不懂这些，孩子的保险都白买了！
你买对了吗？（内附儿童重疾险产品测评）...
一勺财商
普及中国人的财商知识！
有人可能会好奇，我们一直讲提高财商，怎么突然会扯到保险上去了呢？
保险，本质就是金融工具。
它和银行存款，债券，基金，股票，P2P、黄金，期货，外汇一样，都是为了实现理财目标而服务的金融工具。合理善用好各种金融工具，就是高财商的一种表现。
利用好保险这个金融工具，可以应对许多未可预知的疾病、意外给家庭经济带来的风险，用小保费撬动大保额，解决因为这些风险，而导致生活品质急剧下降，以及因病返贫的危机。
随着市场教育越来越普及（也可能是轻松筹、水滴筹这些看多了），大家现在对保险这个事情，已不再是过去的抵触心理。更多人有这个意识，要给自己、家人配置保险。
我们发现，大家对于给孩子买保险这件事上，掏起钱来都不含糊，可是买对没？还有没有漏掉的保障没补上？选的保险是不是真的适合自己孩子？这些大家都是没底的。
为此我们耗时3个月，专门开发了12课时的少儿保险知识精华小讲，由一勺财商研究院副院长刘老师主讲。希望大家在给孩子买保险前，先学习，再投保。
花一个小时学习，比起碎片化时间地查找效率更高。
只有知道背后的选择原理，大家才能更好地买对适合孩子的保险。
传送门：少儿保险小讲丨《不懂这些，给孩子买的保险都白买了！》
另外附一份少儿保险的产品分析清单，这份清单花费了我们团队不少的研究时间，选择了市面上目前性价比较高的产品作分析，供年轻父母们听完课后，在选保险产品时，多一个选择。
(P.s：清单会根据市场变化，不定时更新。)
热门产品分析—少儿重疾险
我们会通过三组进行比较：定期消费型、定期返还型、终身型。三组对应的保费相差会比较大，具体可根据自己家庭的情况做选择，课程小讲里也有详细讲，这里就不赘述了，大家可以翻上去进入课程听。“
定期消费型：可以满足孩子成年前的重疾保障需求，且保费便宜，性价比高。
定期返还型：可以满足孩子成年前的重疾保障需求，有病赔钱，没病退钱。
终身型：保终身，从小开始投保，保费比成年再投保更便宜。
1）定期消费型：和谐慧馨安少儿重疾险 VS 和谐大黄蜂儿童重疾险
「 和谐慧馨安少儿重疾险2018版Plus 」
▼ 重疾+轻症
最大的亮点是超高保额赔付，保额10~80万可选，目前市面上少有的可以做到最高赔付80万的，含轻症赔付；特别针对8种儿童常见重疾，有保额翻倍，例如罹患白血病、严重幼年类风湿性关节炎、重症手足口病、疾病或意外导致的智力障碍等，保额将翻倍，可获赔80×2=160万。「 和谐大黄蜂儿童重疾险2018版Plus 」
▼ 重疾+轻症+医疗险
同样的超高保额赔付可以去到80万，含轻症赔付；针对45种儿童特定重疾，恶性肿瘤、严重脊髓灰质炎、重大器官移植/造血干细胞移植手术提供最高300万的医疗费用报销，且不限制社保目录范围内的医疗费用报销。换句话说，慧馨安是直接一次性赔付一笔金额巨大的钱（重疾80万，特定儿童重疾160万），至于这笔钱到账后家长怎么使用，是出国治疗，还是用来疗养康复，保险公司一概不管。
而大黄蜂则是结合了重疾赔付（主险）+医疗报销（附加险，可选购买与否）于一身，重疾一次性赔付80万，虽然没有像慧馨安那样有“保额翻倍”功能，但额外加多了上限300万的医疗报销用于特定重疾的治疗，且值得称赞的是，即便重疾理赔后主险合同结束，只要还在保险期内，那300万的医疗险作为附加险，还能在规定限额内提供报销，可惜不能实现垫付和直付。
特意翻了保险合同，给大家列个表——
总结：
两款都是市面上很好的产品。保额都很高，且都涵盖了轻症豁免功能。
相较而言，虽然大黄蜂做到了重疾险+医疗险的结合，可它的医疗险报销仅针对特定重疾，保障受限明显。
我会更建议年轻父母们可以选择慧馨安，选80万那档保额，然后再额外加配一个百万医疗险（不限制是否重疾），保障来得比大黄蜂更全面。而且从保费上来说，慧馨安性价比更高，如果大黄蜂不加选300万医疗险的前提下，两个的保费是非常接近的，没有医疗险叠加加持，大黄蜂就真的没有优势可言了，毕竟慧馨安的少儿重疾保额翻倍真的太吸引啦！
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2）定期返还型：同方慧馨安少儿重疾险 VS 合众爱宝贝
