理财金融 p2p

中国金融行业其实也在上演一出《西游记》！

前两天在微信公众平台上有人问我金鹿财行出现兑付危机是不是快要倒了，我只回了一句，作为一家金融机构，信誉是第一位，不到万不得已的时候不可能出现兑付问题。而近两天又爆发百亿中晋非法集资倒台，再想想过去一年多全国超十亿的金融骗局，非法集资，线下P2P，原油现货骗局层出不穷，百亿级的：泛亚，E租宝，大大集团。十亿以上的：财富基石，盛世财富等。上亿集资的财富公司全国更是数不胜数。中国的金融行业到底出了什么问题？

昨天我到电影院看《火锅英雄》时，让我印象最深刻的不是剧情。而是劫匪所带的四个面具，唐僧四师徒的故事，在过去两年完全引领了中国的电影行业。票房也是节节高，可以说《西游记》作为文化的基因已经深入中国民众的灵魂。最让我惊讶的是：中国金融行业其实也在上演一出自已的《西游记》：千妖百怪！金融行业作为我们国家垄断行业的代表，已经享受了多年躺着赚钱的日子。当国民经济总体较好时，虽然大家都知道问题，但是并没有实质性改革。这两年随着产能过剩经济下行，金融作为经济的心脏行业，改革是势在必行！

近年国家希望放宽对金融行业的管制，希望达到以下三个目的，以使市场更好地发展。

1.将资金引入实体，尤其是代表经济活力的私营部门与中小企业手上。2.刺激消费：通过加强消费类金融发展，刺激国民消费水平，达到经济结构调整目的。3.倒逼金融体制改革：通过放宽与默认的态度让互联网金融快速发展，侵食国有金融体系资源基础，从而倒逼其进行市场化改革！

一．以上几点如何让我想到了《西游记》呢？1.国内金融系统就如同《西游记》的仙界一样：自大而排外，而神仙们也从来只服务进贡香火稳定的大财主。至于中小企业，与百姓的需求。最多也就是嘴上说说而已。

2.国家希望唐僧四师徒能够西天取经，成仙成佛，从而改变一下仙界的现状。在我心里，中国的金融唐僧四师徒分别是：爱传道受业解惑的唐僧马云（阿里巴巴），本事最大的大圣马化腾（腾讯坐拥中国最大的两个社交平台：QQ与微信，任何时候只用复制粘贴就行。）一直在团队里咋呼的二师兄刘强东（京东一直不愿意做第二，所以目前还在巨亏阶段。）只成了一件事情的三师弟李彦宏（百度这么多年，虽称中国互联网三巨头，但是除了搜索这一块以外，基本一事无成。）

3.可是佛主没有想到的是松开了五指山，跳出来的可不止是唐僧四师徒，还跳出了一大堆妖怪。也许其中有一部分会得道成仙，但是绝大多数都成了祸害人间的妖魔鬼怪。

二．那么这些妖怪又分那几种呢？1.带有明显地域色彩与当地个别地方官员有明显牵连的投资平台与理财公司。

有背景的妖怪都让人接走了，没有背景的都给孙悟空打死了。在过去一年中以泛亚、E租宝为代表的理财公司都有一些官员参与其中。而像前期《焦点访谈》节目中所提及的北京原油交易所现货交易坑骗投资者的行为，单看交易所名称就知道不可能简单办下来的。

2.漂洋过海来骗你的外国妖怪：近两年3M，维卡币之类的洋妖怪漂洋过海的来到中国，并大行其道。其概念慈善互助与虚拟货币都比较新鲜，但是总体的模式其实就是金融传销而已。只是这次包装的是外国人而已。也许外国妖怪确实比本土妖怪先进点。

3.取经取到一半，被迫放弃的妖怪。财富基石是华中地区最大的线下理财公司，在去年年底出现无法兑付的情况。这家公司从一开始的目标是帮助自已的母公司华氏地产融资做实业，可惜后面公司经营困难，无法兑付。也许他一开始也想成道，但是自融且无风控的现实，从某种程度上来讲，出事是迟早的。

4.不想做神仙，但是想做犹如神仙一般的妖怪。从事后看中晋和E租宝，其经营管理者生活极尽奢华，从一开始他们也许就没有想过如何经营好一家金融机构。

5.打着大王的旗号去巡山，金融类传销或分支机构。其实很多从业者出了事之后都会解释一句，我又不知道公司是骗人的。这一点是站不住脚的，只要稍稍有一点常识的人都会算这笔帐。他们更多的想法大多都是做短期的骗子总比做长久的穷人好，天掉下来了，也不关我的事。

三．为什么这些妖怪不想去取经成仙，而要去为祸社会呢？不是不想，而是没有那个本事。解析：在任何投资平台曝出问题之后，媒体只会爆一些八卦。例如这次中晋倒台，媒体上铺天盖地上的只有美女炫富的报道而已。因为在美女加炫富才有娱乐性与宣传性，真是来到了一个娱乐致死的年代。

可是近两年这么多理财平台倒闭跑路的根本原因在哪里？除了一些从一开始就准备冲着跑路去的平台以外，其它绝大多数都是因为金融理财机构最核心的部分无法完成：借贷平衡，也就是贷出去的钱创造的收益，能够满足借进部分的本金与收益。可是事实情况根本不是这样的，我们只用简单核算一下这种线下理财公司的资金收集成本就很容易得出结论。

