FinTech时代，中小银行如何抱团取暖？

IT系统建设滞后、无力承担过高科技投入的诸多中小银行，如何扬长避短、争取突围？一种建议是，由监管机构倡议，中小银行、清算机构参股共同出资，共建针对中小银行的全国性金融科技服务公司...

金融混业观察， 获得微信公号“双认证”（媒体认证及原创认证），关注请点击图上方小字金融混业观察，参加VIP计划请见文尾。观察者言：互联网金融降维攻击，大量用户流向移动端；银行零售业务能否从依赖线下网点转向移动端，已成为关系银行未来生存之切身命题。IT系统建设滞后、无力承担过高科技投入的诸多中小银行，如何扬长避短、争取突围？

《财新周刊》最新报道“中小银行‘联网’突围”一文，讨论了中小银行抱团取暖的三种模式：农信银资金清算中心正在搭建的面向农信社系统的统一交易平台和对外联网服务中心，以鑫合金融家俱乐部为代表的中小银行自发联盟，以及瞄准中小银行的FinTech（金融科技）服务商——上海方付通商务服务有限公司。

此外，中国金融电子化公司高级经理王小润在本文中提出了另一种方案，即可由监管机构倡议，中小银行、清算机构参股共同出资，共建针对中小银行的全国性金融科技服务公司，通过共建、共有、共享模式，为部分中小银行提供全面云化的IT核心系统、灾备系统等基础设施。

这些模式各有什么优劣势？会对中小银行业务带来哪些实质性改变？未来几种模式能否形成适度竞争和互补的格局？



财新特约作者 王小润/文

金融科技是技术带动的金融创新，对金融市场、金融机构、金融服务、金融监管都将产生重大影响。随着互联网金融、金融科技技术的不断发展、融合，包括大数据、云计算、区块链、人工智能、移动互联等新技术的广泛应用，中小银行业务模式开始从线下网点转为移动端线上形式。

新成立的十几家民营银行，均不设实体营业网点，利用远程智能客服、移动端身份认证技术、生物识别技术、大数据征信技术等金融科技技术，所有金融服务均为线上服务。此外，目前国内已有93家商业银行上线直销银行，突破了地域限制，线上即可即时购买金融服务和产品。

但仍有很多中小银行IT系统建设比较薄弱、经营压力大、成本意识强，加之二三线城市缺乏人才优势、创新氛围相对欠缺，导致技术和产品创新能力不足。与五大行和股份制银行相比，这些中小银行在二三线城市、县域、乡镇覆盖网点分布更广泛、更密集，与普通百姓的生产、生活息息相关，同时对中小微企业发展起到了支持、促进作用，对实现“金融扶贫、服务三农、普惠金融”具有重要意义。

银监会信息科技监管部负责人指出，近年来，银行业在信息化知识和经验共享方面进步明显。但整体看来，仍存在同质同类系统重复建设，数据中心、灾备中心等资源重复投资等现象，从银行业整体来看，信息化建设的集约化程度还比较低，缺乏有效的合作共赢机制，银行间的科技合作亟待加强。

从监管角度看，应总结互联网金融发展的经验和教训，鼓励技术创新的同时也要引导金融科技的正确运用。利用金融科技的发展，利用大数据、人工智能、云计算等技术，丰富金融监管手段，提升跨行业、跨市场、跨区域交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力，落实维护金融安全职责，为中小银行发展提供良好金融生态环境。

随着供给侧改革的深入、金融安全的客观需要以及金融科技技术的进步，建议可由监管机构倡议，中小银行、清算机构参股共同出资，共建针对中小银行的全国性金融科技服务公司，通过共建、共有、共享模式，为部分中小银行提供全面云化的IT核心系统、灾备系统等基础设施，服务支持中小银行发展。

