我为什么会买保险？因为....

知道这些，能帮你省下一大笔钱...

如果你在两年前，问我是不是要买保险。我一定不屑地说：No，我不需要，别烦我！！！

经过一些人生的变故，我现在的回答是：要买，而且越早买越好！

很多人对保险的认知是这样子的：一是不知道保险是干什么的；二是觉得买保险很“浪费”。

那么今天财小妹就来叨叨：

1、保险有哪些类型？

2、选择什么保险才最省钱？

在我看来，保险无非就是两种：消费型保险和返还型保险。

消费型保险

消费型保险，就是你跟保险公司签合同，在约定时间内如果发生合同规定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。

消费型保险有以下的特点：

保费便宜，撬动的保额高；

保障功能突出，万一发生就可以得到赔偿；

保费不能累计，到期不能退还；

保障期限更加灵活，例如消费型重疾险包括10年，20年，保障至XX岁等。

 返还型保险：

返还型保险，就是储蓄型保险，到约定年限后，保险公司返还所交的保费或者合同列明的保险金。

返还型保险有以下的特点：

保费贵；

有储蓄功能，保障功能相对较弱；

保费到期可以退还，但是存在通货膨胀的危险；

保障范围相对较广，保障期限相对少一些；

很多人存在这样的疑问，感觉买消费型保险很“浪费”，钱花出去了，最后也回不来。

但财小妹想说的是：保险的目的在于保障，减少风险发生时给你或你的家庭造成的财物损失。

因此，如果你看中投资效益，我建议你不要购买保险。如果你希望为未来可能发生的风险买一份保障，建议你选择消费型保险，因为返还型保险的性价比实在太低了。

买了重疾险，如果不生病，保费就白交了，这是很多想投保消费型保险的人最心痛的事。那么，返本的重疾险每年就没有费用吗？不推荐购买返还型保险

举个例子，某保险公司推出一款10年保障期的返还型保险，只需要连续缴纳前5年保费，每年缴费1000，10年后，保险公司按110%的比例退还保费，合计5000*110%=5500。

有没有觉得很划算？但是我们却忽视了时间因素。

如果我们把5000块钱，拿去理财，年利率是4%，10年之后5000块钱能获得：

第一年：1000*1.04=1040

第二年：（1040+1000）*1.04=2121.6

第三年：（2121.6+1000）*1.04=3246.46

......

第十年：6589.7*1.04=6853.29

也就是说我们只要把这些钱放在余额宝，按年化收益4%计算，10年后就能获得6853-5000=1853元的收益。对比返还型保险5500-5000=500元的收益，相当于这十年间亏损了1853-500=1353元。而且，投保时间越长，保费越高，回报率也就越低。

另外，返还型保险的保障权益也不如消费型保险，一旦发生意外很难获得和消费型保险一样的保障，很多甚至只是在被保险人身故后把交了的钱退回去而已，说是0杠杆也不为过。

这样一来，你还觉得返还型保险比消费型保险更加“划算”吗？推荐买消费型保险对于购买消费型保险，财小妹的建议是：买保险，交费时间越长越好。

举个例子，90后的小哥哥，要买一款保额50万的终身重疾险，按10年交费划算，还是30年的划算呢？按照市场上一款重疾险来算：

按10年交，一年交8700元，一共8.7万；

按15年交，一年交6300元，一共9.45万；

按20年交，一年交5100元，一共10.2万元；

按最长的30年交，年交3950元，一共11.85万元；

从数据来看，时间越长，总保费越贵，交10年的最合适了。但，事实没我们想象的那么简单。

假如很不幸...他在买入保险5年之后生病了。

那此时，如果他是按10年交费的，5年后已经交了4.35万元；

按15年交费，5年后交了3.15万元；

按20年交费，5年后交了2.55万元；

按30年交费，5年后交了1.975万元。

同样赔付50万，期限越长，出险的时候，缴的费用越少。

我们买保险，就是为了防止未来某一天自己遭遇不幸，还有保险公司给兜底。但，不幸哪天来、会不会来，还真不知道。

所以，从风险保障角度看，我们应该尽可能的拉长缴费期，让分摊到每一年的保费越少越好，用尽量少的资金，来撬动尽量高的杠杆。

另外，长期保险还有一个好处就是只要签了保险合同，每年缴的保费就固定了，不会随着通货膨胀或者保险公司调高保费而变化。

保险的本质是转移风险，用保费的高杠杆，抵御因意外，疾病造成的大笔财务支出。保险就要回归保障，不是为了获取收益。如果为了获利，不如干脆把钱投在货币基金中。



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