九卦 老网关:关注数字人民币即将带来的新变化

 

机会总是留给有准备的行。...





作者:老网关

来源:老网关

大概两周前,中国人民银行党委委员范一飞副行长发表了《关于数字人民币M0定位的政策含义分析》的署名文章,围绕数字人民币的性质、发行、流通及作用等做了系统阐述,明确数字人民币是利用新技术对M0进行数字化的供给侧改革,沿袭现有的货币发行体系,央行发行中心化管理地位不变,由商业银行承担向公众兑换数字人民币的职能,并探索指定运营机构与其他商业银行及机构的合作模式,共同提供数字人民币的流通服务。央行统筹管理数字人民币钱包,采用共建、共享的方式由央行和指定运营机构共同开发钱包生态平台。

文章中写道:在实物现金流通过程中,所有商业银行皆可面向公众提供人民币服务。在数字人民币流通过程中,考虑到技术基础和系统管理要求较高,可由作为指定运营机构的商业银行与其他商业银行及相关机构进行合作,在厘清责任权利关系的基础上,共同向公众提供数字人民币流通服务。对指定运营机构的商业银行提出的要求则是,具有成熟的基础设施、完善的服务体系和充足的人才储备,零售业务治理体系、风控措施等方面经验丰富,能有效防范操作风险,增强公众持有、使用数字人民币的信心。



人民银行沿用二元模式下的货币发行体系推动M0数字人民币的发行和流通,有效避免与商业银行存款货币形成竞争。同时也给了把数字人民币形式的M0通过数字人民币钱包更为便捷地转化成为单位或个人的银行M1、M2存款,以及基于数字人民币全生命周期管理对于以数字人民币为源头的资金在银行和企业间的经营流转路径管理的想象空间。

前者会让银行未来的“拉存款”既易也难,易的是只要有好的产品和服务,可靠且便捷的客户信息识别机制,数字人民币钱包中的M0远比实物现金更容易完成账户开立和资金转移,难的是商业银行之间的能力差异将会因此放大,吸引数字人民币转为银行存款的竞争将会更加激烈;后者则应有利于监测企业资金流向,进而用于对公业务风控、防止资金空转等信贷政策落实以及排查循环注资、发现隐形股东、违规代持等公司治理监管。与此同时,银行与参与数字人民币流通的“其他机构”之间的合作模式也将更为丰富多样。在昨天的第九届中国支付清算论坛上,人民银行范一飞副行长表示:支付产业预计将迎来下一个黄金十年的跨越式发展。从上述这些都能看出,线上化、数字化强大的“连接”作用,由此带来的巨大变化和进步,以及所蕴含的广阔空间。



货币发行和流通将带来的各种直接或间接的新变化,客观上要求商业银行要在人民银行的额度管理下,在现有一二三类账户开立等客户识别基础上,进一步丰富支持与不同类别数字人民币钱包应用相匹配的不同强度验证识别安排,进而形成针对不同风险层级和场景需求的在线客户信息识别体系,完成基于数字人民币的“包括支付产品设计创新、场景拓展、市场推广、系统开发、业务处理和运维等服务”。

在提供数字人民币钱包服务和转而开立个人银行账户之间,无断点线上开户及服务诉求也将日益强烈,这对商业银行在线风控能力、零售线上化数字化服务经营能力、围绕支付的产品设计和场景拓展等能力都提出了新要求,也将进一步使线上化数字化经营服务常态化。

随着各种必要准备日臻完备,围绕线上开户和经营,会有更为广阔的经营发展空间畅想。这与落实以客户为中心的服务宗旨、形成差异化经营特色也是一体两面的事情。

机会总是留给有准备的行。











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