有钱人的焦虑（一）

有钱人的焦虑：企业破产、银行破产、遗产分配、资产多元化配置

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企业破产了怎么办？

中国企业破产机率：

生活真是一场没有预告、没有彩排、没有返场的话剧。好不好，全

得靠自己。据报道，中国的富豪家庭中80%占比以上是企业主，75%个

人资产与企业资产混淆在一起。从兴衰经历来看，民营企业中65%坚持

不到5年，80%坚持不到3年。究竟是什么样的变故让这些企业一夜崩塌

呢。

目前，“公私不分”的风险已成为国内企业家面临最大的风险。由于大

部分企业主的个人资产未通过有效手段隔离出来，从法律角度上仍然属

于公司资产。一旦遭遇“突发性灾难风险”，比如火灾、车祸、翻船、爆炸

，所有资产在一夜之间都可能被冻结。此外，还不排除遭遇“经营风险”，

例如承担连带担保责任、现金流短缺、P2P投资追债、产品与市场不对

路等。所谓“山雨欲来风满楼”，一旦资金链断裂，企业家 “跑路”和“破产”

的情况比比皆是。

   企业破产的后果：

 1、债务偿还问题：

受益保险金不用于抵债

合同法第73条：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成

伤害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义行使债务人的债

权，但该债权专属于债务人自身的除外。

案例1：重庆未满周岁小孩顺利继承百万遗产

据《重庆日报》报道，重庆市一对儿做家电生意的年轻夫妻，

在一次进货途中，遭遇车祸双双身亡，消息传出，债主纷纷上门，

一时间，家里值钱的物品被一搬而空，稍晚赶到的银行只能空手而

归。

后银行获悉这对夫妻生前曾各自投保过人寿保险，保额各50万

元人民币，合计100万元，均指定他们未满周岁的唯一儿子为受益

人。为讨回80万元的贷款，银行将其告上了法院。

但我国《保险法》规定，任何人都不得干预被保险人或受益 人对

保险金的请求权。也就是说，以保险金形式留下的资产具有排他性。                        最后，法院依据《保险法》将百万元保险金判给了未满周岁的小

孩，而对银行的诉讼请求未予支持。

2、  财产查封：

保单是不被查封罚没的财产。

《保险法》第24条：任何单位和个人不得非法干预保险人履行

赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得

保险金的权利。

3、家人包括自己以后的生活问题：

据媒体报道，我国自七十年代末以来，曾经登上过富人排行版

的企业家中，目前有87%已消失匿迹。这些人都曾经拥有巨额资产

，但却在遭遇风险后，化为乌有。生活中没有如何，“幸福晚年”与“

落魄背债”只是一步之遥。

人寿保单不纳入破产债权

《公司法》避债：商场如战场，瞬息万变，但如果您拥有充足的

人寿保险，哪怕我们面临破产的厄运，也会让我们有足够的资金东山

再起或安享晚年。

银行破产了怎么办？国务院公布《存款保险条例》，并于2015年5月1日起正式实施。               中国人民银行负责存款保险制度实施,最高偿付限额为人民币50万元

，银行做为商业行为是可以破产的,传统的钱存银行方法以后出不安全

了。

目前很多海外保险的年分红收益率均在6%以上，远远超过国内银

行的收益水平，既有银行的储蓄功能，又享有更高的年收益率，更重

要的是人寿保险是不允许破产的，对于人寿保险，香港政府对于香 港

保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港

保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好的保障投

保人的利益。

如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临危机，香港政府即会

出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人

寿保单不受损失。香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金，用

以担保担保香港出售的每一份人寿保单。

人寿保险公司不得破产解散

《保险法》第八十五条：经营有人寿保险业务的保险公司，除分

立、合并外，不得解散。

第八十七条　保险公司不能支付到期债务，经保险监督管理机构

同意，由人民法院依法宣告破产。保险公司被宣告破产的，由人民法

院组织保险监督管理机构等有关部门和有关人员成立清算组，进行清

算。

第八十八条　经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者

被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其

他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协

议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受

。转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及

准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

遗产问题？

一、分配问题

在现实中，很多企业的家族关系复杂，传承比例不明确。如果企业主

要负责人发生意外风险，持有股权的几方很可能演变为争产闹剧,几十年

积累的“实业帝国”在短时间内将四分五裂、荡然无存。

案例：

小美（化名）是独生女，父亲和母亲在2010年先后去世了，留下了

一套价值400万的房产和部分储蓄。之后不久，小美开始着手办理遗产继

承手续，然而让她意外的是，她的小姨（妈妈的亲妹妹）竟然会来争遗

产，当然，小姨是以外公的名义来争遗产，外公是无民事行为能力人（

不能辨认自己行为的精神病人）。

这让小美感到无比诧异，身为独生女，小美一直认为自己继承父母

留下的房子和储蓄太正常了，小姨怎能打着外公的名义来争遗产呢？这

个案件的两个家庭打了几年官司，最后以小美继承房产，放弃数十万的

储蓄为条件，法庭调解成功，双方取得了和解。

不存在争议的财产分配

《保险法》第61条：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。

        二、遗产税：

不需要纳税且不能随意质押

《中华人民共和国个人所得税法》第四条下列各项个人所得，免

纳个人所得税：一、省级人民政府、国务院部委和中国人民解放军军

以上单位，以及外国组织、国际组织颁发的科学、教育、技术、文化

、卫生、体育、环境保护等方面的奖金；二、国债和国家发行的金融

债券利息；三、按照国家统一规定发给的补贴、津贴；四、福利费、

抚恤金、救济金； 五、保险赔款避税：我们都爱自己的孩子，都想把

所有的爱留给自己的孩子，所以需要及时制定合理的避税方案。

资产多元化配置问题:


目前国内房价高企，根本不适合再进行房地产投资了，其它的如股票

基金之类的更是熊途漫漫见不到终点，于是很多投资人有了全球资产配置的

理财观念，然而海外投资对于大多数国内投资人来讲，毕竟还是一个陌生的

领域，如果沿用国内的投资理念和手法，反而会适得其反的结果。

1、投资境外房地产热潮，忽略高额税负致本金受损

作为中国的投资者，购买的境外房产一般都是高价值的，而买房之后

自己入住的概率比较低，这样的话中国投资者会比本国的居民承担更多的

税务负担。同样的情况，在美国、德国、英国、澳大利亚和韩国等都在发

生。

2、投资环球基金产品：基金分为股票类、债券类、货币类居多，如果

投资者不熟悉国际行情盲目投资也面临亏损风险，建议非专业的投资者可

以委托专业的资产管理平台进行买卖更为可靠。

3、保险投连类产品：这类产品不仅具备传统保险的保障功能 ，而且

每年的分红收益率也可观，但这主要看保险公司的资金管理 能力了，推荐

一些大型有，有良好分红记录的稳健保险公司，不仅可以确保资金安全，

而且也能享受资金增值的红利

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