保险园地&保险案例：巧用保单贷款解燃眉之急&为手机买了保险 换新机还需交钱

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春节刚过，陈先生欲在万象城新开一家饰品店，但手里尚差20余万元资金。向银行贷款吧？手续办起来繁琐；通过民间借贷筹钱吧？付出的成本又太高。最后，在一位保险界朋友的指点下，他将自己前些年买的保单拿出来，去保险公司办理了保单贷款，便捷顺利地筹到了资金。

　　不是所有保单都可以贷款

“保单贷款”，顾名思义，便是投保人将手中的保单抵押给保险公司，从后者获得贷款。正因为是抵押，所以并非所有的保单均可进行保单贷款，只有那些有现金价值的保单才可用于保单贷款。

广泰保险专家提醒客户：能不能贷款最简单的标准是看这款保险有没有现金价值。比如最常见的寿险以及分红保险等具有储蓄性质的保险。而常见的意外险、医疗保险及定期寿险等，则不具备贷款功能。此外，有些保险产品条款中还规定，如果出现保费豁免、垫缴保费或正在申请理赔的保险，也不能办理贷款。

保单贷款业务的办理手续并不复杂。投保人只需备齐身份证、保单等资料，向保险公司提出书面申请即可。贷款期限通常不超过6个月，投保人到期还款后还可续借。

广泰保险超市现在主推的中英人寿的康佑一生长期疾病保险、中荷人寿的一生关爱重疾养老计划D款（CID）保险等险种都可以进行保单贷款。

　　贷款额度由保单现金价值决定

虽然使用保单贷款比较简单，但贷款额度是按照保单的现金价值来计算。所以，办理保单贷款前首先要弄清一件事：保单的现金价值，而非投保人已经交纳的保费。

“买一份保险，想用钱的时候还能贷出来8成……”很多市民在投保时听了客户经理的介绍，都觉得保单贷款可以满足日常的流动资金需求。但实际上，与其它贷款相比，保单贷款的额度是变化的。对于手中的保单究竟能贷到多少钱，投保人可通过保险合同里的现金价值表来查询。

以某保险公司一款交费期10年的投资型险种为例，年交2万元，第1、2、3个保单年度对应的现金价值分别为11656元、28394元和46080元。按照现金价值80％的贷款额度，投保人分别可贷款9324.8元、22715.2元、36864元。

　　保单贷款一般不超6个月

通过保单贷款获得资金，并不会影响保单本身的保障。如果在进行保单贷款后发生保险事故，仍旧可以申请理赔，保险公司会在扣除借款本息后给付相应的保险金，并不影响保险理赔的时效。这一点显然是退保或者部分支取所不能比拟的。

但是，根据保监会相关规定，保单贷款的期限一般不超过6个月。所以，保单贷款基本上是只能解决短期资金用途。如果保单正在自动垫付中，或已作担保、挂失、失效、冻结处理，以及已申请理赔或正在理赔，保险公司不受理保单贷款申请。

广泰保险专家提醒大家，切莫以为保单贷款没有风险，在贷款期间，投保人仍需按期交纳保费，才能在借款期间维持保险合同效力。如果保单贷款到期，而投保人未能及时支付本息，利息会计入本金继续滚动，直到保单剩余的价值不足以偿还借款和利息，而保险合同就会自动终止。

——————————————————————昨日，市民孙女士反映，3个月前，她到汉阳一商城买了部iphone手机，价格6088元。当时她接受了销售人员的建议，花788元为手机买份保险，说是坏了可换新机。现在手机摔坏了，她去换新机时才知道，还需额外支付费用。

昨日，楚天都市报记者赶到该商城，iphone专柜工作人员介绍，苹果公司推出了一种788元的手机保险。买了该保险的用户，不仅可以为手机增加两年保修期，还可获得两次以旧换新的服务—在两年内，手机若出现进水、摔坏等问题，就能申请免费换新机。不过，该服务条款同时约定，顾客需额外支付628元才可享受整机置换，孙女士可能没注意到附加条款。

据了解，国内一些手机商纷纷推出了手机被盗、屏幕破损等保险，这些保险通常会有附加条款，广泰保险专家提醒消费者一定要问清楚保险项目，避免出现纠纷。

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