房贷族的家庭保险计划！

一个家庭的负债比多少合适呢？如果一个家庭的房贷每月要5000多元，那它占家庭总收入多少比例才不影响生活质量？...



在1988年第一次住房体制改革会议召开后，1991年住房信贷业务开始了起步，各项住房信贷政策出台。1991年建设银行、工商银行都成立了房地产信贷部，办理个人住房信贷业务，并制定了职工住房抵押贷款管理办法。、由于住房体制改革进展较慢，并在1992年出现了房地产热，1993年着手进行控制。中国人民银行于1995年8月颁布了《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》，从而标志着我国银行商业性住房贷款走上正轨。但当时的条件是比较严格的，一是要求有提供双重保证即抵押（质押）担保与保证担保，二是最高期限为10年，三是要求借款人先有存款，存款金额不少于房价款的30％，存款期限必须在半年以上。    4、1997年，中国人民银行颁布了《个人担保住房贷款管理办法》，这一办法对原暂行办法进行了修正，主要表现在以下几个方面：一是不要求双重担保。二是没有明确规定存款期限。三是利率政策上明确规定按同期固定资产贷款利率减档执行。期限为5年的，执行3年期固定资产贷款利率，期限为5年以上至10年的，执行5年固定资产贷款利率，期限为10年以上的，在5年期固定资产贷款利率基础上适当上浮，最高不超过5％。四是贷款使用范围是公积金建造的普通自用住房。五是贷款发放主体是223个实施安居工程城市的商业银行和烟台、蚌埠住房储蓄商业银行。六、规定贷款的处理时间是三个月，即在三个月内银行完成贷款评估、审查工作，并向申请人做出正式答复。



杨正今年36岁，居住在河北石家庄，是一名普通的公司白领，月薪税后7000元，有五险一金；妻子33岁，是一名老师，月薪税后6000元，也有五险一金。目前育有一闺女，在上公立小学一年级，今年有二孩备孕计划。由于双方父母均退休，后期可以过来帮忙带二孩，这才考虑购买一套四居室，一次性解决未来的住房需求。

目前两人每月加起来1.3万元的收入，还完房贷后剩下的仅够维持家庭的正常开销，再加上一些额外支出，攒钱比较困难。而且抗风性能力低，工资就是全部收入，如果夫妻一方有意外，房贷压力巨大。为此，他希望理财师能给他提供抵御风险的可行方案。

杨正夫妇的房贷在他们家庭收入中的占比比较高。一般来说，月供达到家庭月收入的50%以上，将对日常生活产生比较大的压力。对于普通工薪家庭来说，适当的负债是可以的，在家庭成员工作都稳定、身体都健康的情况下，只要具备还款能力，维持房贷的供给是不会有太大问题。但天有不测风云，如果一旦家庭成员遇到意外、重大疾病等风险，导致伤残不能工作甚至家庭支柱不幸离世，后果不堪设想。

针对家庭负债率比较高的房贷家庭，我们首先要分析他们可能会面临的主要风险类别，主要包括：失业、意外、疾病与身故。

失业风险，从职业来看，杨正夫妇二人的工作相对都比较稳定，相比较下，妻子作为老师面临的失业风险要小很多。但两人的工资收入即家庭的全部收入，如果是因为跳槽、职业转变等短期原因引起的风险，对家庭的经济影响不会太大，想要规避这方面的风险，可能杨正夫妇需要做到的是努力提升自身的综合职业能力，让职业发展进入上升通道，从而能不断提升家庭未来的经济收入。

意外、疾病与身故风险是没法规避的风险，但是完全可以通过商业保险来转移。这三种风险，对应的商业保险分别是意外保险、重大疾病保险以及寿险。首先是意外保险。商业保险中意外保险具有费率低、保障高的特性，所以杨正夫妇可以用较低的保费配置高保额的保障，以覆盖家中房贷的额度。

其次是重大疾病保险。虽然杨正夫妇两人所在单位都有缴交五险一金，但是这部分国家福利中的医疗福利，主要是针对医疗费用等的报销来的。所以我们还建议考虑购买商业保险公司的重大疾病保险。这种保险，一般会有一个重大疾病种类的定义，只要确诊为符合合同定义的重大疾病，就会给付保险金。

最后是寿险。既然配置了商业意外保险和重大疾病保险，为什么还要考虑寿险保障呢？因为不同的险种，对应不同的风险。寿险针对的风险涵盖了因意外、疾病及其他原因引起的身故或全残风险。只有补充好意外、重大疾病及寿险，才能全面保障杨正夫妇这样的房贷家庭。

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