家庭资产配置之我见

说起理财，一般人都会想到攒钱，利用钱生钱，让钱给自己打工。刚开始我也是这么认为的，经过几年的历练，以及自己亲...





说起理财，一般人都会想到攒钱，利用钱生钱，让钱给自己打工。刚开始我也是这么认为的，经过几年的历练，以及自己亲身中雷的类似种种，我开始悟道：理财最最重要的就是做好资产配置。

说起资产配置，就不得不说标准普尔家庭资产象限图。这张图我已经附上，供大家参考。下面说一下我自己的理解及根据该图进行的基本理财配置。

1、要花的钱
短期消费，占比10%，要点：3-6个月的生活费。

这部分钱也就是你近期需要用到的钱，这是你可以走向未来的基础，所以这部分钱不能用来投资高风险的产品，比如股票、信托或者P2P等。这部分钱必须可以随时拿出来用，如果想赚点收益，可以放到随时能取的余额宝、理财通或者天天基金的活期宝等其他的货币基金里。原则就是这部分钱能随时能用，不能用作其他。我目前的做法是，留一个月的生活费在银行卡和余额宝里，其余的钱放在随手记的活动货币基金中，上一篇文章中已经详细讲解了随手记活动货币基金的参与方式。最近我发现了我的随手记活动货币基金中的钱也有点太集中了。我正体验另一种收益还可以的活动货币基金，后期会分享给大家。

2、保命的钱
意外重疾保险， 占比：20%，要点：专款专用，以小博大，解决家庭突发的大开支

这部分钱说白了，就是防止生病致贫，或者意外致贫。我们要防止人没了，家人变贫民了。由于我们国家还处在发展阶段，只靠社保是抵御不了意外和病魔的。在这里，我重点推荐消费型的保险，原因就是性价比高。我经常买意外险的网站是慧择保险网，重疾和寿险，我重点推荐700度保险网的人保寿险精心优选定期寿险，在我看来，这是目前我了解的性价比最好的重疾和寿险产品。目前最热的香港保险，我也在两年前配置了一些。如果有机会可以把我买香港保险的经验分享给大家。不过，听我做香港保险的朋友说，最近太火爆了，买个香港保险，需要排队两三个小时。

3、生钱的钱
重在收益，占比30%，要点：股票、基金、房产等风险高、收益也高的产品

如果配置了前两种，还有余钱，就要考虑让钱生钱了。目前我在实施，也是我最推荐的是指数基金定投。说实话，最近一二线城市的房产很火爆，但如果你卖房的话，才发现根本没人理你。所以火爆的景象极可能有人为营造的成分。打个比方，现在的房产就像是5000点的股市，向上的概率也是存在的，但下跌的概率要远大于上涨的概率。天下没有价格只上涨不下降的商品，从来没有。我有几个在惠州买房的朋友，想在深圳换房，结果惠州的房子都是打折卖出去的，装修费和家电都白送。

我目前比较推荐简七理财的极简投资组合和定投十年赚十倍的低估指数基金定投。在这里我也推荐几个让我受益匪浅的微信公众号：简七理财，定投十年赚十倍，越女读财，民工投资记录，三公子的人生记录仪，菜鸟理财。声明一下，我目前是个理财小白，纯粹是良心推荐，如果你已经有了自已的思路和比较喜欢的微信公众号，此处可以略过。

4、保本升值的钱
保本升值，占比40%，要点：债券、信托、分红险等。本金安全，收益稳定，持续增长。

这部分钱追求的就是个稳字。目前京东和微众网上都有万能型保险卖，历史收益为5.2%，保底收益2.5%，我都配置了一些。陆金所上也有类似的产品，收益为6%，保底收益3%。这几种产品需要的周期都比较长，至少半年以上。

以上的四部分钱的占比不是固定不变的，你可以根据自己实际情况进行调整。

洋洋洒洒写了这么多，其实就是想对大家说，如果你是理财小白，千万不能把鸡蛋放在一个篮子里。你的资产收益的90%，来自你的资产配置。如果你有内幕消息，或是理财达人，傻子才把鸡蛋放得到处都是呢。如果你是这样的人，也请教我一下，我也想学。

最后声明一下，以上的具体投资内容，只是我正在投资的产品，不作为投资推荐，更何况，我中过雷。中雷的经验，是我理财的“第一笔财富”，希望有时间和大家详细分享。请千万记住，投资有风险。

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