养老金账户只够撑16个月！没有商业保险，你该如何养老？

老有所养，病有所医，这是每个人最朴素的愿望和追求；在中国，还未老的时候，考虑怎么养老，这也是中国人的传统习惯...





老有所养，病有所医，这是每个人最朴素的愿望和追求；在中国，还未老的时候，考虑怎么养老，这也是中国人的传统习惯。

也因如此，任何关于养老金的风吹草动都备受社会关注。

近日，在全国一次非常重要的会议的记者招待会上，人社部发布的几个养老数据，引发了全国关注！

记者招待会上，人社部部长尹蔚民指出:

1、中国已经进入人口老龄化快速发展的时期，截至2016年年底，60岁以上的老年人口突破了2.3亿，占总人口的16.7%，其中65岁以上的老年人口突破1.5亿，占总人口所谓10.8%。

2、随着老龄化的加剧，抚养比已经从上世纪90年代的5:1降到了现在的2.8:1，即2.8个参保人员养1个退休人员。

3、我国区域发展很不平衡，老龄化差异大。例如，养老保险基金支付最困难的黑龙江抚养比是1.3:1，广东的抚养比则是9:1。

4、养老保险基金每年大概当期结余4000多亿，累计结余4万多亿，可以支撑16个月的发放。

这几个数据，看的让人不得不对以后的养老担忧起来。

从目前的形式看，我国将进入人口老龄化快速发展时期，也就是说，老年会越来越多，与此同时，养老保险账户结余会越来越少，将会出现“僧多粥少”的局面！

如今养老保险基金账户只够16个月的发放，那么未来5——10年，将会出现一个什么样的状况。

对此，中国保监会原副主席周延礼在2017清华五道口金融论坛上的发言事预测：预计在未来5到10年中，我国养老金缺口将达8万亿～ 10万亿元。

为什么周延礼敢作出这样的预测？或许我们从目前一些省级养老账户上可以一窥端倪。目前我国养老保险主要是省级统筹，各省之间养老保险基金的运行差异比较大，人社部部长尹蔚民称，高的省份，能够保障50个月的支付，特别困难的省份，当期收不抵支，累计结余也基本上用完。

在2014年底，全国只有河北、黑龙江、宁夏3省份当期收不抵支。

2015年当期养老基金收不抵支的省份达6个，除山西、青海、河北外，东北三省全都在列。这些省份的累计结余可支付的月数都不足10个月，尤其是黑龙江仅为1个月，大大低于全国17.7个月的水平。

显然，每过一年，收不抵支的省份数量就会增加，而且时间越往后，“入不敷出”的地区数量增加得就越多。那么，面对这一问题，国家有何应对之策呢？

首先，是全国统筹，相互接济。由于各省情况不同，有余粮的省份将对入不敷出的地域伸出援手，并且“明年将先实行基本养老金中央调剂制度”，均衡养老保险负担。

其次，是养老金入市，抵抗通胀，同时为养老金“开小灶”。

最后是做大蓄水池，划拨国有资产充实社会保障基金，万一养老金出现问题，能够及时调节，避免出现更大异数。

当然，尽管举措正在稳步推进，甚至是加速推进，但是仅仅依靠养老金想要过上有品质的养老生活是不可能的，养老金更多的只是“基本保障”。那么，我们未来该如何养老呢？

回答如何养老之前，我们首先来看看以后养老到底需要多少钱？

有专家测算，假如按最低生存需要，夫妻两人从55岁到85岁，一日三餐每顿都吃10元的盒饭，如按每年物价上涨5%算，不做理财情况下，现在需储备153万元才够未来30年花！

储备养老金，通胀是大敌。而如果你现在已有100万元养老金储备，不做理财情况下，按每年5%的通胀率算，30年后这笔钱的实际购买力只有23万元！这还仅仅是最低生活需要，假如想要更有品质的养老生活，加上旅游等消费支出，北京师范大学金融研究中心教授钟伟提出观点称，“一个将在2027年之后退休的人，需要300万~500万元才够养老，类似京沪广深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。”

那么这么多养老钱从何而来？仅仅依靠国家的养老金肯定是不行的！关于养老，其实，国家早已经做好了制度设计，养老体系包括公助、互助、自助三个方面，即政府、社会、家庭和个人都应该承担相应的责任。

也就是说，国家和社会保障了基本的养老需求，想要更有品质的养老，还得靠自己。

可能有人会说，靠自己不就是努力工作存养老钱呗！上面已经说了，算是通货膨胀率，你觉得你存的那点钱十年后二十年后够买什么？

所以说，除了挣钱存钱，最重要的是要学会投资、理财，通过合理进行资产配置，以钱生钱，获得更多被动收入，比如购买保险，抵抗通胀带来了资产贬值的压力。

无论是商业养老保险还是医疗保险，对于老年人来说都非常有必要，随着年龄的增大，难免会出一些病痛与意外，为避免因病返贫，徒增负担，选择购买一些适合的商业保险非常重要。

在这一点上，国家已经出台了政策支持，今年7月，国务院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》（以下简称《意见》），《意见》指出，丰富商业养老保险产品供给，为个人和家庭提供个性化、差异化养老保障。

《意见》提出商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。

“我能想到最浪漫的事，就是和你一起慢慢变老”，但想到老后的经济状况，如果没有充足准备，想必很难浪漫起来。

 

随着我国人口老龄化加剧和养老金亏空的事实，社保养老金已无法满足我们老年后的基本生活开支，如果没有商业保险补充，老后生活拿什么来保障？

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