保险老年人意外

保险必须提前规划——为何老年人买保险这么难！

最近遇到一位客户，想给自己60岁的母亲买一份商业保险，看了很多保险产品后他不明白了，老人是最需要保险保障的人...

最近遇到一位客户，想给自己60岁的母亲买一份商业保险，看了很多保险产品后他不明白了，老人是最需要保险保障的人群，为什么能选择的产品却少之又少？

老年人属高危人群

虽然老年人更需商业保险，却不是保险公司愿意承保的对象。老年人的保费高昂，是由其“高危”的特性所决定的。《2012年全国肿瘤登记年报》数据显示50岁以上癌症发病人群占全部发病人群的80%以上。

高风险决定了高保费，但高保费老人们吃不消；若保费收得少，保险公司无法承担赔付的损失。保险公司反复权衡后还是缩小了承保范围，如国内保险公司一般都把投保年龄限制在60周岁以下。

即使未到投保年龄上限，但只要过了50岁，保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一两项体检指标不合格，投保要求便会遭拒绝。

而目前癌症平均治疗费用在20万左右，据《中国社会保险发展年度报告2014》数据显示，中国每月人均养老金2061元，也就意味着不吃不喝攒8年才能存够癌症治疗费用。

给老年人买保险的一些建议

我们父母这一辈，只要参加了工作，单位是包办所有医疗以及养老问题的。在他们的观念当中，国家和单位会帮他们搞定一切的。

对于这样的中老年人群，可供选择的商业保险已经不多，大多保险产品甚至只接受55岁以下的人群投保。

经济条件允许，应当购买大病险。价格肯定比年轻人贵，但考虑到发病风险高，用到的机率也高。

那我们应该如何应对？下面给出一些具体的建议，给大家参考：

社保当中的养老保险和医疗保险一定要买

有些农村地区虽然没有社保，但也会有农村合作医疗之类的，保额不高，但成本极低，一年可能才几十块钱。这是国家给老年人最基本的保障，性价比极高，一定要参加。

意外伤害保险是必须要考虑的

因为年纪大，身体不再象以前那么灵活，所以老年人遭受意外伤害的概率要远高于年轻人。像意外伤残险、意外医疗险等等都是必须考虑的。

重大疾病险也很重要

老年人患病的比例是平均水平的2.5倍左右，因此，医疗支出成为老年人最大的开支。但同时，因为风险太大，所以老年人不可能买到很高的保额，一般在10万至20万左右，并且往往是消费型保险。这也很好理解，分红型保险需要比较长的周期来分摊保费，而老年人显然是时间周期不够的。

总的来说，中老年人不可能买到太高的保额，市面上有一些消费型的老人险一年花费才一两千元左右，已经能够买到10万以上的保额，并且保障范围也比较广，包括了意外险和重疾险，可以说性价比还是非常高的。

老年人保险何处觅

目前看来，还没有专门为老年人设计的健康医疗险，年过55岁的中老年人想买综合的重大疾病保障产品也是不可能的了。但有针对保障老年人的癌症保险和意外伤害。

癌症保险针对购买后经医院确诊初次发生的“恶性肿瘤”给付保险金。

太平人寿的“银发无忧保险”性价比高，以55岁的女性为例每年仅需1266元就可以拥有10万的恶性肿瘤保障，对于高发的肝、肺、胃的恶性肿瘤还额外支付50%的保障，可续保至95岁。

前海人寿的“孝相伴防癌疾病保险”投保年龄提高至75岁，并且终身保障。

意外伤害保险一般只对发生意外致残或死亡给以保障，除了中国人寿的“中民金色年华老年意外保险”和泰康养老的“老有福保险”综合意外险涵盖了骨折这项责任，很多保险公司都将之剔除在外，一般一年保费在100—400元，就可享有2—5万的意外医疗保障和1—2万的骨折医疗保障，以及10万元-20万元的意外身故保险金。

要想“老有所保”需提前规划

保险公司是转移风险的，风险越大，产品价格越高。等到老了，风险已经很明显的时候再买保险，肯定不是一个好方法，因为有些风险可能已经大的无法转移出去了。

很多长期寿险产品在设计时并不是考虑一个人的特殊阶段的风险，而是将人的一生都纳入风险计算体系中，老年人遭受疾病、意外风险几率高，是风险高发群体。

曾有保险公司试图推出老年保险产品，但由于风险发生率高，加上保险公司资金投资渠道狭窄，导致保险费居高不下，让老年人难以接受。所以，老有所保还得趁早。

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