我们究竟要不要买香港保险?

您以为去香港买保险就躲开了这些么，我看未必。在理赔环节，我们或许依然要为自己不透明、不开放的生活地买单。...



你有没有因为职业被吐槽的事？

我有。

常常被吐槽的一件事就是：“你是跑保险新闻的，说要买保险，为什么几年了都买不回来？”从20多岁被念到30多岁，依然。。。买不回来。。。。。。

因为每每想到买保险，立马天秤座附体，变得异常纠结，拿不准到底是买内地保险还是香港保险。

我们都听说过，香港保险相对内地价格便宜、保障高，但传闻是否属实，香港和内地的保险产品差别在哪里，哪种更值得买？

在而立之年匆匆又过去好几年、做了一场小手术之后，我决定认真地去选一款保险产品。在专业人士的指导下，收集了两地的多家公司、多份重疾险产品，进行了比较。

－－－－－－－－这是认真的分割线－－－－－－

选择保险产品前提条件是一致的：32岁的男士、吸烟、100万保额、20年交费期的重疾险产品，从保障范围、价格、理赔服务三方面比较。（影响保险费率的因素较多，这种对比或许不够全面，但从消费者角度，价格、保障、理赔三方面简单直观，方便这篇小小的文章呈现。）

1、从保障范围论。

32岁的男士、吸烟、100万保额、20年交费期的重疾险产品， 保障范围上看，两地差距不大：相同保额、相同产品等待期，香港安盛的某款产品保56种重疾，内地工银安盛的某款产品保60种重疾，平安的某款产品保45种重疾，两地的重疾保障种类已相当接近了，并不存在天壤之别。

江湖传言香港的重疾保障种类多于内地，此说法已过时，在相同保额情况下，两地保障疾病种类已经差别不大。曾经有媒体报道香港重疾险没有免责条款，是不对的，香港保险同样有免责条款。

2、以价钱论。

从价钱上看，香港的优势依然存在。

同为90天等待期的重疾险产品，条件依然是32岁的男士、吸烟、100万保额、20年交费期，内地重疾险产品价格约在3万3～3万9人民币（年交保费）之间，香港安盛的保费折合人民币2万（年交保费）。一年少1万，20年就少20万，价格优势相当明显。

3、理赔服务。

理赔上，香港经纪人的说法是，内地三甲医院的报销单寄至香港保险公司，即可理赔。但是，口头承诺并非契约，实际上，由于两地的诊疗水平存在差异，理赔结果值得商榷。

以癌前筛查为例，香港的癌前筛查比较普及、检查项目多，能够尽早查出病变。内地癌前筛查不论普及率还是诊疗手段均与香港存在差异，这种差异性会导致投保人的责任和权利不对等。（简单来说，如果购买了香港保险、生活在内地，有可能花钱购买了这份保障，实际上用不着。但如果购买了香港保险、生活在香港，诊疗水平与保障相对应，便不存在这种问题。）

国内一家大型保险公司高管，曾经协助台湾、香港同行审核理赔案子，在合作中发现，台湾、香港同行认为内地是不发达、不透明市场，对于内地提交的理赔材料，更需审核材料的真实性、有无造假。



图为香港保险索偿投诉局审理的理赔案例。投保人自称不会在香港以外地区内每年居留6个月以上，但事实上，投保人很少生活在香港，因此在理赔时，保险公司拒绝发放住院赔偿。这一理赔结果得到了投诉委员会的支持。请朋友们购买香港保险时注意，条款上有没有在港居留期限要求，不要盲目购买。

－－－－－－－－－良心建议－－－－－－－－－

比较之后，纠结就来了。香港显而易见的价格优势更令人心动，内地的理赔更贴合内地实际的诊疗条件。

综合多位从业人士的观点，提供以下建议：

1、坚持属地原则。长期生活在哪里、享受哪里的医疗服务，就在哪里购买保险。

2、对于常住香港的内地人士，比如一年有90天在香港，有机会享受香港的医疗服务，建议购买香港的保险。

3、如果居住在香港周边，例如深圳等地，如果您更多地使用内地的医疗服务，建议您还是要均衡考虑。

4、如果非常在意价格，当然还是香港便宜很多。虽然两岸交费麻烦，大概经纪人可以帮忙代交，万能的某宝上也有代交商家（需要手续费），这些汇率折损、手续费加在一起，也不过是内地保费比香港保费高出的一些零头。从价格上看，香港保险确实非常诱人。

－－－－－－－－－多一句嘴－－－－－－－－－

内地的保费比香港高，原因在于内地的医疗信息不公开、不透明，骗保行为多，保险公司在精算计价时，自然要把这些风险因素考虑进去。所以，内地保费贵，我们在为整个不透明的环境买单。

您以为去香港买保险就躲开了这些么，我看未必。在理赔环节，我们或许依然要为自己不透明、不开放的生活地买单。

－－－－－－内地人买香港保险的热情－－－－－

香港保险监理会从2005年开始记录向内地发出的保单情况：





✨图表所见，2008、2009年受金融危机影响，内地客在香港购买的趸交保险锐减，2010年以后稳健上升。

✨侧重保障的期交保费11年来上升势头始终稳健，与内地人的保险保障意识上升有关，受经济危机影响不大。

关于作者

小眼如刀，前中国经营报资深财经记者杨晶晶，现自由职业，请读者朋友不吝赐教，欢迎留言来信，邮箱76332708@qq.com

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