专题对话丨金融科技深度合作背后的价值认同和优势互补——访京东金融副总裁谢锦生

在数字化方面，京东金融将金融科技能力从自身业务中解耦，与银行解耦的业务模块相融合，像插件一样自由嵌入与连接。在全场景化方面，实现“O+O”服务，以用户的活动、场景为中心，双向互为入口、互为服务。...

京东金融副总裁谢锦生

导读

2017年以来，金融巨头与互金巨头的五次牵手吹响了银行服务转型的号角。传统银行希望将专业优势注入新金融服务领域，科技公司希望将技术优势赋能更多金融场景。在互联网思维以及市场需求的促动下，两大阵营的跨界合作快速推进、一日千里，在账户、数据、科技、业务层面，科技公司与商业银行不断产生交集。在价值认同、优势互补的基础上，双方迈入了继“支付合作”之后的又一新时代。

记者：有人认为：金融科技公司希望将新技术成果融入更多的金融业务场景，是用技术换市场；商业银行希望依托新技术成果寻找金融业务转型、非金融业务切入的突破点，是用市场换技术。如果将此观点作为金融科技与商业银行深度合作的动因或愿景，您是否同意?

谢锦生：京东金融的愿景不能简单以“用技术换市场”概括。金融科技能为银行创造的核心价值是“无界金融”。无界金融有两个内涵，一是数字化，二是全场景化。在数字化和全场景化的金融服务体系中，用户不用再去找服务，而是服务去找用户。金融服务将以无界的方式，嵌入到我们身边的每一个生产、生活场景之中。京东金融的愿景是和商业银行一道，为用户创造“随处可见，触手可得”的全新价值体验，实现无界金融。

记者：互联网企业具有技术迭代快、风险容忍度高、体制机制较为灵活、互联网市场运营经验成熟等优势。这些优势与银行经营文化存在一定差异，在合作进程中，您遇到了哪些难点，如何应对？

谢锦生：拿京东金融与工商银行的合作举例。为了研发“工银小白”，在5个多月的时间里，京东金融团队与工行团队就服务的模式和体验反复磋商了上百次。关于合作历程，有几组数字可以分享。第一组，165和83；第二组，34.09和7090.72；第三组，9、9、6。165和83，是说我们双方从合作协议签署到今天这165天里，京东金融团队里的一个兄弟有83天早上都是从沙发上醒来。34.09，是从京东大厦到金融街工行大厦的距离，我们的团队为了项目往返累计7090.72公里，差不多是从北京到莫斯科的距离。9、9、6，不是互联网公司通常所说的上班时间996，而是我们可以为一个产品创新，6地连线，双方9个部门连续开9个小时的攻坚会，直至敲定方案。最后，我们用产品证明了金融科技能够为银行创造的核心价值——无界金融。通过“工银小白”数字银行，为用户创造一种“随处可见，触手可得”的无界金融。

记者：从进程看，金融科技公司与商业银行的合作也是新科技赋能新金融的过程。我们认为这一过程可以分为四个阶段：连接科技能力即科技平台对接、并蓄服务理念即账户及服务整合、融合共耕市场即寻求稳定获客模式、再造生态系统即共建智慧金融生态。请您试举几个落地案例，说明对上述四个阶段的理解以及当前合作的关键进展。

谢锦生：在合作中，京东金融和金融机构是一种利益共同体的关系，能够通过服务，为金融机构带去增长业务和增量收入，在和金融机构共同创造增量业务的过程中，实现与金融机构的价值分享。从价值分享的角度来衡量，金融科技公司与商业银行的合作处于共建智慧金融生态阶段。以京东金融与工商银行的合作为例，我们签署全面合作协议之后的5个月即推出了一款全新产品——“工银小白”数字银行，通过一个H5页面提供银行服务。相较传统银行APP，它更轻、更便捷，用户无需下载任何程序即可直接使用银行服务。它更具兼容性，即插即用，可嵌入各个互联网平台，比如微信朋友圈、直播等各种社交、娱乐、消费类的APP和网站中。它更加灵活，随需搭载适合特定客群的功能，以适应不同类别垂直场景中客户的具体需求，比如在教育网站展现留学金融模块，在旅游网站搭载线上申请存款证明功能，在消费和直播app中突出消费金融产品。

记者：我国“十三五”信息化规划提出，全球信息化将进入全面渗透、跨界融合、加速创新、引领发展的新阶段。未来，以云计算、大数据、区块链、人工智能为代表的新兴技术将改变金融行业的货币形态、支撑设施和运行机制。结合金融科技时代趋势，贵公司与商业银行的未来合作重点在哪些方面？

谢锦生：京东金融将通过与金融机构的合作实现无界金融。无界是延伸服务范围边界，而非突破监管框架。在数字化方面，京东金融将金融科技能力从自身业务中解耦，与银行解耦的业务模块相融合，以数据为基础，以技术为驱动，以数字化形态服务于用户，能像积木一样自由组合，像卡片一样自由分发，像插件一样自由嵌入与连接。在全场景化方面，实现“O+O”服务。即不再是线上到线下，或者线下到线上的单向传导，而是以用户的活动、场景为中心，双向互为入口、互为服务，实现用户、产品和场景的完美融合。

结语

在数字化方面，京东金融将金融科技能力从自身业务中解耦，与银行解耦的业务模块相融合，像插件一样自由嵌入与连接。在全场景化方面，实现“O+O”服务，以用户的活动、场景为中心，双向互为入口、互为服务。