深度 长期重疾险VS短期重疾险，精算师用数据告诉你哪个更好

很多读者在后台问编辑，长期重疾险和短期重疾险哪个好？为了解答这个问题，我们先来了解下长期重疾险和短期重疾险的基本概念。...



很多读者问，长期重疾险和短期重疾险哪个好？

为了解答这个问题，我们先来了解下长期重疾险和短期重疾险的基本概念。

长期重疾险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。

短期重疾险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

简单来讲，重疾险分为以下3类：

1、保障期限为1年及1年以下，不包含保证续保；

2、保障期限为1年及1年以下，包含保证续保；

3、保障期限为1年以上，包含保证续保。

健康保险的保费跟年龄有很大关系，一般来讲，年龄越大需要交的保费就越多。

短期重疾险：每年交的保费承担的是1年及1年以下的保障，所以年轻时保费便宜，年纪大时保费贵。

长期重疾险，将整个保险期间内需要交的保费均衡到交费期间的每一年，所以看起来年轻的时候需要交的多。

从上面的对比结果可以看出，20岁及20岁以前开始投保的话，短期重疾险的保费比较划算。长期重疾险采用均衡费率，保障时间长，不用担心续保或保障中断的问题，但保费相对比较昂贵；

短期重疾险采用自然费率，不保证续保，且会出现产品停售而无法续保或重新投保的情况，但保费相对便宜。

总的来说，年轻时投保短期的重疾险便宜，但是总体来看买长期的更划算一些。

1、经济不甚宽裕的，以短期重疾险为主。短期险眼前投入肯定比长期重疾险要少，毕竟几百块与几千块，不是一个数量级。你说，我现在收入低，还买不起长期险，但是还需要保障，没有问题，先买短的，保障起来。但是切记，以后条件好了，一定要把长期险种配上。

2、保险预算较为充裕的，以长期险为主。长期险稳定，且即使投保产品停售了，已购买的保单仍旧有效。

3、已购买了短期重疾险的，可以额外补充特定病种保障。比方女性乳腺癌宫颈癌，或者儿童白血病保障，单种重疾的逆选择风险非常高（就是说，得这个病可能性越大的人，越容易来买这个险种），所以，很少有保险公司把特定癌症或疾病做成长期险的，否则，不是自己给自己挖坑嘛。

Q：投保长期重疾险，如承保期间出险，如何理赔？

A：一般来说，确诊即赔，一次性付清所有理赔额，保单终止。



来源：网络

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