唐宁哥伦比亚大学演讲：P2P是重要金融创新

推荐语“哥伦比亚大学中国商业论坛”是北美地区最大的关于中国商业论坛之一，是哥大唯一的中国商业论坛，由校方全程

普惠君说

“哥伦比亚大学中国商业论坛”是北美地区最大的关于中国商业论坛之一，是哥大唯一的中国商业论坛，由校方全程管理和支持，每年有逾500名来自社会各界的精英参会。

与哥大颇有渊源的唐宁和方以涵，与诺贝尔经济学奖得主皮萨里德斯教授等嘉宾一同出席了哥大“第9届中国商业论坛”，分别就中国宏观经济、金融、地产和消费市场等领域分享了各自的观点。

P2P模式是中国乃至全球重要的金融创新

宜信公司创始人、CEO唐宁围绕“中国 P2P 模式的创新及其在国际金融产业的崛起”进行主题演讲，回顾了宜信将P2P模式引入中国的过程，分享了宜信在“普惠金融”与“财富管理”行业艰难探索与成功发展的经验，引起学生的极大兴趣。唐宁回顾了P2P模式的发明及宜信的创业契机，总结公司发展历程中的几个关键点，讲述原本不为人知的创新型 P2P 模式如何在十年间成为互联网金融业的关键组成部分，并成为中国乃至全球的重要金融创新。唐宁表示，宜信过去几年来所坚持的“普惠金融＋财富管理”的发展战略已经使得公司越来越成为一个涵盖个人和机构借贷与理财服务的市场平台。谈到财富管理行业时唐宁表示，真正的财富管理应该是资产配置，应该是一个平衡的、稳健的、具有多种不同资产类别的组合。宜信财富是国内最早践行这一理念的企业之一。谈及中国信用环境唐宁提到“就改变投资者的心态，和建立成熟的信用体系和信用环境来说，中国还有很长的路要走。”

正是由于不懈的努力，宜信旗下的个人信贷与投资理财P2P网贷平台“宜人贷”于去年底在纽约证交所上市。作为拥有哥大天文系和电子工程系双硕士学位的校友，宜人贷CEO方以涵分享了她在宜信公司工作的经历。对于年轻人关心的创业问题，方以涵提到了中美两国创业环境的不同以及互联网金融领域创业的特殊性。她认为虽然中国经济放缓，现在仍然是创业的好时机；互联网金融关切消费者的切身利益，创业者必须有具有对金融的敬畏之心和专业能力。下一步，宜信的发展愿景是致力于中国的金融包容性以及财富管理，成为普惠金融和财富管理的领导者，帮助中国的高净值人群、大众富裕阶层、中产阶级、甚至是草根投资者，能够接触到高质量的投资产品，接触到平衡的资产组合。唐宁表示，希望在未来 5 到 10 年内，“互联网金融”一词会消失，技术成为现代新式金融所固有的关键组成部分。中国将不再有“互联网金融”这一名词时，将是中国互联网金融行业的终结，同时也是新式现代金融新纪元的开端。

简短的演讲并不能满足现场嘉宾对于宜信快速成长壮大背后原因的好奇，许多精英人士借机向唐宁取经

您说过一开始是以线下金融起步的，但后来转向在线金融，是什么促使您这么做的？

唐宁：我们在评估中国消费者的信用方面已积累了 6 年的经验，我们认为可能会有某种制胜公式，但我们并不晓得。我们并没有把握，只是认为应该尝试。有点儿胆大妄为，但我认为我们做对了。

您能多聊一聊怎样评估一个人的风险吗？

唐宁：我们已拥有基于线下数据、默认数据、反诈骗数据的这一数据库。我们要求在线申请人，提供备选的数据资源，包括银行卡信息、电话账单信息、在线购买信息及其他可获得的数据信息等等。

您的业务正向汽车、抵押、租赁保险和健康管理方向扩张。这都基于您的风险管理系统吗？ 是因为您拥有在线风险管理系统，所以才有信心控制您的风险吗？

唐宁：我们已针对监管制定一套新的风险管理指南。该系统充分利用了我们在信用借贷方面已有的积累，同时还有相关的风险管理技术支持。例如在农村，连接在农民借贷设备上的一个感应器，可以显示设备的位置，它可以告诉我们农村机器是否运行，运行量多大，这样我们就能实时了解它的状态是否良好。

您如何帮助那些全球战略合作伙伴进入中国市场？

唐宁：我们在纽约拥有许多战略合作伙伴，如 KKR、Blackstone 这样的全球顶尖资产管理公司。我们的许多客户在海外拥有美元资产，因此他们可以利用美元投资金融产品。这些世界领先资产管理公司的其中一部分拥有的机制业务方式使他们可以进入中国。或者客户，国内的中国客户可以通过某种机制投资海外，现有许多类似的业务方式可用于跨境投资。我认为他们长期都会在那里，全球化的趋势正变得越来越明显。

在中国，我们并没有资信评分系统。线下成本很高，因为借贷人的数量非常大，但借贷人借贷的金额很低，因此利润很低，但是流程却很费钱，那么您如何应付成本问题？

唐宁：在宜人贷的文件中您可以找到很多这方面的答案，在书面文件环节我们砍掉了很多繁复的流程。我们拥有一个系统，一个运行良好的高效系统。例如，在线下网络中，95% 的申请者可在 3 小时内完成借贷流程。因此，这是非常好的客户体验，是一个高效流程。

每个人都认为优步 (uber)可打破传统出租行业模式，Airbnb 打破了传统的酒店行业模式，许多企业正大量涌现但并未取得成功，P2P 模式符合哪一种？

唐宁：我们认为我们不会取代整个中国的金融服务行业，银行将继续在金融系统领域发挥重要作用。同时，中国的金融系统需要更加完整，更加有活力，那些并未服务到的人群需要有机会接触高质量的金融服务。我们相信我们可以在这一点上发挥重要作用，那将是一个价值万亿美元的行业。

关于未来 5 到 10 年内，“互联网金融”一词将会消失的观点，唐宁已经不是第一次表达，他在论坛现场的原话是：

It’s also our wish that in five to ten year’stime, Internet finance will disappear, because at that time technology isalready a key part, an intrinsic part of modern, new finance. In that way,there will not be this “Internet finance” term in China. That’s the end ofChina Internet finance industry, but the beginning of a new era for new modernfinance. Thank you very much.

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