「 同方全球-慧馨安少儿重疾险 」
▼ 重疾+寿险
主险是同方全球「慧馨安」少儿两全保险，保障期身故赔付最高额度为已缴保费的160%，满期生存则退还最高已缴保费的138%。而附加险是同方全球附加「慧馨安」少儿重大疾病保险，仅针对重大疾病，不含轻症，最高40万保额，特别针对8种儿童常见重疾，保额将翻倍，可获赔40×2=80万。保障期可选20/25/30年。等待期短，只要90天。投保时可附加投保人豁免，确保父母作为投保的一方如有任何身故意外，保险公司将豁免剩余保费，保证孩子继续享有保障。「 合众爱宝贝少儿重疾两全保障计划 」
▼ 重疾+寿险
主险是合众「爱宝贝」两全保险条款，身故或满期生存，均给付已缴保费的110%。而附加险是合众附加「爱宝贝」重大疾病保险条款，同样不含轻症，最高40万保额，特别针对3种儿童常见重疾，保额将翻倍，可获赔40×2=80万。保障期30年。等待期需180天。总结：
这两款返还型重疾产品，保费会比前面消费型的要贵，但是可以满足某部分宝爸宝妈们有病赔钱，没病退钱的心理。
这组相较而言，更推荐同方慧馨安这款。理由：
1.保障期比爱宝贝更灵活，不一定限定死是30年；
2.等待期更短，更快享受保障；
3.特定重疾双重赔付针对的儿童疾病数更多；
4.虽然每年保费相差五六百块，按保障30年、缴费10年期算，也就多支出五六千块，但从返还上来说，同方慧馨安返得更多啊，多返28%。
不过需要注意的是，购买这两款保险，都没有轻症赔付，所以选择轻症风险自担，还是选择特定少儿重疾双倍赔付，需要自己掂量，也可以在这个基础上，再额外叠加一份含轻症的消费型重疾险产品。
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3）终身型：弘康哆啦A保 VS 少儿平安福
「 弘康哆啦A保重疾险 」
▼ 重疾+轻症
50万保额，亮点在于多次赔付。重疾+轻疾最多可以赔付5次。重疾50万保额，最多可以赔付3次，三组重疾，50×3=150万；轻症15万保额，最多可赔付2次，两组轻疾，15×2=30万。里面还含了一份保额300万的重疾医疗险可选择叠加购买，确保罹患重疾时，除了给付50万自由支配外，还提供上限300万的医疗费用报销（不含特需门诊和国际医疗部），因为重疾可以赔付三次，所以这里的300万重疾医疗险，也可以报销三次。
「 少儿平安福 」
▼ 重疾+轻症+意外险+寿险
这款要重点说说，因为身边蛮多朋友做了爸妈之后入坑的。真的很坑啊！
重疾+轻症+意外险+寿险，十项全能的感觉有木有？主险是终身寿险，仅寿险这部分就需要每年3000多了，其他险种都是附加险形式存在。讲道理很坑爹。18岁前意外身故最多赔付20万，18岁后赔51万。可是！少儿不是家庭经济支柱，寿险根本不需要。有毛病啊！万一孩子出事，家长需要的也不是经济补偿好么。
这部分讲重疾险，那我就只抽这块讲好了。亮点在于多次赔付，最多可以赔付7次，针对轻症以及肿瘤，都可以多次赔付：少儿特定重疾50万+轻症10万（3次）+重疾50万+恶性肿瘤（2次）。
总结：
前面两组我都是觉得各有千秋，而这一组终身型的，我是特意拿少儿平安福来对比，是希望大家在选择保险的时候，要记住：保险讲究的是组合，而不要指望一款产品能够解决所有需求。
弘康哆啦A保这个，是目前市场上比较少有的，可以实现轻重疾多次赔付的产品，且性价比颇高。
虽然少儿平安福跟它一样，也是可以做到轻症豁免保费，但是针对癌症多次赔付的间隔期要5年，哆啦A保只需要间隔180天！在疾病的种类上，无论是轻症还是重疾，都比平安福要多。
单就重疾险这部分，哆啦A保就已经胜出了。至于少儿平安福捆绑的意外险、医疗险，这些我们完全没必要绑在一起买，与其挑一个全家桶，还不如单一险种里面挑高个。
不过要补充一点的是，因为哆啦A保的疾病保障范围没有专门针对儿童的特定疾病保障，我们课程里也有提及到，如果预算充足的话，可以考虑再额外加个针对儿童重疾的定期重疾险作为补充搭配，两个搭配下来，性价比依然比少儿平安福高啊！
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