疫情下,原形毕露的城市中产

 

等不起的不止企业,还有无数员工...

等不及的复工


疫情尚未过去,但已陆续复工了,毕竟每休息一天,对企业来说就是,割肉般的损失。等不起的不止是企业,还有无数员工:再不开工,真的要没米下锅了。

中产家庭的脆弱,更是在疫情这,面镜子前一览无余。



对于35岁以上的,职场人来说,面对的失业焦虑,可是实实在在的,而且毫无预兆。

这段时间,城市中产腹背受敌,有的人工作中断面临,失业危机,有的人房贷断供,有的人甚至连孩子的学费,都掏不出。

想起之前某大厂员工,发布的一个热帖,35岁,北京一套房,存款700多万,失业找不到工作,非常焦虑。



帖子引发了不少吐槽:北京有房,700多万存款,这资产很多人一辈子也,赚不到,就算不上班也花不完,还担心个毛啊?

但不少人也表示,焦虑很正常,毕竟35岁还年轻,孩子都还没有上学,今后要花的钱还有很多。

有网友说:肯定是生活标准上去了,700万也不抗花,而且在当今这个时代,不敢生病啊。

有网友表示:每个阶段都不容易,圈子里一对比就有焦虑。

有网友一针见血:主要是有房贷吧。

其实很好理解,工作没了,身上背的车贷房贷不会少,一大家子的开销不会少。中产风光的背后,是巨额的支出:子女的教育,养老的准备,个人职业生涯的培训,可能换房换车的大宗,开支等。

这不过是众多中产家庭,的缩影。焦虑本质是中产必须面临一个绕,不过的致命问题:人力资本获取的回报是,有上限的,随着年龄、健康或者精力等原因,收入还会下降,乃至中断。

打工仔的黄金工作年龄在25岁-40岁之间,年过40后多数人会,迎来中年危机。
看看这张生命周期曲线:你赚钱的巅峰期,也就那么十多年,不在这段时间把钱存好了、安排好大病和养老规划,晚景大概率凄凉。
打脸后的反思
大多数中产有投资经验,也都以为自己对风险有,系统的认知,比如股灾、经济危机等等,但一波疫情就打,了许多人的脸:原来一旦因为任何原因中断,工作收入,就可能面临房子断供、教育金短缺、医疗问题等,导致一夜返贫。

人们总会过度乐观地估计,自己的能力,低估对风险的识别程度。

疫情给很多人上了一课:在危机来临之际,比起如何发展,活下去才是关键中的关键。真正难的是风险承受能力。

身边很多家庭年收入20~30万以上、无房无车或者高杠杆购置、家庭资金流动性极差……对未来的不确定感,总会让人觉得无力、无奈。

中产焦虑,集中在如何让房价不跌、如何应对教育/养老压力和潜在的财务,破产危机上。

那么,危机发生的概率有多大?

没遇上就是0,遇上了就是100%。

不要等得了重病,才发现没有疾病保险;孩子上学了,才发现学区房没有,提前规划;面临失业,才发现自己的存款根本支撑不,了多久的开销……
中产战胜焦虑的唯一方式
没有一个国家的中产是在平稳发展期塑造的,他们享受的,都是国家快速成长的红利。若没有足够的抵御风险的能力,一场疫情冲击,中产粉饰的现金流就,原形毕露。

即使没有这一次疫情,我们也面临着老龄化、养老金空转、医保困局等的残酷问题:

高房价、高物价、高消费;
低保障、低结婚率、低出生率;
教育难、看病难、养老难……

在疫情催化下,这些问题更快暴露。

中产家庭想要战胜内心,的焦虑,防止资产缩水,需要首先解决最底层的,家庭风险,必须要思考,如何合理规划长期现金流。

包括短中长期规划,除了高风险高波动(高,波动)股票基金等,也需要更多安全,资产抵抗未知风险。

一直以来,我都劝身边的人谋而后动,只有做好合理的资产配置,才能给自己的人生、家庭托底。

国际上有个标准家庭资产配置象限图
保命的钱:占20%,防止一病返贫。

【建议】商业医疗保险,意外险寿险,重大疾病险等。

要命的钱:占10%,用于保持基本生活。
【建议】准备3—6个月生活费,以活期存款,或是货币基金的方式投资。

生钱的钱:占30%,投资高风险换取高收益。

【建议】股票、房产、基金等。

保本的钱:占40%,用于子女教育、夫妻养老,必须无任何风险。

【建议】养老金、教育金,债券等。

这些看似容易操作,但实践起来,买贵了的、买错了的……处处都有坑。

①风险保守型,把钱存在银行里:低利息,你需要比别人多花10年时间,才能实现目标,银行20万起的大额保单,已跌破3.5%

②高风险投资:赶上P2P暴雷成了韭菜,炒股行情碰上黑天鹅,连熊几年,急于治病只能亏钱割肉出,现金流枯竭

③盲目买了海外保险/基金:不知道底层资产买,了哪些股票债券,也查询不到收益率,买错了品种,冲着复利分红却一直达不到预期

只有理清自己的资金现状,做好资产配置,才能有备无患。稳定现金流的,意义大于一切,而年金,一直是个好东西。

但很多人被代理人坑了,去买浮动收益的分红型,年金,收益如何却根本扯不清,比如这个:
刚开始确实不错,5.05%。但是最高收益只出现在推广阶段,之后再也没上过4%……
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但,只要一次黑天鹅事件,就会滑落阶层,陷入破产漩涡。

想在一个高度不确定的世界里,长时间守住财富,要靠真正的持续清醒;而那些没有风险控制的资产配置,系统深刻认知,只能是做财富,短暂的保管者。
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希望历经这波疫情,每个人都有一些顿悟,和改变。


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