额的起点而已。一，高额的治疗费用：30至50万

只要去医院看过病的都知道，往往药效好，副作用小的药基本上都是自费药或进口药，但价格绝对不菲，但这些药社保是不能报销的，现在一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右，所以，一旦得了重疾，就要支出一笔高昂的医疗费用。有钱，才能获得良好的治疗，用最先进的的药品，延长生命。拿钱换命，不是笑谈。

二，恢复期花的钱不见得比治疗费少多少：20万至40万

为什么术后恢复需要花那么多钱？主要原因就是时间，一场大病你可能在医院花半年时间治疗，回家后最少需要5年或更长的时间才能完全康复，医学上把这个时间定义为5年成活期，意思就是最少需要5年时间康复，才能证明你的病是否真正意义的痊愈。

那么在这5年时间里每天需要药物的支持，各种营养品还有护理的费用，每年下来最少需要几万至十几万，5年呢？这笔账不用多算，大家也该明白。

三，收入损失费用：无底洞

一个人在发生重大疾病的时候，对家庭最大的影响是：收入中断、花钱不断，收入降低，家庭危机。一个家庭的正常开销不会因为有人患了重大疾病而降低，除非你愿意降低你原来的生活品质，想想看老人养老，孩子上学，还有没还完的房贷这些哪个能降低？

最关键的是花钱没减少，收入水平却是大幅度下降，而且这个时间无法确定，有可能是几年，十几年或者一辈子，说收入损失费用是个无底洞一点也不夸张，很多有社保也有商保的家庭因病致贫往往忽略了这点。

保额才是决定家庭幸福的关键

身价不是身家！身家上亿的人，身价可能是0，人的生命靠什么去体现？保额来体现！身价保障越高，生活压力越小，幸福指数就会越高！所以，我们真的要让保险为我们担负起未来生活的保障，生命的尊严，幸福的责任，生命无价，保险定价！

年收入50万的人和年收入5万的人，本质的区别在哪里？同样10年，前者能创造500万的财富，后者只有50万。同样失去收入能力，前者会损失500万，后者却只损失50万。每一个人都应该想一想没足够保额兜底，自己失去收入能力将损失多少？保险，也许不能带来500万，却能让你不损失500万。