农村—这个让金融机构又爱又恨的地方，究竟该如何挖掘？

农村，的确是一个让金融机构们又爱又恨的地方。...

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农村，的确是一个让金融机构们又爱又恨的地方。

毫无疑问，中国作为一个农业大国，农村金融在我国存在广阔的前景，无论是农民的生产环节还是生活环节，都对资金有着不小的诉求；然而，由于地域分散、利润率低、信用空白等诸多原因的存在，金融机构始终对这片“蓝海”心存敬畏。

农村金融的现状

首先，我们应该意识到，虽然艰难，但我国的农村金融并非一片空白，除了和亲戚朋友之间的借款外，大概还存在三种途径。

一、以农业银行、农村信用社为主的银行系。

金融圈的尤其是银行圈的朋友们应该知道，农业银行、农村信用社本为一家，在很长一段之间内（包括现阶段），他们是农村金融中最主要、甚至是唯一的正规军。实事求是地讲，在扶持农村等政策的引导下，这两家机构曾经在农村贷款方面取得过相当惊人的成绩：譬如深入每家每户实地调查的“背包银行”，又譬如对每一亩地、每一种作物收成都了如指掌的信贷员；不过，随着时间的推移，事情发生了些许的变化。

1996年，由于市场化的需求，农村信用合作社从农业银行脱离出来，受人民银行代管，基本具备“银行”性质，并主要承担了后者的涉农业务；之后，随着市场化改革的不断推进，背负着经营压力的重担，独立之后的农信社也开始对自身业务作出调整，开始更加青睐成本低、收益高的“大农户”，并谋求城镇市场的开拓，许多地区的农信社主体性质也从“农村信用社”向“农村合作银行”再向“农村商业银行”转变。

换句话说，在经济大环境的影响下，农业银行、农信社两家银行首要经营目标从“支农”向“盈利”转变。

二 、以个人、企业、小贷公司为主的民间借贷。

随着数十年经济的发展，有一部分人先富了起来，农村自然也不例外，在这一情况下，有不少资金通过个人、企业或者小贷公司等各类主体向农民“出售”，即为我们熟知的民间借贷。当然，众所周知，此类贷款往往带有一定的“灰色”色彩，存在利率偏高、缺乏规范等诸多问题。



三、农村资金互助社等半民间金融机构。

与纯粹的民间借贷相比，“农村资金互助社”、“农民资金合作社”等平台有着些许官方背景，由当地镇、乡一级政府，乃至村委会引导，并基于血缘或者熟人纽带设立的资金借贷平台；这一平台既避免了纯粹民间借贷平台利率过高等问题，也填补了银行贷款的空白，有着一定的存在合理性，不过，有一件事情应该值得我们注意：

1999年1月，国务院发布3号文件，正式宣布全国统一取缔农村合作基金会。

换句话说，其实早在二十余年前，上述性质平台在我国就已经出现，但由于管理者金融知识缺乏、权责不清、风险意识不足等问题难以良性发展。

总体而言，我国农村金融参与者并不少，但却存在专业的“懒得动”，愿意动的不专业等令人尴尬的局面。

农业的“硬伤”

我国农村金融为何会出现如此的局面，从宏观层面讲自然是市场化、城镇化、工业化进程中“剪刀差”因素的存在，从中观产业层面讲，则在于农业自身存在的特点：利润率低。

以京东金融组织的农村之行，所见到的真实例子来说。

霍庆典是山东省济宁市汶上县郭仓镇种粮大户，据其介绍，当地一年轮流种植小麦与玉米，小麦的生长周期大约为每年的11月—次年6月，玉米的生长周期大约为每年的7月—10月。

