最全年金险爆料，钱包已为你掏空，你却给我看这个？
两年，我交了24万的年金险，最后只拿回6000块...
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今天这篇文章，聊一聊分红性质的保险，年金险。
1.先从一个退保故事开始
柒小姐找了曾经看过的视频中的一个案例，看看年金险的各种问题。
这是国内经济学家郎老师的亲戚被忽悠购年金险——退保，交了24万学费的故事。
下面是他的解释。
2. 年金险是个什么鬼？
先科普一下年金险。
图片来自网络
简单说就是一款终身性质的寿险，然后提供返还现金的服务，这种定期返还的现金叫做年金。如果一款年金险作为主险，没有额外搭配附加险，只有身故退还保费，其实是没有什么保障的，可以说是没有保险的保障作用，也对不起它的XXX保险这个名字，名不副实。
3.年金险，有必要买吗？
客观地说，年金险不适合绝大多数的人。
当前，它也有自己的客户，就是那些高净值人群。
为什么呢？
因为大多数的人是普通人，承担着生活的压力和经济压力，需要的是投入产出比更高的纯保障性质的保险。
而带有分红性质的保险呢，因为保险公司要拿出保费的一部分用于去资本市场投资，把赚到的钱拿出一部分作为分红返还给你。
所以相同的保费的话，保障额度就会比纯保障类的保险少很多，对比下来，它就显得保障鸡肋。
如果要达到和纯保障类的保险的保额呢，费用上至少翻了一倍。
唉，毕竟羊毛出在羊身上，宝宝也很心累呢。
但是，回归普通人的生活，为什么说年金险不适合大多数的人呢？
柒小姐站在金融从业者的角度，给出两个评判标准：
第一点，作为一款保险，你是否有足够保额覆盖未来的风险呢？
第二点，既然自诩是理财产品，那么，你的收益率、流动性和安全性又是否合适呢？
先从第一点开始。
如果一款年金险作为主险，没有额外搭配附加险，只有身故退还保费，其实是没有什么保障的，可以说是没有保险的保障作用，也对不起它的XXX保险这个名字，名不副实。
什么是主险？什么是附加险？
主险是不需要附加在其他险下可以独立承保的险种。
而且柒小姐看过很多家公司的年金险合同，万一被保险人身故，赔付的一般是累积所交保额或者现金价值中最大的那个。
不管是哪个，都是投保人已经交的钱，没有杠杆性质的高保额。
保障这块，可以说是零。
嗯，这是个从1到0的过程。
醉了。
安全性，这个要看合同条款。
因为保险合同里白纸黑字规定了你的各项分红返还的金额、时间的话，就必须按期执行。
那么，就很安全。
流动性呢，可以说很差。
因为过了犹豫期，一旦想退保，抱歉，只退给你现金价值。
就比如开篇提到的故事，交了两年的年金险，每个月一万块，已经交费24万，退保后，只拿到现金价值6000元。
收益率呢，这个可以掐指算一算。
拿一款国内其他年金险的产品举个栗子，某保险产品，给0岁宝宝购买，年交5675元人民币，连续交费20年，自交费第二年末，每两年返还3500元，一直返到80周岁，80周岁一次性给付100000元。
用IRR公式算了一下，此处略去计算过程，真实的年化收益，不到1.9%，而且还是经过了时间复利的结果。
赶不上银行定存的年化收益啊，一般银行定存两年的年化收益都超过2%了，而且流动性虽然两年，也秒杀连续缴费十几年甚至几十年的这些保险产品。
好了，这就是关于年金险的爆料。
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