内地银联禁购香港保险阻热潮，今年首3季内地客新做保单急降！

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去年底内地当局限制内地人用银联卡来港买保险后，保监局停止发放有关内地访客新做保单保费数据，至11月29日重新发放。数据显示，去年第四季内地访客新做保单保费，仍然按季上升25％，但「落闸」措施影响在今年陆续浮现，首三个季度新做保单保费，均按季录得双位数跌幅。

去年人民币汇价波动，中央为防走资，先后两次出招限制内地客在境外以银联买保险，先是限制每笔5000美元，至去年10月底，严禁除了疾病及意外等旅游消费相关的境外保险使用银联卡缴纳保费。

保监局最新发布的数据显示，即使有关措施在去年第四季开始实行，当季内地访客新做保单保费，按季仍上升25％至237亿元。保监局执行董事（长期业务）许美莹表示，主要因为滞后效应，有关影响在今年才陆续浮现。今年首三季，内地访客新做保单保费分别逐步降至188亿元、116亿元及101亿元。首三季合共为405亿元，按年减少17％。

至于内地客占整体新做保单保费的比例，则由去年第四季的高峰45％，降至今年第三季的28％。受内地访客减少影响，本港的个人业务总新做保单保费亦有所下降，去年第四季为528亿元，今年逐季减少，至第三季为357亿元。

许美莹又透露，被视为走资渠道的万能险，投保金额亦大减。内地访客一次过付费买万能险的金额，第三季降至只有9亿元，较去年季度平均值的41亿元，大幅减少78％。她认为，内地访客新做保单保费下跌，原因之一是内地的外汇收紧措施。她表示，一直与内地当局就各种保险监管的问题保持沟通，但外汇措施则属于国家层面，非只与保险相关。

她又表示，数据显示内地访客来港买保险，较重视长期的保障，而少买短期的投资型产品。以今年第三季为例，内地访客新做的人寿保单，95％属医疗或保障型，只有5％属储蓄或投资型。从购买方式看，99％的内地访客新做保单属于分期缴付，仅1％是一次过缴付。

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[b]政策收紧：“银联”等渠道受限

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以2016年第三季度看，内地客新做保费便高达489亿元，占香港保险商总新造保费1323亿元的比例为36.96%。若单计2016年第三季，内地客新造保费亦高达188亿元。

有业内人士分析，内地赴港投保量持续下降，政策收紧是重要原因之一。“银联”等渠道多次发布禁令，对境外投保缴费渠道设限，直至银联卡于2016年10月底暂停内地客使用银联卡来港投保。在我国现行的外汇管理政策下，明确支持中国境内居民个人到境外旅行、商务活动、留学等购买个人的人身意外险、疾病保险；而对于大陆居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，现行外汇管理政策和法规未明确允许。

2016年10月，银联国际发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》称，只允许内地客户在经常项目保险上使用银联卡支付，其他保险项目严禁使用银联卡支付。

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[b]内地保监部门多次发布风险提示

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最近5年，内地居民赴港投保金额增长了6倍。截至2016年三季度，内地居民赴港投保金额已达489亿元，占香港个人业务新增保费的比例高达37%。

2016年，中国保监会曾发布关于内地居民赴港购买保险的风险提示，从法律、汇率、收益、服务、文化等五个方面提示大家注意风险。



例如，内地居民投保香港保险适用香港地区法律，如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港元，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

此外，汇率风险需自担，保单收益存在不确定性。一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港元、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。

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