车主担责，保险公司赔付39万，有些事我们一定要清楚

小心开车，谨慎驾驶...

最近，波荔关注一则新闻，算是彻彻底底理解什么是“祸从天降”、“飞来横祸”了。这世间真的会有从天而降的祸害。

新闻事故车主也就只是送同事回家，停车顺便在车内多聊了几句，天上掉了个人，然后又在大意疏忽的情况下开车碾了过去。

最后死者家属索赔116万，还要承担70%的事故责任。不过后来法院出来辟谣，其实车主担责并不是70%，而是交通事故责任里的70%（吸毒坠楼致死责任55%，交通事故致死责任45%），也就是31.5%。

但很多网友还是觉得车主有点冤，毕竟开车开的好好的，居然天上会掉人，这是谁也没有意料到的。

不过，好在，车主有买车险，最终赔款会有保险公司来买单，赔付金额共计390032元。

所以有时候，买保险就显得有必要了，虽说意外都是小概率发生的事，但说不准哪天就刚好“中招”了。

之前波荔也写过一期关于车险的话题，本质是希望你们（有车一族）在买车险的时候可以少交点智商税。（戳这里回看→车险如何购买才划算？）

而这期话题波荔希望你们多少能了解一下自己买了车险到底卖的是什么，保费为什么有时贵有时便宜，各家保险公司都是怎么计算这些费用的，在买车险的时候多少能心中有数。

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买车险的时候保费怎么算其实这个有一点复杂。因为不仅和车的车型车系有关，还和车的使用年限以及过往出险比例有关。

购买车险时，一般有第三者责任险、车辆损失险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔特约险、车上人员责任险、车身划痕险、车辆涉水险。特别一点的还会有无过责任险。

（1）交强险，这个不用说，有车都要交的。同一车型，全国统一价格。

交强险报价表：

交强险在第一年的费用虽然是固定的，但接下来的费用缺是浮动的，与被保险车辆过往三个年度的安全驾驶状况有关，安全驾驶情况越好，交强险的价格会越低，反之，交强险的价格则会越高。

1、上一个年度未发生有责任道路交通事故降低10%，即浮动费率为-10%；

2、上两个年度未发生有责任道路交通事故降低20%，即浮动费率为-20%；

3、上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故降低30%，即浮动费率为-30%；

4、上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%，即浮动费率为0；

5、上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故上调10%，即浮动费率为10%；

6、上一个年度发生有责任道路交通死亡事故上调30%，即浮动费率a为30%；

最终的计算方式则为：交强险基础保险费×（1+与道路交通事故相联系的浮动费率）=交强险最终价格。

所以私家车新车家用6座以下950元/年，家用6座及以上1100元/年。

（2）接着是商业车险

第三者责任险以选择的赔付额度来确定保费。5万是四百七左右，10万是六百七左右，20万是八百二左右，50万是一千一左右，100万是一千四左右。所以这个的保费和车型车系以及使用年限是没有关系的。

车辆损失险保费是基础保费+裸车价格×1.0880%；

全车盗抢险保费是基础保费+裸车价格×费率；

玻璃单独破碎险保费是进口新车购置价×0.25%，国产新车购置价×0.15%；

自燃损失险保费是新车购置价×0.15%；

不计免赔特约险保费是(车辆损失险+第三者责任险)×20%；

车上人员责任险保费是保费根据车辆的实际座位数填写，数额不限；

车身划痕险保费这个有点复杂，和车的价格以及选择的保额有关，

（30万以下，30-50万，50万以上) 单位：元

2千：400，585，850

5千：570，900，1100

1万：760，1170，1500

2万：1140，1780，2250

车辆涉水险保费是车辆损失险保险费×5%；

无过责任险保费是第三者责任险保险费×20%。

当然在购买商业车险的时候，这些商业险不一定要全部都买，可以根据自身实际需求选择，但保费的计算原理都差不多。

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像上面波荔提到的新闻，争议点在于车主负责比例过重。

虽然新闻有误导嫌疑，已经辟谣，但也可以看出交通事故中责任认定比例是相当重要。因为责任认定涉及保险公司能不能赔，到底赔多少的问题。所以在交通事故责任认定的时候一定要重视。

（至于交通事故责任认定的依据和划分标准波荔就不啰嗦了，有时间你们自己百度一下吧，了解清楚也是好的。）比如之前波荔遇到的一个问题：“自己开车转弯时不小心撞到墙了，车身受损严重，司机和乘客都有受伤，保险理赔吗？”这个问题就涉及到交强险与商业车险的实际理赔金额。保险能不能赔需要分情况来看。

如果是交强险，则保险公司不会赔付。除非说墙受损，需要赔付。

因为根据《机动车交通事故责任强制保险条例》的第三条规定：

本条例所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

所以撞到墙上没有司机和乘客以外的人员伤亡，则交强险不会赔付。

如果是购买了商业车险也需要针对不同的保险来讲。

比如全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆涉水险、自燃险这些是没得赔的，但车损险、车上人员责任险（又称座位险）是能够赔付的。

但赔付多少，保险公司要根据事故责任比例来定。

（一般责任划分分为双（多）方事故，全责、主责、同责、次责。）

在理赔的时候都只赔超出交强险赔过后的部分。

司机开车转弯时不小心撞到墙，车身受损严重，司机和乘客都有受伤属于单方事故，那么车主负全责。

交强险有责赔偿的范畴如下：

所以撞到墙，如果墙需要赔付最多只能赔2000元，剩下的司机和乘客以及车子损毁只能走商业车险。

司机和乘客受伤，车上人员责任险（也叫座位险）按照100%事故责任赔付；车子损毁是车损险以及不计免赔特约险同理。

除此以外，如果司机以及乘客有购买人身意外险的话，住院医疗费用意外险也能赔付。

当然，赔付的前提是司机没有违规驾驶，比如酒驾、无证驾驶之类的。

所以就算平常觉得车险贵，波荔还是希望你们无论如何都该考虑一下第三者责任险以及意外险。

第三者责任险是为了保障别人的（因为事故可能我们要承担赔偿责任），而意外险则是为了保障我们自己。

以上就是今天的内容，有问题记得找波荔唷，祝好！