人还在，钱没了！760万人的心声！

大家好，我是小司。

今天咱们来聊聊这个中低收入人群配置保险的事。

因为的确最近不少朋友在问我这个题，说小司，保险这个东西是不是高收入人群的专利。

就是我得收入到了一定的层次，一定的级别之后，我才可以去配保险，或者我配保险才有价值。

其实我觉得这个事不应该这么看。

我那天琢磨了琢磨，中低收入人群保险起到的作用更大。

我老在节目中说一个数，2016年咱们国家因病返贫的家庭数量是760万户，就是有760万个家庭因病返贫。

那什么样的家庭更容易因为疾病也好，或者因为意外也好反贫呢？

就是本来过得不错，到贫困线以下去了中低收入家庭。

这个咱们来看一个不太恰当的比方：

比如说我家里就10万块钱，这可能算是个小康吧，不幸得癌症了，要花三五十万，当然如果你什么保险都没有的话，家庭肯定就返贫了。

他们家十个亿，也得癌症了，其实也花三五十万，当然了人家庭好，人家为了治病出国治，三五百万，三五千万的花。

但是肯定不会是我10万，看个癌症50万。按这个比例，他10亿看个癌症50亿，这是不可能的。

所以这种收入高的家庭，当然我这个例子举得比较极端，收入高的家庭，那个家底肯定是更厚的，叫抗风险能力更强。

或者按咱老百姓的话说，叫抗折腾的能力更强。

那么中低收入家庭，其实是更脆弱的，更需要这样的保障，所以我觉得这地方这个误区

大家不要有中低收入家庭该配置保险还是要配置保险，关键是怎么配置，这个地方就有点学问了。

今天咱们时间有限，几条大原则简单一梳理：

第一个，不要拿出太多钱来买。

这个原来我看到有一些，保险销售人员或者有些书上说什么，我们要拿出家庭年收入的20%来配保险。

对于中低收入家庭来说太高了，其实我觉得对于很多家庭来说都太高了，中低收入家庭年收入的5%足够了。

这个年收入的5%不要太多了，再多了就影响我们正常生活了。

第二个，钱本来拿出来买保险的钱就不多。

给谁买这个事就一定要注意了，你比如说现在很多家庭，三口人当然有生二胎的四口人，你都买上是不太可能的。

那是不是先给孩子买呢？

当然不是，我们经常看到这种案例，说四口人一块出去玩，当然不是经常看到，但是看到都心里很难受。

四口人出去玩，爸妈出了问题，两个孩子很可怜，你说你这个时候给孩子买保险，能起什么作用，对吧。

反复强调过，一定要先给家里的那个经济支柱，就是大人里头挣钱最多的那个买。

因为他如果出了意外，或者得了病之外之后，不光是我们要额外的花钱，而且我们家庭的景象也会大大的减少。

所以一定要先给这个家里的家庭支柱买，这是第二条。

第三个，中低收入的家庭就更不要去买那种什么理财型的返还型的保险。

因为杠杆比例太低，这个其实我看到很多的家庭，最容易出问题的点就在这。

因为越是中低收入家庭，越容易去买这种理财型的或者返还性的保险，尤其是返还型的。

你出了风险，我赔你钱，你不出风险呢，分多少年把这钱退给你。

给大家一种感觉就是，我好像没花钱就得到了这个保障，或者呢，理财型的还能有点收益的，我不光得到了保障，我还有收益。

其实不是，打个不太恰当的比方：

这个如果你买纯消费型的保险，你花一块钱出了问题赔一百。

买这种返还型的或者理财型的花一块钱出了问题，可能是赔五块；或者叫锁定了五块钱，出了问题可能赔十块。

这个杠杆比例太小了，真出了问题不解决事，所以越是中低收入的家庭，越要去买那种纯消费型的保险。

第四个，买保险的顺序。

我建议一定是这样，首先社保。

这地方再强调一下，中低收入家庭社保这个东西很值很赚，一定要给自己上上。

在社保的基础上，当然我觉得可以先上这个意外险，因为便宜 性价比高。

那么医疗险和重疾险来选的话，线上重疾险。因为社保其实就能够解决一部分医疗险的问题。

很多我们买的医疗险，尤其这种百万医疗险，都是做社保的补充。

而且之前咱们也聊过，在其他节目里，社保除了普通的这个基本医疗保险之外，其实还有两层。

有一些地方政府还可以上一些，补充的医疗保险，甚至有一些城市，还会有一些重特大疾病的补充医疗保险，其实很值得。

所以先上社保，意外险，重疾险有余力的情况下，更多的上医疗险和寿险应该是这么个顺序。

简单地帮助大家，把这个整个中低收入家庭买保险的必要性和注意事项给大家梳理一下。

有时间，我们再展开聊具体应该买什么保险。

当然后台也有很多朋友问这个重疾险的事的确比例很高，差不多十个问题里头五个是关于重疾险的。

那么关于哪些重疾险的性价比更高，这个更实用等等的，我们也帮大家挑选并总结了一篇文章。感兴趣的朋友，请关注【小司淘保】微信订阅号，回复重疾险几个字，全文献上，大家可以看一看。

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