IT建设薄弱、成本压力大
互联网、移动支付对传统金融要求日渐复杂，金融科技正逐渐改变传统银行业态，中小银行创新氛围相对欠缺，应对能力有限，开发产品竞争力不足。

中小银行一般指局限于特定地域或业务领域的商业银行，包括城商行、民营银行、农商行、村镇银行等。截至目前，全国共有城商行134家，除了个别城商行，多数资产规模在千亿元上下；民营银行开业17家（银监会已核准名称的68家），5家最早成立的民营银行资产规模在百亿元上下，基本实现盈利；改制后独立法人农商行约1021家，其中资产规模1000亿元以上约25家；村镇银行约 1519家，其中品牌统一、规模较大的有中银富登村镇银行、蒙银村镇银行等。

近年，为了吸引人才、科技兴行、开展同业业务等，一些区域中小银行逐渐向省会等一线城市聚集。中小银行逐渐将科技中心、金融市场部甚至总部（注册地址不变）等迁往省会城市或北京等一线城市。

例如新疆汇和银行、库尔勒商行将科技部和二总部迁往乌鲁木齐，四川天府银行、西藏银行将科技部迁往成都市，石嘴山银行将科技部迁往银川市，广东南粤银行将科技部从湛江迁往广州，邯郸银行、哈尔滨银行、包商银行、锦州银行、盛京银行、宁波银行等将金融市场部、科技中心等诸多部门迁至北京或上海。

绝大多数中小银行选择生产核心系统自建、同城灾备中心自建、异地中心外包建设的“两地三中心”模式。生产和同城中心涉及土地、土建、建安工程、机房装修、机电设备采购、IT核心系统、外围系统开发、建设，以及相关软、硬件采购、集成等工作，一次性费用约需要上亿元资金。商业银行每年还需投入大量人财物资源，从事新软件开发、系统建设、设备维保等工作。

以10年估算，平均每年每家中小商行IT科技投入至少为4000万至7000万元以上。如果按照国内60家小规模城商行算，每年IT投入约24亿元（以平均每年每家投入4000万元算）。这还尚未考虑未来68家民营银行的IT科技投入成本。

共建共享成趋势
从业务角度看，金融科技将创造新的业务模式、应用、流程或产品，最终推动金融服务更加高效。主动拥抱金融科技是银行业的大势所趋。中小银行要实现转型突围发展，既要探索利用新技术不断创新服务方式和服务渠道，加速拓展新兴业务，实现服务渠道协同发展和资源整合；同时，还要利用金融科技实现合作共赢，实现技术共享和平台共享，减少IT基础设施重复建设和无序网点竞争，为再一次转型发展奠定基础。

一些中小银行探讨通过IT共建、共享模式，以更好解决地科技支撑不足、区域人才匮乏等问题。这种模式可以摊薄运营成本、丰富产品，提升业务、技术、团队创新能力，实现业务、资金层面的开放合作，提高盈利能力。

目前主要有三种模式。一、IT系统外包托管模式

中小银行将IT核心系统、业务系统、灾备系统外包托管，该模式有利于降低中小银行科技资金的投入和解决当地人才不足等问题。

兴业银行“银银平台”已托管如哈密商行、库尔勒商行、新疆银行、邯郸银行、达州市商业银行、雅安市商业银行等城商行以及安徽新安银行、梅州客商银行、江苏苏宁银行等民营银行和上百家村镇银行核心业务系统。

农信银资金清算中心建成全国农信社、农商行共享支付清算系统，并开展了网上银行、手机银行、城乡通、异地灾备等共享金融云服务。（详见《财新周刊》报道“中小银行‘联网’突围”）

核心系统外包托管模式最大不足在于，中小银行的个性化需求不能得到及时响应和满足。二、重组合并IT系统

区域城商行的合并重组可提升品牌效应，控制不良率、降低IT投入。

中原银行合并了开封银行、安阳银行、鹤壁银行、新乡银行、濮阳银行、许昌银行、漯河银行、三门峡银行、南阳银行、商丘银行、信阳银行、周口银行、驻马店银行等13家河南省地方城市商业银行；江西银行以南昌银行为基础合并了景德镇银行。合并后中原银行和江西银行总资产规模两年来以150%速度增长，不良率水平下降，均控制在2%以下，IT科技资金投入呈现1+1

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