成本科目

最高

最低

点评

销售人员提成

5%

2.5%

P2P和线下理财行业销售人员最大的吸引力就是高提成，最高可以到18%。即使是现在所谓一线较大平台提成最低也在2.5%左右

门面场地费用

10%

5%

这点线下理财门店通常都会选最好的地段，最好的装修和最大的门店。因为太差反而集资能力差，所占资产成本比例反而偏高。

宣传营销费用

10%

5%

以E租宝为例，其前年的年会是在当地五星级酒店举行，请的明星是当时我是歌手第二季中当红的林志炫。而其它所有这种理财公司手法都大同小异。

资金闲置成本

如果自用或准备跑路就没有。否则最低5%

3%

资金的收集与贷出是需要时间的，而这种理财类公司也不存在银行间拆借市场。借贷两面客户源都不稳定，所以资金总体是有一个较长的闲置成本。

风险违约成本

不设上限，也许借出去都收不回来，也没有想收回来。

7%

目前以P2P业内龙头的风险违约率来说都超过5个点，就连农行的坏帐率都超过了2%。试问一下，这样不透明的理财平台坏帐能达到多少。

管理，内勤行政成本

10%

5%

E租宝在出事前是P2P类公司中规模最大的，也就意味着其规模成本最小，而其每月工资扣除销售提成后都超过5%，很难想像其它公司的情况。

小结：

这种不正规公司四年之内本金必定消耗完毕，只能进入庞式骗局模式或者跑路

即使是业内所谓经营较好的公司其获得资产的成本都接近30%。

从一开始就没有想过正规经营的不计入我们的讨论。即使是想正规经营其资本获得成本在30%左右，所以其贷出去的对象最少要接受30%以上的利息。这对于实体产业来说是不可想象的。所以人能放高利贷，也就意味着高风险，沉船随时可能发生。

四．要到上紧捆咒的时候了。去年年末《财经郎眼》专门讲了一期关于P2P的，其中王福重的一个观点我是即赞同也反对的。他是一个自由经济主义者，我也是。所以我很赞同他的是政府应该少管，但是现在已经到了非管不可的地步。因为一个行业的发展与经济社会稳定相比，不值一提。

现阶段大家不知道有没有发现一个问题：E租宝，大大集团，中晋系，金鹿财行，财富基石，盛世财富，泛亚等等其客户的主要组成群体都是中老年人，他们大多失去的都是自已的棺材本。对于他们来说这是不可承受的经济损失。也许有的人会说，风险与收益成正比，谁叫你自已愚蠢贪婪的。其实我心里就是这样想的，可是回头一想，人性本身就是这样，所有的人都有贪婪，愚蠢的时候。可是不应该让他们用一生来买单，这是违背社会基本道德的。这就像你看见一游泳溺水的人难道不应该想办法救一下吗？因为他去江海游泳就应该知道有风险，更何况金融行业更多的应该算一个泳池，政府媒体就应该是救生员，这是社会责任。

相信未来一年多时间将是各类理财陷阱集中爆发期，从规模与数量都会比现在有过之而无不及。由于篇幅的原因，以后再为大家分析原因。五．妖怪们的想法因为在武汉金融行业工作多年，人脉较广。曾经在财富基石与E租宝出事后，问过几个武汉本土线下理财公司老板的看法。他们跟我说了一些事情与自已的真实想法，概括起来有以下几点：

1.事情没有一定成功的，如果做这行，先要把老婆孩子搞到国外去，然后把资产转移到他们名下，最好是变成保险产品。因为破产后，保险是不计入清缴范围的。这一点据他们所说盛世财富老板自首前，已经给儿子在香港购买了一亿保险，女儿与前妻各5000万的保险。而其它武汉其它几家倒闭的公司，大多子女都已经移民。

2.金蝉脱壳，往往他们这类公司的注册法人都不是自已，而是花钱找的“黑人”或是无关的人。通过一段时间的了解我发现这些公司的注册法人都不是他们本人，这样也是为了防范风险。

3.欲盖弥彰，武汉已经有一家大型本土P2P出现一定兑付困难情况，于是其美其名日被某家公司收购，暂时不能提前兑付。而很多公司都是通过这样的手段，来更换法人，拖延时间等。

被关进去，也不能把钱退回来。通常情况下往往纸包不住火的时候，已经有了很大的资金黑洞，还是不可能全还清，就算尽全力还，最后也还是坐牢。不如把钱留着，等事情过去，再通过剩下的钱慢慢运作，尽快结束牢狱之灾。其中有一位的原话：反正经济犯罪一般最多判7年，只要不判死刑，有钱还怕不能出来。

六．你为什么会招妖怪《西游记》里的妖怪都是有口味要求的，只吃唐僧肉，不吃二师兄。最差也先吃童男童女，也不愿意碰猪八戒。而现实金融世界里妖怪也只找两种人。在这里我跟大家分享一下发生在身边的小故事。

1.我曾经接触过几个P2P线下理财类客户，都是中老年人。问他们为什么选择投P2P线下理财，难道不知道风险很大吗？他们都说知道，但是利息高达到18%，他们就住在附近，只要天天来看就知道情况了，要是有风险他们就提前来退。这个回答让我目目瞪口呆！

2.像北京原油现货交易所这样的现货平台现在最常用的营销手法，就是招美女或用美女资料加人微信，通过色诱也罢，利诱也行。哄骗人上勾，说白了上当受骗的人从来都是出自两方面。如果大家看喜欢看历史，古今多少奇谋，无非都是这两点。

3.明知道是陷阱，认为自已不是最后一个，只需要多拉几个垫背自已还是受益者。我的好朋友认识了一个漂亮的女生。这个女的在做3M，拉他一起做。他来问我的意见，说那个女生一个多月赚了40多万，在武汉都已经买房了。而我的好朋友他很缺钱，我知道无论我如何劝他，都不一定能拉他回头。因为屁股决定脑袋，他需要钱，在穷人与当有钱的骗子中两者选其一，明显他更愿意当后者。

说这几个小故事只想告诉大家一点，如果你身陷金融骗局，被妖怪纠缠，首先要做的第一件事情就是反省自已。