资金被冻结，公司即将面临破产，三年前的保险是如何解决危机。

在本周三早上8:00左右，在东方华尔所举办的微课大讲堂的一个群聊里，有这么一个引人热议的话题，今天东方华尔就将其拿出以做分享。

案例：‍

企业家李先生所有的银行账户因为债务问题法院执行全部资金冻结了，如今马上要交货款了，没有钱，此时货也没卖出去，马上面临破产。此时李先生想到3年前买过保险。想看看能不能解决自己的困难。

解答：首先针对该案例拆分出存在的几个小问题：

1. 李先生是企业主，他的企业是公司，是合伙企业，是个人独资企业，还是个体工商户？

根据不同的创业形式，判断企业财产和李先生的个人家庭财产之间的关系。

（1）如果李先生的企业是有限责任公司或者股份有限公司（通过营业执照判断），那么公司财产和李先生的个人财产互相独立。公司的经营债务，由公司财产偿还，如果资不抵债，可以以公司名义融资度过难关，或者破产清算。

（2）如果是合伙企业，要看李先生是普通合伙人还是有限合伙人。普通合伙人对企业债务承担无限连带责任，有限合伙人仅以出资额为限对企业债务负责。

（3）如果李先生的企业是个人独资企业或者个体工商户（通过营业执照判断），那么企业财产和个体工商户财产就是李先生的个人财产，李先生应该以自己的个人财产对经营债务进行偿还。

【注意】：

更多内容请查阅《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国合伙企业法》、《中华人民共和国个人独资企业法》、《中华人民共和国企业破产法》、《个体工商户条例》

2. 案例中概括的说李先生的银行账户因债务被冻结，是因为个人生活债务（房贷、车贷，民间借贷等），还是因为企业经营债务？

（1）如果是因为企业经营债务导致银行账户被冻结，法律责任的承担，请见问题1的解答。

（2）如果是李先生个人生活债务导致银行账户被冻结，可以考虑用李先生的其他财产融资解决，其中包括保单质押贷款。请去往问题3.

3. 法院执行冻结财产是否已经足额？

把上述案例做一个扩展：

（1）如果法院需要执行100万元，现在李先生全部被冻结账户中已经有100万元。法院不需要再冻结、查封更多财产，此时，李先生的其他个人财产是可以自有处分的。房子，车辆等实物资产和保单等财产可以办理融资进入银行账户用以帮助企业度过困难时期。

（2）如果法院需要执行100万元，现在李先生全部被冻结账户中只有50万元，那么其他融资途径的财产进入李先生的银行账户，也将被冻结。请去往问题4。

4. 李先生经过判断，还是要用个人的保单办理质押贷款，来帮助企业过渡难关，那这张保单在实操中的空间有多大？

（1）案例中李先生的保单只有3年，保单的具体种类和保费缴付方式，决定了保单现金价值的多少，如果现金价值不多，办理质押贷款后能够真正帮助企业度过资金难关还是杯水车薪，需要李先生自己权衡。

（2）李先生的保单办理质押贷款，在李先生为投保人时，保单质押贷款会进入李先生的银行账户，如果李先生的情况是问题3中（1）的情况，没有问题；但是遇到问题3 中（2）的情况，保单质押贷款的款项也将被冻结。
此时的应对策略，可以曲线救国：

李先生变更该保单的投保人，到父母或成年子女的名下，不要变更到配偶名下，因为夫妻双方对债务有连带偿还的责任。变更投保人后，由新的投保人办理保单质押贷款，再帮助企业度过难关。

【注意】

1.这一做法涉嫌“以合法形式掩盖非法目的（逃避债务）”，具体认定要看法官的判断和双方的举证情况。

2.此做法可能会有损保单的隐秘特性。

(3)利用法院冻结财产的期限间隔。

《最高人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》 第二十九条：人民法院冻结被执行人的银行存款及其他资金的期限不得超过六个月，查封、扣押动产的期限不得超过一年，查封不动产、冻结其他财产权的期限不得超过二年。法律、司法解释另有规定的除外。申请执行人申请延长期限的，人民法院应当在查封、扣押、冻结期限届满前办理续行查封、扣押、冻结手续，续行期限不得超过前款规定期限的二分之一。

5.李先生的企业要交货款，要发工资，考虑用李先生的个人保单办理保单质押贷款解决，存在哪些潜在风险？

如果李先生的企业是有限责任公司，李先生作为股东以个人保单办理贷款后，用于帮助公司支付货款，发放工资，建议李先生与公司签订借款合同。
如果未通过借款合同等证据证明这笔款项的来源，李先生作为股东，将个人财产和公司财产相混同使用，后续可能会面临被“戳破公司面纱”的风险。
在合法合规经营的前提之下，股东仅以出资额为限额对公司债务负责；如果“戳破公司面纱”，股东可能需要拿个人家庭财产对公司债务承担连带责任，股东风险变大，建议谨慎对待。

本期编辑：东方华尔

本文作者：左飞飞

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