意外保障唐唐

购买意外险，你一定要注意这些“坑”

不卖保险产品，只做干货分享，简单而又重要多入门险－意外险可能你都没有买对，何谈合理的家庭保障规划？唐唐来扒一扒“意外险”中的那些“坑”，说不定你已经掉在“坑”里里，哈哈～...

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这是唐唐第2篇原创分享

在上篇文章中，唐唐分享了家庭保障规划三步走，今天来详细分享一下最重要的保险品类——意外险，这是人人都应该购买的保险。

所谓意外险即意外伤害保险，是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。目前市面常见的意外伤害保险有：综合意外险、意外医疗险、交通意外险、旅游意外险等等。

不同于过去，现在很多人已经有了购买保险的意识，也已经买了意外险，但真的买对了吗？不一定！殊不知，购买意外险也是蛮有学问的，不清楚就很可能掉进“坑”里，以唐唐的理解，下面这些“坑”一定要防。

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以偏概全，将专项意外险当作综合意外险

这是唐唐在身边的同事朋友中发现的蛮典型的问题，购买了某个专项的意外险，却错当成综合意外险，以为意外保障就够了。举个栗子，身边好几个朋友购买了平安的“百万任我行”这款意外险，跟我讲保障额度很高，不用买其他的了，我先呵呵笑了一下，确实相对额度很高！但我还想告诉你，如果你仅仅只买了这个产品，你的意外保障很不够，还需要再补充其他产品。为嘛？看保险责任：

从保障范围可以看出，这款产品是和其名字非常相符的，是重点保障“出行”类意外的“自驾车、航空、公共交通”三大类的意外身故／全残，而综合意外身故／全残保障金仅仅10万。而且还要注意，这里面的所有保障全部只是针对最极端的情况，那就是死亡和全残。综上，如果你买的意外险仅仅只针对某种特定的意外保障，那么建议你一定要增加相应额度的综合意外险和意外医疗险等。

建议配置

a.综合意外险：保障身故和残疾（注意是残疾而不是全残）

b.意外医疗险：保障遭受意外就医时的医药费

c.意外住院津贴：保障遭受意外住院时每天的误工／生活费等基本保障。

另外再根据家庭保障计划配置如交通意外险，旅游意外险等专项的意外险，如经常出差的家庭成员很有必要增加航空险，可以节省单次飞行购买航空险的保险费哟，爱旅游的亲当然可以多买一份旅游意外险啦～

2

意外险额度不够

买保险，只有合理的保障额度才能起到应有的保障作用，在配置家庭保障计划时，记得遵循常说的“双十原则”，即用收入的10%购买年支出10倍的保障哟。意外险是家庭保障计划的入门险，人人都要买，而且谁是家庭经济支柱，谁的保障就要更高。比如家庭的年支出是20万，建议将家庭经济支柱的综合意外险直接买到200万，意外医疗8-10万，意外住院津贴300－400元，价格不会超过1800元。

当然一般家庭保障规划中还要配置寿险，如果寿险也配置了很高，意外险的额度也可以降低一点，既有合理的保障额度，保费支出又很少。

3

为了保“本金”而选择储蓄型意外险

唐唐个人是及其不推荐购买储蓄型意外险的，这是个大坑，为什么？

首先，这是将简单的问题复杂化，购买保险的初衷是要获得合理的保障，而不是为了储蓄本金，而且肯定不是储蓄的最佳选择；

其次，买保险，要用更少的钱获得更高的保障，充分放大保险的杠杆作用，储蓄型的意外险显然不符合“花少钱办大事”的原则；

其三，消费型的意外险产品价格相对是极低的，同样的保障，假设消费型只要1元，储蓄型需要8元，甚至10元，你选哪个？答案就很明显了。我曾经演算过一款储蓄型意外险的保费支出，在20年后，算上损失的收益，储蓄型意外险实际分摊到每年的费用，要远远高于消费型的产品。这么说吧，几十年以后，你那些本金可能早已变“水”不值钱了，今天1万元能和20年钱的1万元相比么？

其四，完全不用太担心意外险费用会每年递增，放心用消费型，意外险不同于重疾险，会随着年龄的增长保费增长明显，18-65岁的相同或相近工作类型的人群购买意外险，保费几乎无差异；唐唐给父母买同一款意外险，如果选择相同的保障额度，价格和唐唐的保费是完全一样的。

4

只给小孩买，或给小孩买多份意外险

父母对孩子的爱体现在方方面面，而在配置家庭保障的时候，保险意识不强的人可能对孩子“爱”错了。我接触过几位朋友，不为自己购买保险，而给小孩购买了保险，以为这是对孩子最好的爱，恰恰相反，这是完全反过来的了。要给孩子最好的保障，那么必须先给自己做好保障，父母才是孩子最大的保障，父母遭受意外，孩子的保障哪里来？所以买保险还有一个非常重要的原则：先主力再小孩。

另外，要特别注意，为小孩购买意外险，最高额度10万元，即使够买了多家保险公司的多份意外保险也最高只能赔付10万，这是为了避免道德风险而设置的；所以家长们不要浪费了保费哦。

好了，今天关于意外险的购买注意事项就分享到这，赶紧检查一下你家的意外险买对了没有～

关于“大唐美意”

唐唐，家居建材行业渠道媒体从业超过6年，爱行业，爱工作，爱理财，爱摄影，爱分享……谈保险、谈理财只是我的爱好，并非专业，更非职业，愿志趣相投的你与我一起交流分享～请专业人士拍砖指点一二，么么哒~

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