二次商车费改全面实施，车险费用多了还是少了？

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6月9日，保监会继2015年以来第二次下调商业车险最低折扣率，7月1日起，全国商业车险改革全面实施。继首批和第二批省市试点商业车险费改革后，北京等18个省市第三批实施商车改革的省市陆续改革完成。

自主核定系数调整

经过本次改革后，由保险公司自主核定的两大系数浮动区间将调整到更广的范围。

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在深圳保监局辖区内，自主核保系数调整范围为[0.70~1.25]，自主渠道系数调整范围为[0.70~1.25]。

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在河南保监局辖区内，自主核保系数调整范围为[0.80~1.15]，自主渠道系数调整范围为[0.75~1.15]。

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在天津、河北、福建、广西、四川、青海、青岛、厦门等保监局辖区内，自主核保系数调整范围为[0.75~1.15]，自主渠道系数调整范围为[0.75~1.15]。

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在境内其他地区，自主核保系数调整范围为[0.85~1.15]，自主渠道系数调整范围为[0.75~1.15]。

根据保监会文件显示，本次下调商业车险费率浮动系数下限后，根据前期行业测算，最低折扣率将进一步下调至0.3825，部分地区低至0.3375（即具有良好驾驶习惯和安全记录的车主在一家经营稳健的保险公司投保，保费可能下浮20％左右），实实在在让利于民。经过本轮改革，保险行业商业车险赔付率可能提高3.6个百分点。

解决困扰公众多年的“高保低赔”问题

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完善商业车险定价方式：

建立车险费率与风险水平挂钩的“奖优罚劣”机制，将车损险保费由原来单一的保额或新车购置价决定，转变为综合考虑某一车型的车辆价值、安全性和维修经济性等多种风险因素确定。比如新车一台价格是5万元，投保5万元，两年后按照折旧价格投保，不再是5万元。

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没上牌也可获赔：

为满足保险消费者对保险单“即时生效”的需求，此次条款删除了保险单中“次日零时生效”的约定，遵循契约自由原则，允许投保人在“零时起保”或者“即时生效”之间做出选择。

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自然灾害伤人可获赔：

意外导致车上人员撞伤的，可获赔偿；冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损，也可以获得赔偿。

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自家人也列入承保范围：

新条款规定，因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助，被保险人也可以直接向保险公司索赔。新条款扩大了保险责任范围，在商业车险条款责任免除中，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，也就是说开车撞了自家人也列入了承保范围。

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无法找到第三方特约险：

新的保险条款还增加了“无法找到第三方特约险”，车险改革后，找不到第三方的事故也可以全额索赔了。

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保险公司代为追偿：

投保车主如遇车祸，如果对方是全责，可对方车主投保额不足或是拒不赔偿，可以让自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿。