【瑾上添花】配置一款会长大的产品，解决一个困扰很久的疑惑。

虽然不能仅靠某一款产品，但是，有了它，还真能解决大部分的困惑。...





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无论是课堂上，还是课后，经常有银行理财经理问我：“老师，您说，给客户推荐那种每年领钱的终身年金产品，客户总是说，‘算了吧，一年领那点钱，几十年以后，连通货膨胀都跑不赢。’”

首先，我们来看看客户的这个异议，TA认为跑赢通胀，必须且只能依赖年金这一款产品。这是一个误区，每当客户抛出这样的异议，我们大可微笑着问客户：“×姐，我想请问一下，有哪一款产品，仅凭这一个，就可以铁定跑赢通胀？”我们可以稍候几秒，观察客户的反应，未必一定等客户给我们回应，其实TA的内心已经有了答案：那就是，这世上不可能仅仅只靠一款产品就能铁定跑赢通胀的，要想获得预期的收益，只能靠资产配置，打好组合拳，我想，这已经不用我再说了，已经是老生常谈，况且也是各位理财经理的强项。我知道，此时你听了，可能会悄悄地嗤之以鼻，切！就算我们这么说了，客户依然会说：“好吧，我再考虑虑吧。”我又知道，你的内心是无力的，唉……然而，自从保监134号文出台以后，就在各大公司“哀悼”年金附加万能帐户类产品一去不复返以后，让偶们没有想到的是，保险公司真的是厉害，重新推出了新的替代性产品，保监不让万能帐户附加，咱就推出主险，于是新款年金均为双主险，功效差不多；不让即交即领，咱就5年后再领呗，前5年没领的钱，咱再变着法子返还给客户。个中细节就不一一描述了，总之，上有政策，下有对策，这就是我们伟大民族，生生不息的命脉所在，哈哈。

不过，讲真，有一家国内大型的保险公司，在推出的新款替代性产品时，真的有了很不错的变革，重点介绍一条：新款年金保险采用了国际上较为流行的变额年金。容我简单介绍下年金险的种类：（介绍一种常见的种类）

按照给付额是变动分类，可分为定额年金和变额年金。

1、定额年金。

定额年金是指每次按固定数额给付年金的年金保险。这种年金的给付额是固定的，不随投资收益水平的变动而变动。

2、变额年金。

变额年金是指年金给付额按资金帐户的投资收益水平进行调整的年金保险。这种年金是指针对定额年金在通货膨胀下保障水平降低的不足而设计的。（摘自《保险基础知识》中国财政经济出版社）

目前，国内公司推出的变额年金，大部分都是：从年金领取的第二年开始，年金领取额逐年递增首年领取年金的5%左右，（这个5%是固定的，写在合同里，与保险公司的投资收益无关，更加稳定安心。）

举个栗子，第一年领取年金100000元；第二年领取105000元；第三年领取110000元……以此类推，直至终身。

这家公司设计的生存年金从第5年开始领取，领至终身；同时还有这种会长大的年金从客户60岁开始领，也就意味着：客户的养老年金是双倍，加上递增的5%；再加上这款新品原本就是分红型，每年还会有分红，几笔钱加在一起，可以很大程度上抵御通胀。



用通俗的语言说就是：您在有足够经济能力的时候，每年划拨一部分钱，抚养一个干儿子或干女儿，我们有付出才会有回报，悉心养育，将来有一天，在我们退休的时候，TA也成人了，反哺我们，每年给我们一笔钱，而且这笔钱每年还在长大，变得日益丰厚，作为我们养老金的补充，保证我们高品质的养老生活：更惬意，更有尊严。最为关键的是：这笔钱不受任何外界环境的影响，无论如何都能拿到这笔钱，且活多久领多久，这是只有终身年金保险才具备的功能，我常说一句话：也只有这类产品才能真正给到我们稳稳的幸福。

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