『祺聚宝』2016年P2P网贷平台车辆抵押业务将继续保持增长

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由于我国现有信用体系建设尚不完善，因此在P2P市场抵押贷款占据着重要地位。目前，抵押类贷款的抵押物包括房产、车辆、国债券、股票和货物提单等等。网贷市场上最主要的抵押贷款业务是房产抵押和车辆抵押。祺聚宝金融研究中心在本文中将针对网贷平台的车辆抵押贷款业务进行分析。‍车辆抵押贷款，是指以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构取得的贷款。车辆抵押贷款作为一个较为成熟的模式，由于其标准化程度高、模式易复制、业务扩张性较好，使得其广泛存在于P2P网贷行业业务中。根据物权是否转移，可以将车辆抵押贷款分为抵押贷款和质押贷款，其中质押贷款转移物权。

公安部交管局发布统计数据，截至2015年底，全国机动车保有量达2.79亿辆，其中汽车1.72亿辆。2015年新注册登记的汽车达2385万辆，保有量净增1781万辆，均为历史最高水平。2015年，小型载客汽车已达1.36亿辆，其中，以个人名义登记的小型载客汽车（私家车）达到1.24亿辆，占小型载客汽车的91.53%。与2014年相比，私家车增加1877万辆，增长17.77%。全国平均每百户家庭拥有31辆私家车，北京、成都、深圳等大城市每百户家庭拥有私家车超过60辆。祺聚宝金融研究中心认为，由于车贷往往需要风控人员对车主进行线下调查，所以P2P平台所在地区的私人汽车保有量越大，其车贷市场的潜力越大。此外，车贷的特点之一就是标准化强，从贷款受理—评估—初审—终审—签订合同——抵押登记——放款，针对各个车型、车龄估值等都可以制定出一套完成整的标准化规则。而且根据经济发展状况的不同，市场需求、价格的差异，在不同区域极有可能形成垄断。

另外，通过整理研究62万个P2P车贷案例后，数据显示前十大车辆抵押品牌被德系、日韩系和美系瓜分，国际大厂的汽车更受到P2P车贷抵押市场的青睐。其中，日系的丰田和德系的宝马是P2P车贷平台上被用来抵押最多的两种汽车品牌。前十大品牌汽车多数平均融资金额在1-5万之间，以小额融资为主。

目前，车贷业务一般以短期标为主，归根到底是因为相对于其他固定资产来说，汽车的价值较低，使用年限较短，汽车价值折旧较快，较短的借款期限能够降低汽车价值快速下降的风险。

任何金融类业务都具有一定风险性，抛去这些问题来讲，车贷业务也具有自身的优势。首先，车贷业务作为P2P网贷行业的重要业务模式，由于其易复制性而广泛存在各网贷平台的业务之中。其次，这种实物抵押的模式，风险相对较低，因此也备受投资人青睐。此外，随着私人汽车保有量的逐年增加，汽车贷款融资需求持续升温，未来车辆抵押贷款的市场前景将十分可观。

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