金融科技助力中小银行合规升级

中小银行的问题一时半会解决不了。...

作为一家农商行某支行网点的负责人，聂波（化名）最近很忙。

一方面他要忙着应付客户，因为时常有客户跑来责问资管产品为何不保本收益；另一方面，他还得定期和兄弟网点的高管们一道，去总行学习金融科技知识。两件事情碰在一起，让聂波感觉疲于应付，人都有点精分了。

艰难执行的“去刚兑”

今年4月份，央行等多部委联合下发了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。资管新规要求，金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益；对资产管理产品应当实行净值化管理，并定期披露产品净值或者投资收益情况等。

“虽然文件下发的早，但我们要落到实处，又过去几个月了。”聂波表示，执行到位的难处在于，客户对“商业银行理财产品打破刚兑”的新政不理解，认为银行就应该保本保息。为了给客户答疑，支行从上到下都得动员起来，作为支行负责人，聂波更是责无旁贷。

“再加上定期要去总行进行金融科技相关的培训，时间简直不够用。”时间进入今年下半年，像聂波这样疲于应付的中小银行中层不在少数。

金融科技助力中小银行突围

从长远发展的角度来看，银行理财产品打破刚兑是大势所趋。竞争力本就较弱的中小银行想要保住市场份额或者谋求转型，金融科技是一个好的突破口。而且这方面，国家也出台了相关政策进行指引。

在央行印发的《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》中，明确提出要加强金融科技和监管科技的研究与应用；稳步改进系统架构和云计算应用研究；深入开展大数据技术应用创新；规范与普及互联网金融相关技术应用；积极推进区块链、人工智能等新技术应用研究。

所以文件下发以后，越来越多的中小银行开始进行金融科技方面的建设。据了解，目前大多数中小银行主要采用自主研发或研发外包的方式进行金融科技建设。

“相对中小银行自身的研发实力，一些第三方公司对大数据、区块链等技术细节了解得更专业。”聂波表示。

不过，也有专家认为自主研发和研发外包相结合，才能更好的提升中小银行的运行效率，创造价值。比如大数据，只能为银行的引流、营销等外部业务提供服务，这一块可以找第三方公司合作；而在风控、绩效、预算能与内控相关的金融科技项目，就需要自主开发。

银行合规需要金融科技

与一般金融机构不同的是，银行更注重合规。无论如何金融科技创新，合规永远是银行的底线。这不会因为银行规模的大小有所区别。相比起大银行合规进度的缓慢，中小银行在一定程度上可能还有合规的先发优势。

以城商行、农商行为例，经过多年经营，在辖区内已完成了一定的网点、人员、数据和品牌的积累，如果再借助金融科技完成合规升级，突出品牌优势，也可能和国有大行一争高下。

总的来说，金融科技的发展推动了商业银行的服务质量和效率提升。特别是民营银行出现以后，倒逼传统中小银行越来越重视云计算、大数据、人工智能、区块链等金融科技项目的研究与应用。

但在发展金融科技的过程中，中小银行也面临体制不灵活、专业人才匮乏、基础设施升级、激励机制创新等方面的制约。这些问题不是一时半会都能解决的，还需要主管部门和中小银行一道进行积极探索。

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