肝功能（ALT、AST、GGT）异常是如何核保的？

 一、案例介绍

1.1 案例1

51岁男性，投保康逸10万，重疾保额13万，达A+B+B超体检规则，回销体检结果示：BMI 27，ALT 80（-40）、AST 63（-40）、GGT正常，超声轻度脂肪肝，甘油三酯2.1（-1.8），乙肝表面抗原（-），余未见异常。

1.2 案例2

43岁女性，投保康逸10万，健康告知乙肝携带病史15年，无住院。肝病及肝炎问卷告知乙肝携带15年，无其他异常告知。抽查体检乙肝小三阳，肝功能ALT 137（-40），AST 105（-40），GGT 70（-50），余未见异常。

肝脏是人体含酶最丰富的器官，酶蛋白含量约占肝总蛋白含量的2/3。有些酶主要存在于肝脏细胞中，当肝细胞损伤时细胞内的酶会释放入血流，使血清中的这些酶含量增高，用特定的试剂或方法检测血清中这些酶的含量或活性可以用以诊断肝脏疾病。这核保中，主要通过检测丙氨酸氨基转移酶（ALT）、天门冬氨酸氨基转移酶（AST）、γ-谷氨酰转移酶（GGT）来评估被保人的肝脏功能情况。

二、肝酶的参考值

ALT 10-40U/L

AST 10-40U/L

GGT 儿童：<500U/L

成年人: 40-150U/L

三、肝酶异常的机理

ALT主要分布在肝脏，其次是骨骼肌、肾脏、心肌等组织；AST主要分布在心肌，其次为肝脏、骨骼肌、肾脏。在肝细胞内，ALT主要存在于细胞质中，AST主要存在于线粒体中。所以，轻、中度肝细胞损伤时，细胞膜遭到破坏，ALT漏出率远大于AST；但在严重的肝细胞损伤时，线粒体膜亦损伤，可导致线粒体中的AST大量释放，血清中AST/ALT比值升高。

GGT主要存在于肾脏、肝脏、胰腺中，但血清中的GGT主要来自于肝胆系统。GGT在肝脏中主要广泛分布于肝细胞的毛细胆管一侧和整个胆管系统，因此当胆汁排出受阻时，血清中GGT增高。

须注意， ALT、AST、GGT均为非特异性肝细胞内功能酶，即ALT、AST、GGT的升高并非仅可由肝脏疾病引起。

四、肝酶的异常程度



一般情况下，如果ALT、AST血清值超过正常上限2－3倍，并持续两周以上，表明有肝胆疾病存在的可能。

五、肝酶异常的影响因素

肝酶异常主要是由肝脏疾病等引起，心梗等疾病亦可引起肝酶异常，同时它也可受年龄、性别、肥胖、饮酒等其他因素影响。





这里有两点需要指出：

（1） 肝脂肪变性是最常见的转氨酶轻-中度升高的原因，60%-90%超重者有某种程度的脂肪变性。西方不同的研究证明目前45→65%转氨酶比正常值高2-3 倍的原因是脂肪肝。

（2） 正常应酬饮酒，其他方面正常的人群不会引起 GGT 升高。只有当一个人酒精消耗＞60mg/天，且经过较长时间才会造成GGT 升高（约3-4 周）。停止饮酒后，需要 1-2 周GGT 才能回复正常。

所以，当体检发现肝酶异常时，及其关键的一点是判断是否由疾病引起，进一步，是否由肝脏相关疾病引起。要做出正确判断，首要的参考指标为肝酶的异常程度，中、重度的肝酶异常多由肝脏疾病引起；对于轻度肝酶异常，则需根据客户的告知情况（是否有饮酒史）、其他体检指标（肥胖、脂肪肝）等信息综合起来做出判断。

六、肝酶异常的临床意义

肝酶的检测主要用以评估被保人肝脏疾病情况，如果肝酶检查结果异常，代表被保人目前有以下疾病的可能：

急性病毒性肝炎：ALT及AST均显著升高，GGT中度上升；
慢性病毒性肝炎：ALT、AST轻度增高（100-200）或正常；
酒精性肝病：AST显著升高，ALT接近正常，GGT可明显或中度上升；
胆道阻塞性疾病：GGT明显升高；
其他疾病：药物性肝炎、脂肪肝、肝硬化、肝癌、急性心肌梗死等。

七、核保怎么去评估风险？

7.1 搜集核保资料：

健康告知：被保人的年龄、职业、饮酒史、家族史等；
肝炎或肝病问卷；
既往病史资料：既往住院、体检等检查资料；
体检资料：完善肝脏超声、乙肝、甲胎蛋白等检查。

7.2 体检发现肝酶异常，既往无病史及症状者

对于此类被保人，核保时主要根据肝酶异常程度、肝酶指标所代表的临床意义来评估。一般情况下，如果肝酶检测值在2倍正常值范围内，不伴有其他检查异常，按照评点手册多可以标体或加费承保；如果检测值超过3倍正常值，多需延期明确诊断、有效治疗后。当然，在核保此类案例时需要排除非疾病因素，如实验室误差、抽血时未空腹；也需注意一些特殊情况，比如：不伴有ALT变化的AST升高可能为肝外因素所导致，肝酶中一项异常伴胆红素升高表明患有肝脏疾病。

7.3 体检肝酶异常，伴既往病史或症状者

对于此类被保人，需结合异常健康告知信息、既往住院病史资料、肝炎病毒类型、酒精滥用情况、疾病问卷、体检结果等核保资料来综合评估。

八、案例分析，核保可能的结论

案例1中，被保人体检发现肝酶轻度异常，无既往病史。本单可考虑被保人超重、脂肪肝，，轻度肝酶异常很可能由超重、轻度脂肪肝引起，并无乙肝携带、肝炎病史等其他风险，按照评点手册重疾EM50%评点，可承保。

案例2中，被保人体检肝功能中度异常、小三阳，告知乙肝携带。乙肝携带伴中度肝功能异常，说明乙肝处于活动状态，肝细胞正遭受损害，重疾险建议延期乙肝有效控制、肝功能恢复正常后。

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笔者背景：一名在国内知名保险公司有着十年核保及理赔经验的北美寿险管理师、国内某知名保险经纪公司合伙人，获得保监会注册执业资格，对于市面上大部分保险产品都有较深的了解，目前是公众号“保缘笔记”（ID： WUHANHEBAO）的作者，欢迎大家关注公众号，一起探讨保险话题。

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