这个保险很火,但我绝对不碰!
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这款产品本身是个年金险,按年返还收益,并且免费送一个年化收益率为5%,日计息月复利、随存随取的万能账户。
相当于有了一个比余额宝收益还高随存随取的账户。
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那么事实是怎么一回事呢?咱们都知道,余额宝是货币基金,现在很多货币基金的收益基本都能达到4%左右,并且都很方便,随存随取。这款保险的本质,就是给年金险附加一个万能账户,只不过由于134号文件明确规定,万能险不能作为附加险出现在合同里。
所以很多保险公司换汤不换药,把万能险以其他形式表现出来。
02
收益真能达到5%?万能账户的收益真有那么高?或者真的存取那么灵活?其实事实并不是这样的,首先万能账户不管取钱还是追加,基本都有手续费。
不过手续费各家公司可能有所不同,比例也是逐年递减,像某公司,第一年追加要收5%,第二年3%,第三年2%。
不过因为有1%的续期奖励,只要不取钱,那就等于年初扣1%,年底结算时再补给你1%,一来二去收益还是5%,也就没人在意了。但是你取钱的时候,1%的手续费肯定要扣掉,扣完后只剩4%,那收益跟货币基金很接近了。
更何况咱们往账户放钱也是要收手续费的,例如第一年5%,相当于现在货币基金的收益。扣完手续费后,收益约等于0。
第二年手续费可能会降到3%、2%,其实就是希望咱们把钱长期存在万能账户。除了追加要收手续费,取钱同样也收,虽然有的公司每年会有几次免费的提现机会,但是次数多了,肯定要收相应的手续费,所以5%的收益是无法保证的。
其实万能险基本都是这样,不过会给一个保底收益,例如1.75%或者2.5%等。相当于银行三年期的定期存款,之后告诉你一个浮动收益,或者是比较高的收益5%、6%等。
负责任的保险代理人会给你解释这个收益是上下浮动的,不负责任的代理人直接告诉你产品特别好,收益在6%等。
所以万能账户是无法达到那么高收益,起码前几年是不太可能的。
还不如去买货币基金,不过最低保证利率还是没问题的。
03
之前万能险卖的最好的就是前海人寿,但是从前海人寿现在的状态,以及国家对万能险的一系列政策来看,大家需要提高警惕。其实这种事不用多讲,保险不是理财产品,就是保障、财富传承,把保险当做理财就错了。但是反过来讲,理财型的保险佣金很高,所以代理人总有各种话术让我们心痒难耐。
关于这些套路、话术等,文章里不多说了。
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