活期收益高达9.88%，但我就是不投！哼~
周五啦，嘿嘿嘿！...
文 | 花荣
今天文章比较杂乱，并非单一的评测，而是将这段时间的监管动态、行业热点与读者感兴趣的话题综合了一下。
主要分为三部分：荷包金融的简短测评；乐视金融的简短测评与现金贷的发展预测。
文章有点长，大家可以直接拉到自己感兴趣的部分阅读。
一
荷包金融：收益是高，但我虚啊
虽然本文的标题为“但我就是不投”，不过我还是小投了100元来直观地了解荷包金融，不算标题党吧……
几乎每天都会有读者来问荷包金融，因为它的活期收益实在太诱人，最低7%，最高9.88%，而去年的收益率更是高达16%左右，难免让人动心。
本来这平台我是不打算碰的，毕竟对于活期平台我个人很谨慎，不论是资金池风险还是监管风险都很大，属于“踩钢丝”的业务。
但为了避免评测太片面，所以还是投资了100元，下面是投资实录：
荷包金融的活期产品叫零钱包，信息披露真的不行，只有在“我的资金去向何处”中对资产有如下回答：
你投资在零钱包的资金由荷包金融为你匹配优质的个人小微金融债权，平均额度仅为6万元……与此同时，荷包通过分散投资的方式为你进行债权购买……
我以前的文章小心！网贷此类风险正在释放！中提到过此类模式，说白了就是一个基于债权池的灵活匹配产品。
根据平台的描述，零钱包应该就是将我的投资分散匹配到多个债权中，但我投资完毕后却看不到对应的债权，这就很莫名了。
然后我又将这100元转出（暂无手续费），并投资了定期理财，依然没有任何信息，甚至连投资协议都没有！
这种情况我也是第一次见，在投资页面中确实披露了匹配的债权，但投资完成后却消失了，这是什么鬼哦……（不知道是不是我漏看了什么，如果有希望大家指正）
此外，荷包依然在使用宝付支付的充值渠道，没有上线银行存管，结合上面的内容，大伙儿要不猜猜原因？
关于荷包金融，我就简单地“摆事实”，不打算“讲道理”，至于能否投资，大家自行判断吧……话已至此，不多评论~
二
乐视金融：覆巢之下，安有完卵？
前几天，权威媒体《财经》报道“乐视网IPO涉嫌造假”，而乐视网正是乐视金融的实际控制人。
乐视金融主要有两类产品：尊享理财与灵活理财，前者是与商业保理公司合作的项目，后者为短期理财。
和商保公司合作的政策风险先不提，就业务而言已经疑点重重。
这两家商保公司分别是：重庆乐视商业保理有限公司与深圳前海盛世承泽商业保理有限公司。
乐视保理就不提了，和乐视金融完全是亲兄弟关系，结合乐视今年的境况，我对于资产的真实性不抱太大期望。
而盛世保理的100%控股股东是三元达，也就是红岭创投董事长周世平实际控制的上市公司。
根据深扒P2P的研究，盛世保理提供给乐视金融的债权实际上是一些实力与经营状况堪忧的企业，资产状况并不佳。（原文传送门：覆巢之下无完卵，乐视金融危矣）
至于主打短期的灵活理财，无论从哪个角度看都做得跟坨SHI一样，结合乐视这段时间一直被供应商追讨来看，项目对应的资产究竟是普通借款人呢，还是某公司自己的债务呢，打个问号。
总之，在乐视整体经营状况出现巨大危机的阶段，这家平台还是离的远一些吧~
三
现金贷：洗牌开始，剩者为王！
昨日文章最后提到了：中国考虑关闭存在违法的现金贷公司，今天展开说一下。
现金贷与P2P平台有种“唇亡齿寒”的关系，一旦现金贷出现行业性的波动后，对P2P的影响是巨大的。
我在刚刚！监管出手，两类平台危险了！中曾提过：年底很有可能会碰到一波因现金贷监管而连锁引发的P2P退出潮。
这段时间很多读者问了我一些相关问题，今天做个小小的总结。
首先可以肯定的是：除了少数头部企业外，绝大部分现金贷平台都会被迫退出。
退出形式与P2P类似：要么是资金断链跑路，要么是被经侦介入调查，要么是有自知之明提早清盘，经侦介入的可能性最大。
如果想要存活，现金贷企业必须具备两个条件：综合放贷利率够低（不超过36%）并且拥有网络小贷、消费金融等牌照中的一个或多个。
最新数据显示，现在有237张网络小贷牌照与22张消费金融牌照（传送门：小贷牌照名单），大多在个行业的龙头手中，很多平台没有相关资质。
另一个关键的因素是：场景（就这一话题可以单独开篇文章了，这里直接说结论）
造成现金贷坏账过高的一大原因在于欺诈风险，而将场景纳入风控体系可以有效缓解此类风险，这或许是各平台接下来的工作重点。
本来我后面写了很长一段分析，考虑到身为投资人的各位可能不太关心这些，我就简单用两句话概括吧：
个人信贷平台的转型与退出将会是常态，收益一定会降低而且是大降。
如果发现哪家平台算上返利长期给到20%以上的收益（偶尔做次活动不算），并且没有下降的趋势，还请慎之又慎，我不认为有什么平台这样还能覆盖成本，除非做慈善……
最后说声抱歉，上次有读者希望我能整理一份主营个人信贷业务平台的名单，由于工作量太大，我还没做好……嘿嘿~原创不易，点个赞吧~
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