【下午茶】一口气读完平安寿险产品史

一口气读完平安寿险产品史...

话说天下大司，无中生有，有中生新。且说上世纪九十年代初，保险业混沌初开，但见华南一角冉冉升起一枚巨星，经历二十余载风霜打磨，越发成了气候。

都说巧妇难为无米之炊，产品乃一公司立身之本，今日且随小GO一同揭秘平安寿险产品的发展历程： 第一阶段  起步阶段（1991年-1993年）

 

公元1991年，平安开始挺进寿险业务，发展初期，产品类型比较单一，主要参考市场已有险种进行产品开发，以短期返本险为主，定期及终身险处于相对较小的规模。

当时保险立法尚不成熟，产寿保险划分界限模糊。这一阶段我公司很多产品走混搭风，既含财产险性质也保障人身，例如雇主责任险、家庭平安险、工伤险等。初期市场的稚嫩迷离，并不妨碍勇敢的平安人大胆迈出第一步。1992年6月4日，经国务院批准，平安更名为中国平安保险公司，获准在部分省会城市及沿海城市开展业务。第二阶段  探索阶段（1994年-1995年）

 

公元1994年始，平安敏锐地觉察到个人寿险市场所具有的不可限量的潜力，率先在全国推行个人寿险营销业务。

1994年7月，个人寿险的第一个产品平安长寿正式出台。9月，公司率先推出少儿终身平安保险，11月，率先推出递增养老年金保险。

1994年7月3日，一份保额为16万元人民币的平安长寿保单在深圳平安人寿诞生，这是由中国专业寿险公司承保的中国大陆第一张个人寿险保单。这个阶段由于中国精算事业刚刚起步，尚未有自己的生命表，产品定价采用日本生命表，且定价利率较高，多在7.5%及以上。

7.5%！以为自己眼花？非也，当时追随央妈政策，定价利率就是辣么任性。

木有自己的生死历，过着日本人的阳寿，精算宝宝心里苦呀。第三阶段  发展阶段（1996年-1999年）

 

1996年6月，中国保险业已有了自己的第一张生命表---中国人寿保险业经验生命表（1990-1993）。由于央行连续下调存一年期存款利率，产品定价利率也随之不断下调，从前一阶段的7.5%，一直下调到2.5%。瞅着这笔直向下的利率曲线，精算宝宝内心是崩溃的。初期定价经验不足，为这些高利率产品付出不小代价。不怕，我们哪里跌倒哪里站起来，公司迅速检视调整，产品根据生命表和定价利率的变化，重新定价，更新版本。公司新开发了幸福、福临门、长乐、康乐、永利、如意女性、育英才等新产品，个险保费收入占到总保费收入的75%，市场占有率也达到创记录的21.8%。

1997年，通过与欧洲最大的商业健康保险公司德国DKV合作，公司开发了中国大陆第一份可以单独投保的中长期住院津贴保险——世纪安康十年期住院津贴保险。第四阶段  创新阶段（1999年-2003年）

创新是平安与生俱来的基因，在创新中求发展，步伐走得稳稳哒。



1999年10月之前，市场大多都是储蓄型产品，随着口袋里的银子越来越多，大家迫切需要一种既有保障又可理财的新型保险产品问世。

为满足广大市民的需求，也为化解储蓄型产品给公司经营带来的经营风险，1999年10月23日，平安迈出了具有里程碑意义的一步，推出大陆第一代投资连结保险产品——平安世纪理财。创新的小船，说开就开。

投连险这枚小鲜肉从出生就备受关注，身世更是注定跌宕起伏、精彩纷呈。2000年开始，平安人寿相继推出多个分红型产品，如世纪同祥（国内第一个连生寿险产品）、千禧红（国内第一个银行保险产品）等都是首家独创性产品。

2002年，平安的寿险保费收入达到538亿元，比1992年的1.3亿元翻了400多倍，市场占有率也由0.9%上升到24%。

十年翻了400倍，宝宝想问，还有谁！还有谁！？

第五阶段  以客户为导向阶段（2004年-2012年）

 

