警惕!你的投资收益被打了八折?

 

投资别再犯迷糊...



 文   |  私享理财(ID:LicaiApp)


我们在选择投资工具时,通常都是先按照风险程度和流动性大小选出满足需求的产品,然后再从中挑出收益率最高的一种或几种进行投资。

然而,大多数人可能都忽略了一点:你看到的实际利率并不一定就是到手利率,大部分投资工具的收益还要缴纳个人所得税。
1
个税的应税项目中,有一项就是利息、股息、红利所得。

其中,利息指的是个人的存款利息(现暂免征收储蓄存款利息税)、出借资金收到的借款利息和购买各种债券的利息。股息指的是我们凭股票从股份公司定期取得的投资收益。红利指的是股份公司分配的超过股息部分的利润。如果股份公司以股票形式分发股息和红利,也要以派发的股票面额为收入额计算所得税。

这项税率与工资薪金适用的阶梯税率有所不同,无论所得额多少,一律按20%的比例征税。
2
对于一些特定的投资产品取得的收益,国家减免个人所得税。

储蓄存款的利息、国债和国家发行的金融债券利息免征个税。

国家发行的金融债券指的是国开债、农发债和进出口行债,发行人国家开发银行、农业发展银行和进出口银行都是国务院直属的政策性银行。它们虽然名为银行,却执行国家政策,背靠国家信用。

也就是说,这些产品买入之后如果一直持有至到期,真实的利率就等于标示的利率。

国家为了打击投机行为,按照持股期限部分或全部减免股息、红利所得税。

持股期限在1个月以内(含1个月)的,股息红利所得全额按20%征税;持股期限在1个月以上至1年(含1年)的,只对股息红利的一半征税,也就是相当于税率打了5折;如果持有期限超过一年,所获股息红利免征个税。对于持股期限的计算,以先进先出为原则。

举个例子,去年5月15日买入一只股票8000股,今年5月15日又买入2000股,现在卖出9000股, 按照先进先出的原则,卖出的9000股中有8000股持有超过一年,所获股息红利不用征税;另外1000股持有超过一月不足一年,股息红利按10%征税。

港股投资的征税规定也有所不同。

不同于投资内地股票,投资港股时要对股票转让差价的资本利得征收个人所得税。但是,国家规定,前三年(也就是自2014年11月17日起至2017年11月16日止)暂免征收个税。

内地投资者通过沪港通从上市H股、非H股取得的股息红利,无论持有期限长短,均全额按20%的税率缴纳个人所得税。

此外,领取保险给付和理赔金也不用缴纳个人所得税,包括身故赔偿金、车损赔付、医疗保险金等。分红类保险的分红收益也暂免征收个人所得税。

不过需要提醒的是,即使有税收优惠,分红险也大多是性价比奇低,不建议购买的。
3
因为存在个人所得税,各类理财产品销售方宣传的收益率并非有说的那么美好。

就拿基金来说,基金持有的股票的股息、红利收入,债券利息收入等都在股票、债券的发行公司向基金支付这些收入时代扣代缴了20%的个人所得税。

银行理财产品的收益也在缴税范围内,不过现实中,不同银行、银行不同产品的处理又不尽相同。有的不扣税,有的预期收益含税,有的个人自理,有的银行代扣。对于不同情况,到手利率和宣传利率的偏差情况各不相同。

例如,招商银行理财产品公布的收益就是税前收益,我们取得收益之后需要自行申报、缴纳税款。因此,实际收益就要打个八折。

投资收益率关系到我们最直接的利益,因此,对于情况复杂的产品,大家在购买之前一定要先弄清楚税怎么交,收益率究竟是税前的还是税后的。可能一不留神,你的投资收益就被打了八折。

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