而每亩地从种植到收割成本大约是1800元，小麦亩产平均1000—1200斤，玉米亩产平均1000—1500斤，以目前的粮价计算，每亩地大约可收入500多元。



毫无疑问，每亩地仅仅500多元的收入，对许多家里仅有几亩、十几亩的朋友来讲，基本没有任何留乡务农的动力，“到城里打几天工都比这赚的多”。

此外，如果种植经济作物的话，虽然收入可能会高一点，但价格波动过于严重，今年还是“蒜你狠”，明年就有可能是“蒜扔沟”了。很显然，对信息略显闭塞，不懂“价格波动与供求关系”的农民朋友来讲，很可能栽个大跟头。

譬如上文提到的霍庆典，承包了大约200多亩土地，按照每亩收入500元计算，总计收入也有10万余元，并非一个小数目。

不过，此时问题又回到了原点：想要进行规模化扩张，势必需要先期投入一笔不菲的资金去承包土地、购买设备、获得农料，这笔“原始积累”显然无法通过种地获得，或者说周期太长，但想要贷款的话，又会碰到银不愿意贷，民间借贷利率高等问题。

那么，这一怪圈该如何打破呢？

如何切入？

要想打破怪圈，首先需要明白，怪圈是怎样形成的。

农业生产利润低（现金流少）、资产少——无法完成担保、信用贷款且无法承担高额民间借贷——无法扩大种植、形成规模——农业生产利润低（现金流少）、资产少

仔细观察，其实想要打破这一怪圈，存在两种方法：

其一，提升农业生产利润；其二，为农民增信。

当然，也可以从两处一同着手。

以京农贷在汶上的落地为例，京东金融选择了与当地的农资服务公司山东大粮农业发展有限公司（以下简称大粮）合作。



这样做的好处是显而易见的：

一方面，可以有效保障粮食质量并提高收购（销售）价格。

据大粮公司董事长赵汝学介绍，他们可以为农户从种植到收割的全流程18个环节提供全方位服务，包括种子、肥料、农药的采购以及智能无人机喷洒农药、农作物首个晾晒等流程的辅助。如此一来，在给农民提供服务的同时，大粮公司亦能帮助农民减少操作过程中的不必要失误，保证农产品安全、提升农产品质量，获得更高的售价，即提升农业生产利润。

另一方面，可以通过大梁公司为农民进行“增信”。

毫无疑问，作为一个“外来者”，京东金融对汶上当地缺乏征信记录的农民一无所知，但大粮公司就不一样了。

通过多年的合作，大粮公司掌握了这部分农民朋友每年的粮食产销数据，也就是他们的营收状况，再通过长期的了解，对周围人的走访，就对每位合作伙伴都形成了一定的信用画像，然后，大粮公司从中筛选较为优质的对象，由京东金融提供贷款。

另外，值得注意的是，京东金融提供的贷款并非直接全部发放到农户手中，而是由大粮公司以生产资料（种子化肥等）的形式发放给农户。

仔细分析，其实在这一过程中，京东金融吸取了“供应链金融”与“消费金融”两者的长处，既达到了通过大型企业渗入行业的目的，又保证了贷款能够真正投入生产而非挪作他用。

当然，提及贷款，还有一个避不开的话题，就是京东金融的资金成本。

据了解，京东金融提供给农户的贷款年化利率在8.4%，很显然，作为贷款，这一数字并不高，这就意味着，在这一贷款过程中，京东金融并不能获取太高的利润。

实事求是地讲，企业并非慈善机构，用做慈善的心态做生意，也无法长期坚持，曾经的农信社就是很好的例子。

对此，京东农村金融负责人洪洁表示：“京东农村金融将打造农村金融生态圈，构建全产品链的农村金融，覆盖农户从农资采购到农产品种植，再到加工、销售的全产业链金融需求，完整地向农户提供信贷、支付、理财、众筹、保险等全产品链金融服务。”

换句话讲，贷款仅仅是京东农村金融生态圈的一部分，或许这一部分业务赚不了多少钱，但从集团层面考察，却能够有效助推京东各项业务在农村的落地。

既帮助了农民、又保障了粮食安全，亦给自己带来了利润，无疑，这是一个多方共赢的局面。

来源：金融八卦圈

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