如何才能攒够钱安心退休？

养老规划全攻略...

文：七七（ID:se7enmoney）

上周给大家说了养老投资中的养老险，看到大家的未雨绸缪的意识还是蛮强的，对于养老这个话题还是很感兴趣的。

确实，规划越早压力越小。今天讲讲养老规划具体该怎么做。

我们得先知道，我们退休后需要花费多少钱，有目标才能做进一步的行动。

按照当前的情况，我们可以估算一下支出费用，再用5%的通胀率计算退休时的年金价值。

大概估算一下：

假设一个25岁的人，距离退休还有40年。退休后的生活大概有25年。

一个月的基本支出2000元，一年就需要2.4万元；

一年出去一趟旅行费用1万元。

医疗费一年准备1万元。

其他消费一年1万元。

那么一年一个人就需要6.4万元。

现在的6.4万元，按照5%的通胀率计算，到时候需要的退休金为45万一年。



【用的是EXCEL表格的FV函数，电脑端打开excel→上方菜单栏点“公式”→“插入函数”→选择“FV”函数→按照表格输入数值即可得到结果】

那么我们的退休生活就需要45*25=1126万元。

按照我们上次算的每年能领到的养老金为3.18万元，算上物价通胀率相当于到时候，一年能领到22.38万元退休金。



退休金就有22.38*25=559.5元

除去政府养老，我们需要在40年后攒够1126-559.5=566.5万元退休金。

这就是第一步，计算出我们40年后需要多少资金养老。

我们再用pv函数算一下，按照每年8%的投资回报率，我们现在需要多少钱，才能在40年后存够566.5万元呢！



【用的是EXCEL表格的PV函数，电脑端打开excel→上方菜单栏点“公式”→“插入函数”→选择“PV”函数→按照表格输入数值即可得到结果】

结果是我们现在需要25.61万元，按照8%的投资回报率加上复利的情况，我们可以在40年后存够这笔退休金。

对于一个刚毕业的人来说，存够25万元显然有些难度。

所以我们来算算，平均到每年我们需要存下多少钱：



【用的是EXCEL表格的PMT函数（这个函数是基于固定利率及等额分期付款方式，算出每期的付款额。），电脑端打开excel→上方菜单栏点“公式”→“插入函数”→选择“PMT”函数→按照表格输入数值即可得到结果】

PS.在输入利率和支付总期时，要相对应。即输入的期数如果是以年为单位，那么利率应该是年利率。如果你输入的期数是以“月”为单位的，那么利率也应该是月利率。

通过函数计算，我们可以知道从现在起我们每年存下2.15万元，40年后，就可以攒够这笔退休金。

即使平均到每一年压力也还不小，那么就来好好的规划一下我们的财务状况了。

第二步，就是了解自己的财务状况。一般我们会做一个资产负债被和收入支出表来了解财务状况。

这个步骤主要就是为了让我们检查财务是否健康。可以看看以前写过的财务体检文，对比一下。（是时候给“钱包”做个体检）

通过收入支出表，分析我们资金来源方式的是否过于单一，如果是，我们就可以制定相应的方式来增加收入。

通过支出明细我们也可以知道哪一个部分的支出是否不合理。调整支出，增加储蓄。

在做完前面的工作，预计准备资金和退休后的生活费之后，就可以开始制定自己的养老规划了。比如:

①提高储蓄能力

开源节流。避免成为一个月光族，即使经济再紧也要存下一笔钱用于投资。争取做到没有不良负债。

②处置不能产生利润且会产生费用的资产

比如说汽车。很多人可能在先买房和先买车的问题上面选择了先买车。但是可以充分考虑一下汽车是否必要。如非必要可以考虑变卖，存下一笔钱。

③提高收益率

通过投资来提高我们的收益率。因为养老规划是一个长期的投资活动，我们可以定投一些高风险的产品来平滑成本，比如做基金定投。

这是养老规划基本流程。先确定目标，审视自身情况，在制定可行的方案。

养老规划是一个比较长期的投资计划，在这过程最终要的就是坚持，还有就是防止财务浪费。有些人没考虑好做什么投资之前，就直接把钱放在银行，这样得损失多少利息。

如果没想好一笔钱该做什么投资，七七就会先把钱放在一些灵活性比较好的活期理财产品。存取方便，又能产生一笔利息。

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