受益人身故债务

身故受益人该如何选择？

天有不测风云，人有祸福旦夕。出于危机意识，很多人都会购买各种各样的人寿保险，来保障自己和家人的生命和财产安全...

天有不测风云，人有祸福旦夕。

出于危机意识，很多人都会购买各种各样的人寿保险，来保障自己和家人的生命和财产安全。但是在购买人寿保险时，我们的身故受益人应该如何填写，才能使我们的保险发挥最大效益呢？听听律师怎么说吧！

但是今天，律师要跟各位强调的是：如果从保险的债务隔离功效上来看，我们的子女作为身故受益人，恐怕要优于配偶。为什么这么说呢？下面，用两个例子进行说明：

但是，此案中1000万保险金在法律性质上被视为小张的个人财产，而不是继承的父亲遗产。小张个人财产部分，根据法律规定是无需替父还债的。

爱子心切的父母，特别想通过自己的毕生奋斗，给孩子留些钱，能力大就多留一些钱；能力有限就少留一些。但是我相信每位父母，其实都不愿意给孩子留债。而我们的保单直接指定子女作为身故受益人，这叫什么呢？也就是我经常说，这叫留爱不留债。

我们通过上述案例看到了保险强大的债务隔离功能，但是大家要注意，并不是所有的保险架构都具备这种债务隔离功能。

案例二

张先生为自己购买了人寿保险，身故受益人写了他的太太。我们试想，如果张先生去世，太太作为身故受益人从保险公司领到了1000万。这个时候债主讨债上门，说你们家老张活着的时候欠了我2000万没还，现在你从保险公司获得的身故保险金1000万，应该拿来替老张偿还生前债。

此时太太要不要拿出1000万来“替夫还债”呢？

李律师的回答是：恐怕这1000万保不住了。为什么呢？

大家要知道，结婚后，一方所欠债务极有可能被认定为夫妻共同债务。如果这笔债是夫妻共同债的话，夫妻双方都有还债义务。作为债主一方来说，你们夫妻一方去世，我并不担心，因为另外一方还活得好好的，根据法律规定：在世一方是有义务用其所有财产来偿还这笔夫妻共同债务的。

所以在这个案例里，恐怕老张的太太此时就要拿出这1000万来替老张偿还生前债务了。

通过这两个小案例的对比，恐怕大家已经有了切身感受，保险受益人在指定上还是非常有学问的。如果从保险债务隔离功能上去考虑，我们也会清晰地感受到，我们选择子女做身故受益人，债务隔离功效要更好。

当然，我碰到一些客户买了大额保单，但他暂时还没有孩子或者是丁克一族，再或者跟子女关系紧张。就此种种，他的所有保单身故受益人都填写的是配偶。此时，问题来了，怎么做到日后给配偶留爱不留债呢？这个问题，在我们律师看来，也是有解的。

怎么操作呢？

其实，可以在保单之外，配合一个《夫妻财产约定》，白纸黑字写明：夫妻各自对外债务各自偿还，与配偶无关。

如此这般，债主讨债上门的时候，《夫妻财产约定》就充当了妻子的保护伞，1000万身故保险金很大可能性就保住了，妻子免于替夫偿债。

受益人债务隔离小总结

好了，律师做个总结——受益人债务隔离铁三角定律新鲜出炉：

1、人寿保险一定要明确指定受益人；

2、人寿保险子女受益人要优于配偶受益人；

3、如果配偶是身故受益人，最好配合一份夫妻财产约定（明确约定夫妻各自债务各自偿还）。

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