续保医疗保险

百万医疗险成为“网红”，它最大的缺陷却被很多人忽视了！

前段时间，腾讯成功拿到保险牌照，11月2日，腾讯发布旗下保险平台--微民保险，简称微保。在上线保险平台的同时...

前段时间，腾讯成功拿到保险牌照，11月2日，腾讯发布旗下保险平台--微民保险，简称微保。在上线保险平台的同时，腾讯推出首款保险产品--微医保医疗险，是泰康在线专为其打造的百万医疗险。

尽管这是腾讯在微信功能上的一次小小的试水，但是依然引起了保险业界内不小的波澜。

其实，保险产品的类型很多，比如意外险、重疾险等，那么为什么腾讯试水互联网保险产品首先选择医疗险呢？

百万医疗险要从2015年12月平安健康险推出的平安e生保说起，该产品一推出，马上受到消费者和保险业的特别关注。各大保险公司相继推出类似产品。

而随着百万医疗险的持续火爆，面对数十款大同小异的保险产品，普通用户究竟该如何去挑选，毫无疑问就更是一个棘手的难题。

说到买医疗险，可能很多人首先都有这样的疑问，我买过了重疾险，还需要买医疗险吗？

关于这个问题，在之前的文章《我用几百元买了100万的医疗险，还需要买重疾险吗？》（点击阅读）中已经有过分析，重疾险的作用是失能收入补偿，而百万医疗险更多的是大病的医疗补充，作用是完全不同的。

如今市场的百万医疗险大多只要200-300就能买到上百万的保额，杠杆比非常高，超低的价格任何家庭都可以承受的起，一旦发生重疾也确实能起到不小的帮助，所以购买一款合适的百万医疗险对于绝大多数家庭是非常有必要的。

据统计，目前至少有众安保险、平安健康、安联财险、泰康人寿等近10家险企发布了百万医疗险产品，这些产品价格相较于每年交数千元保费的普通医疗险来说，价格十分优惠。

公开资料显示，如果以100万元保额计算、以30岁有社保的男性消费者为例，投保一份保障时间为一年的百万医疗险产品也仅需300元左右。

虽然百万医疗险产品价格低廉，但保障范围却没有什么减少，很多社保无法报销的药品或者项目，百万医疗险均能实现赔付。

据了解，目前百万医疗险对于住院期间发生的自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊肾透析等，均进行赔付，有些产品还是免赔额外100%报销。

有些产品则将投保人分为有无社保进行区分赔付，如有社保则在1万免赔额后进行100%赔付，如无社保则减去2万免赔额后赔付60%。

比如如果投保人（有社保）的医药费是50万元，社保报销了4万元，其他商业保险机构理赔10万元，那么医保通将报销（50万-4万-10万-1万）×100%=35万元。如果投保人无社保，那么最后保险公司赔付为22.8万元。

由此看来，如果投保人有社保且购买了这款医疗险，那么到最后投保人只需要缴纳1万元的费用，没有社保则需要缴纳17.2万元的费用。

综上所述，可以看出目前市场上销售的百万医疗险产品有高保额、低保费、赔付比例高等普遍特点，这类型的产品对于消费者来说无疑是值得购买的，特别是对于经济能力并不那么雄厚的20多岁年轻群体来说，社保之外可以再配置一款百万医疗险作为补充，几乎能解决大部分的疾病问题。

不过，百万医疗险虽然性价比很高，但是也存在一定的缺陷，最主要的就是续保问题。

在保险精算圈，有个共识：保证续保问题是医疗险的核心问题。

保证续保条款是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

对于保险期间仅为一年的医疗险来说，有无保证续保条款，差别很大。

因为许多医疗费高昂的大病，其治疗时间都超过一年，在确诊后需要定期复诊、理疗等。有了保证续保条款，被保险人才能在生病之后享受多年的医疗费用保障；如果没有保证续保条款，在被保险人某一年发生大病后，保险公司在次年通常会拒绝续保，这样，后续的医疗费就无法保障了。

但是目前基本上所有的短期医疗险都不是保证续保，唯有那么一两款是保证续保3年或者5年，因此，以后能否续保就是一个不确定因素。

很多产品的续保条款中确实说明了“保险公司不会因为客户的理赔而拒绝续保或者单独调整费率”，因此很多人标榜自己就是是保证续保的产品了，但事实是这样的吗？

由于《健康保险管理办法》规定，财险公司的短期健康保险是不能含有保障续保条款的，所以目前市场上在售的同类产品都是不保证续保的。

等到续保时，如果这个产品亏损的很厉害，保险公司依然可以有两大手段将你拒之门外，而不能保证你一直能够续保：

1、直接停售。亏死了，我不卖了，你能拿我怎么样？2、大幅提高费率。原先每年500元，直接提到每年3000元甚至更多，你买不买？就让你自己放弃！

那么，百万医疗险值不值得买？

肯定值得呀！

但是需要提醒的是，千万不要把医疗险当做一份长期保障来看待，只可以将它作为重疾险的辅助。如果你因为购买便宜的医疗险而把你的重疾险停掉了，到头来真有可能落得“贪小便宜吃大亏”的下场。