2004年，公司确立了以客户为主导的产品开发战略，在个险渠道推出智富人生万能寿险，同时在银保渠道推出稳赢一生万能产品。

万能险这枚有保底功能的暖男，一经面世，便引发各路人士强势围观，带动了业内非传统产品的又一轮高潮。公司万能险占有率一度超过分红险占据主导地位。重疾家族填壮丁了！公司在广泛市场调研的基础上，创造性的开发出提前给付重大疾病保险，把分红主险与重疾险有机的结合在一起，受到市场的热烈欢迎，鸿利、鸿盛、鸿祥三鸿组合成为公司最热销的产品之一。三鸿产品“自来水”超级多，深受粉丝欢迎。

前方高能预警，请进入头脑风暴模式。

2005年9月，公司首个代理人渠道分红型养老险面世——钟爱一生。

2005年10月，公司首个每五年核保一次的新一代保证续保医疗险产品问市。

2006年6月，公司首个终身医疗险守护一生产品问市，是当时市场上唯一拥有独立保额、可灵活附加在其他产品上的终身医疗险。

2007年7月，公司首批电话销售产品如意两全、如意意外、得益人生、得益重疾开始销售。

2011年3月，公司首个网销产品——安康无忧面世，进一步丰富了产品销售渠道。

……

至2012年，公司已经建立了传统、分红、投连、万能完整的产品体系，能够满足少儿、成人、退休不同年龄阶段以及低中高不同层次客户的需求。咱丰富多样的产品，足以带你上天带你飞。第六阶段 费率市场化改革阶段（2013年—至今）

 

公元1996年始，产品的定价利率上限被牢牢地限制在2.5%。这一举措在当时的历史阶段，对保护保险公司、培育保险市场发挥了重要作用。但由于缺乏足够的定价权，传统保障型产品没有价格优势而市场萎缩，分红储蓄型产品大行其道。人民群众日益扩大的保险保障需求与保险产品供给不足之间的矛盾日益加深……

不过，这样的局面很快就会结束了，嗯！！！

2013年8月保监会启动普通型产品费率改革，放开了预定利率上限，至2015年10月全面建成了符合社会主义市场经济规律的人身险费率形成机制。从这一系列改革措施开始，监管层“放开前端，管住后端”的市场化监管思路日益明晰。

费率改革加大了寿险行业的竞争局面，改革使不同市场主体经营能力的差距显性化，产品创新能力的高低决定着公司在市场竞争中的成败。身为最具创新精神的平安精算宝宝们，夜以继日、马不停蹄地开始了费改产品的开发工作。2013年10月15日，平安人寿在北京召开新闻发布会，推出首款寿险费率市场化产品—平安福健康保障计划。

至此，后费改时代正式拉开了大幕，传统、分红、万能三足鼎立的局面开始形成。截止2015年6月，我司共开发了31个费改产品，其中24个经保监会报备已经上市。

 

后记：利率中枢下移与经济下行背景下的产品策略和风险管控

小编的同事，新进的精算实习生同学看到费改产品保费规模后不停地感叹，于是，有了下面这段对话….金融公司的核心竞争力是风险控制，平安始终把风险控制摆在第一位。未来，我们的产品策略将努力实现传统、分红、万能均衡发展的格局。此举将有助于平衡不同周期下的利率风险！平安致力于在后费改时代继续创新、引领行业，为中国保险事业的发展添砖加瓦。

读者有话说弹指一挥间，公司个人寿险产品的发展已历经四分之一个世纪，本人是见证者，也是参与者。产品开发中的酸甜苦辣历历在目，从产品创意到市场调研，从开发定价到条款制定，从上市推广到售后追踪，我们都曾全过程无死角地参与过。到今天，公司已经建立了完备的产品线，洋洋数百个在售产品，并在市场上赢得了创新的美名。

虽然我们在过去取得了辉煌的成绩，但我们不会就此止步，因为产品的创新是永无止境的。在一次监管会议上，保监会的一位领导因媒体报道苹果手机热销而发出感慨：我们的产品什么时候也能如此受客户欢迎？这对平安人是一种无形的鞭策：虽然保险产品的形式与iphone不同，但我们还是可以学习苹果如何在产品中抓住客户需求、不断提升客户体验的精神。

在平安3.0时代，产品和科技是公司最核心的竞争力，我们产品人一定可以不负重托为实现公司愿景做出更大的贡献。我相信，我们一定可以做得更好！

平安人寿•产品•汪志国

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