钱升钱CEO倪抒音:做三四线城市的互联网金融巨头

 


文/卞海峰

成立不到两年,先后拿到蓝驰创投、元璟资本分别领投的AB轮融资,累计交易金额近30亿,月交易量达5亿,覆盖100多城市,极低的坏账率。如今又被互联网金融协会选中,成为首批成员企业之一。要知道同批成员企业,都是如平安集团旗下陆金所,宜信旗下宜人贷等传统巨头的子品牌。

有人可能会好奇,钱升钱这样一家没有背景的新创业公司,是如何在万千互联网金融企业中脱颖而出,被协会选中成为首批协会成员的。

 首批成员意义



先解释下互联网金融协会首批成员的意义,通常行业性质的协会在创立之初,会主动邀请一些行业翘楚参与,成为他们的首批成员,以形成自己的影响力。譬如早期的支付行业,第一批成员为支付宝、财付通等当时已经很大的品牌。再譬如早期的电商行业,第一批成员为阿里、京东、当当等大品牌。

更别提像这样政府直接参与的协会,协会的首任会长是前央行行长,就连理事都是各大银行与金融机构高管,摘牌是上海市市长与现人民银行副行长。越是这样,他们越是十分谨慎,对于首批成员企业的筛选就越是严格,会从业务模式、业务规模、品牌影响力到技术背景等全方位考核。

首批成员企业中,劈开国资银行、金融、保险机构除外,如陆金所、宜人贷、人人贷这样的民营企业,哪个不是背靠传统金融巨头,在这个行业沉淀多年。而钱升钱作为一家成立不到两年的创业公司,能够成为首批协会成员企业,与这些巨头们共舞。只能说明一点,其自身价值得到了行业的认同。

 风口上的翘楚



 如果说P2B是下一个风口,那么钱升钱就是风口的先行者与翘楚。

与大多数P2P(个人对个人借贷)不同,钱升钱的商业模式为P2B模式,也就是个人借贷给企业,把目光聚焦在数千万小微企业身上。小微企业这个群体,特别是现金流在10-100万的小微企业,他们承接着中国大部分GDP增长,却得不到应有的金融支持,融资渠道也都相对匮乏。

他们的融资渠道除了银行就是小贷公司,银行贷款的门槛高、放款也相对较慢,对于急于周转的中小企业基本没有价值。而小贷公司虽然放款快,但还贷成本高,风险也大。这就形成一个市场盲点,一个针对小微企业融资的市场。准确的说,这更像是一个风口,一个互联网金融的细分风口。

钱升钱就是在这个风口上,用更加灵活、多变的灵活方式来做这个市场,如娱乐类或可转换债券的“标”,C端用户回报更高。在放贷方面,钱升钱采取担保贷款模式,将企业信用与个人信用关联,让B端去找“有价值”的人来做担保,放贷后因为情面关系,B端用户会想尽办法还钱,这大大降低了坏账率。

再加上大数据技术对每个“标”背后实体信用的计算,以及中小企业征信库的建立,背后的商业价值想象空间巨大。我们可以通过计算每个企业借款金额、借款周期、借款行业等数据,推算出贷款企业所处个行业的商业机会,甚至还可以用数据帮助借款的企业更好的经营,这才是真正意义上的金融创新。

 三四线城市的巨头



看看钱升钱身上的这些关键词,“BAT系团队”、“成立不到两年”、“月交易额5亿+”、“数百万用户”、“覆盖100多个城市”、“数亿估值”,很难想象这家公司并没有烧太多的钱去做市场。我认为这取决于一开始钱升钱的发展策略,从三四线城市切入,采取农村包围城市的发展策略。

究其原因,“虽然传统小贷经营多年、互联网金融发展迅猛,但是仍然有大量的优质中小微企业仍难以获得贷款,这在三四线城市更为普遍。需求存在,但由于征信记录不全,对银行等传统金融机构来说,缺乏很好的信用记录和风险抓手,同时追债成本过高,投入产出比偏低”。钱升钱CEO倪抒音如是说。

还有就是三四线城市的熟人经济,通过个人担保模式,解决征信困难的问题。由于担保人需要有稳定的工作(公务员、事业单位、教师、医生等),稳定的现金流。即使,贷款人不还款,由于个人无限担保连带责任,担保人也需要帮其还款,其次熟人之间碍于情面,借款人也会想尽办法去还款。

另一方面我想可能是避开与巨头们直接竞争,一线城市除BAT等互联网公司搅局金融体系外,还有宜信、平安等传统金融机构向互联网转型,作为创业公司和这些巨头们直面竞争,成本极高。倒不如避开巨头,先让自己成长为小巨头,正如现在扎根三四线城市的钱生钱。

当你成为小巨头后,就会有足够多的资源向你倾斜,让你有和巨头直面竞争的资本,成为真正的巨头,曾经的美团如此,如今的钱升钱也该如此。


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