五部委新规：银行理财不再保本保收益！“保险”这条后路该准备了！

是时候我们要为自己规划一下保障了...





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来源：新华网、中国人民银行官网、成都日报、保险微课堂（ID：bxwxkt）

波荔有话说

• 11月17日中国人民银行会同银监会、证监会、保监会、外汇局等部门起草了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》，正式向社会公开征求意见。

《指导意见》提出，金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。

出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付。

金融机构对资产管理产品应当实行净值化管理，而不是预期收益，净值生成应当符合公允价值原则，及时反映基础资产的收益和风险。

金融机构应向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念，打破刚性兑付。

对此，新华社发文评论：

• 指导意见对发行理财产品的银行机构有积极意义。
• 眼下，许多银行承诺理财产品“保本付息”，然而这样的刚性兑付“潜规则”意味着，一些理财产品即使是收益率不能达到预期，银行也会自掏腰包补足。
• 这种“打碎牙往肚子里咽”“拆东墙补西墙”的做法实际上会在金融机构内部积累风险。
• 打破刚性兑付，也能够在一定程度上阻断金融风险在不同金融机构间“传染”。
• 金融机构如果以高收益或者刚性兑付的承诺吸引资金，容易出现资金链断裂，到期无法还本付息，威胁金融市场稳定。
• 如果产品层层嵌套，杠杆效应将不断放大，造成流动性风险。
• 从这个意义上讲，打破刚兑对于整个金融行业来说无疑是一场“排雷”行动。

长远来看，打破刚兑对维护投资者权益也有裨益。

违背了“高风险高收益”投资铁律的理财产品从来就不安全，所谓“保本保收益”其实是一种“甜蜜的危险”。

倘若金融系统出现了问题，投资者的权益就如危巢之卵。

投资者必须意识到，不能再简单地以“收益率高低论英雄”，要想获得高收益就必须承担相应的风险。

看似“残酷”，却能够让大家清醒地认识投资风险，明明白白投资。

收益从来就与风险并存！投资路上，切记给自己留条后路！

或许，《指导意见》的发布，会让更多人理解“投资有风险，进场需谨慎”这句话，也会明白为什么老练、理智的投资者常说：

• “钱不能全部投在股市，也不能全部放进银行。在家庭财富管理的金字塔中，应当以保险为‘地基’，即使其他投资出现意外情况，也不会对家庭财务状况产生很大影响。”

毕竟谁也不知道自己手上的理财产品走向如何，会不会大赚一笔？又是否会赔个底掉？

但唯一可以确定的是：

• 不论是赚是赔，日子都要过，对爸妈、对爱人、对孩子该负的责任一样不能少，生活给的人生磨难也一样都推不掉。

我们为什么要理财？不就是想让自己和家人的生活好一点，再好一点？

可如果当这种投资收益不再确定，我们是否需要另寻一种确定、稳妥的渠道来确保？而什么能确定呢？保险！

英国首相邱吉尔曾公开表示：

• 人寿保险是唯一的经济工具，能够保证在未来不可知的日子，有一笔可知的金钱！
• 如果我办得到，我一定要把保险这两个字写在家家户户的门上，以及每一位公务员的手册上。
• 因为我深信，透过保险，每一个家庭只要付出微不足道的代价，就可免除遭受永劫不复的代价！

2015年5月29日，成都日报就曾讲述了这样一个案例：

• 成都的李先生是一位小有所成的生意人，他的太太是全职家庭主妇，儿子在国外留学。
• 李先生在日常生活中非常注重财富管理，为自己、妻儿都购买了足额的保险产品，余下的资金则用来进行基金投资。
• 去年，李太太被医院诊断为肺癌晚期，筹集一大笔医药费成为李先生最头疼的问题。
• 这时，他想起了曾买的保险，便与代理人郭春渝取得了联系。
• 几天后，郭春渝为李先生办理了所有的理赔手续，李先生获得了60万元理赔金。
• 但癌症的治疗费用却比想象中更加庞大，郭春渝发现李先生还有许多尚未领取的分红险保险金，便第一时间告知李先生办理支取。
• 最后，通过保险李先生一共获得了近100万用于李太太的治疗。
• 事后，李先生对郭春渝说，儿子留学每年都要花近50万元，这一笔费用也是他很早就通过保险准备好的。
• 如果没有为妻子和儿子准备保险，那么妻子的一场重病也许就会让这个家庭无法维持下去。

做理财的都知道八字真经：开源、节流、增值、避险！

而保险所能规避的就是最根本的“险”字，保的更是最重要的“人”！

大家都认可黄金是规避通胀风险的较好选择的主要原因，是黄金作为硬通货保值增值的"避险"性。

而保险，则为了避免或减少未来有可能发生的资金损失，是给"钱"上了一道保险，是未雨绸缪的一种理财方式。

• 它虽不能避免意外发生，也不能阻止疾病到来，却可以保障风险后面的事情——用理赔金来补偿因突如其来的变故而损失的钱。

或许，很多人不买保险的部分原因就是：

• 第一、不知道保险也是钱，没把保险当成钱。
• 第二、把钱当成命，不知保险才是以一当百的救命钱。
• 第三、把买保险当花钱，不知道是没事当攒钱，有事变大钱。

毕竟日常生活中，出力气、聚人气的忙大家都能帮得上，但如果谁家有病人，或者是突遭变故、发生什么意外，亲朋好友又能帮助多少呢？

几千块钱也许还能帮衬一下，但是一个大病就要花费几十万，谁能拿得出这么多钱呢？

别去抱怨人情冷暖、别去苛责见死不救，家家都有难念的经，钱对于任何人而言都是稀缺的！

所以，尽管实现发财梦的途径有很多，你可以买股票、买基金，可以炒房、养商铺，进军期货界。

但在做发财梦之前，请买份保险。

它是给自己和家人提早准备好的一条后路，在春风得意时布好局，才能在四面楚歌时有条后路。

• 有钱时，钱不值钱。没钱时，人不值钱。
• 要想让人永远值钱，就必须趁你现在有能力的时候，把赚到的钱拿出一部分来，规划好不确定的未来。

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