【经验交流】一名基层客户经理逾期贷记卡的催收心得

 

2015年4月初,笔者在总行下发的3月贷记卡逾期客户明细表里发现了辖内客户王某的名字,逾期金额约6.5万...



  2015年4月初,笔者在总行下发的3月贷记卡逾期客户明细表里发现了辖内客户王某的名字,逾期金额约6.5万元。王某是镇上卫生院正式工作人员,任职工会主席,其本人平时与银行业务来往较多。对于他的贷记卡逾期,笔者在第一时间就通知了其本人,提醒其赶紧还款,以免对其个人信用造成不良影响,而王某本人当即回应称马上还款,此时笔者想当然地认为应该是其疏忽导致忘记还款。
然而事情的发展却不如想象的顺利,2015年5月下发的4月贷记卡逾期客户明细表里依然有王某的名字,逾期已变成了M2。当我再次与王某取得联系,问其为何仍未还款时,王某则称其前段时间去外地出差不方便存钱,回来时又忘记了,近期会准备资金还款。此时,虽然笔者内心已产生了一定怀疑,但是凭借对他的了解仍然选择相信他。同时,笔者开始试图找出其逾期的真正原因,调查其个人近期的生活和资金动向。

逾期贷记卡和逾期贷款一样,最佳的黄金催收时间是起初的一个月,假如一个月内无法及时催回欠款,则很难靠正常方法催回。王某的贷记卡逾期也验证了此条推断,M3,M4……M6以上,此笔贷记卡逾期一直到2016年2月都未结清。在此期间,虽然笔者也采取过强硬的措施和态度,但更多的时间里也一直很耐心地多次采用上门催收的方式。用谈判的方式了解其无法还款的真正原因。起初,王某很反感谈论为什么会透支这么多钱,只是称其会还款,只是暂时无法一次性筹集这么多钱,希望能再给他一些时间。

也许是笔者的真诚最终打动了王某。2016年春节期间,王某告诉我贷记卡逾期的真正原因是其弟弟生意不景气,资金周转困难,借其贷记卡透支还债,除了贷记卡外,他已经为其弟弟背负了几十万元的债务,自家经济已经很拮据,而王某则不希望此事声张出去,所以一直隐瞒真实原因。他非常感谢客户经理对他的理解,表示无论如何也一定将逾期款项还掉。

近日,笔者终于成功收回了这笔已经逾期1年以上的款项。通过此次催收,笔者总结,催收不难,要用适当的方式去攻破债务人的层层防御。

在电话催收之前一定要保持正面的心态,尽可能不要用负面的态度去破坏对方的心情,即使对方是你的债务人。因为你很难用负面的态度赢得正面的结果。如果只是一味的争吵或辱骂,即使这次还了下次很可能还是会发生逾期,长久下去催收起来就力不从心了。

针对不同的逾期状况客户经理应采取不同的处理方法:

  1、承诺还款但是屡次爽约的,这种在前期也会偶尔出现,中后期更是常见的事。此时客户经理就要去了解客户爽约的原因,而客户经理的态度是需要认真聆听客户的解释,不能妄下结论认定客户在狡辩,过激的对待客户。对待这类有还款意愿的客户,客户经理应当告知其屡次爽约对其个人造成的信用负面影响,有技巧地与客户沟通,让客户自行说出爽约的真正原因以及还款时间和金额。

2、确无还款能力的,客户经理应先从多方面了解客户无能力还款的原因,判定客户无还款能力是长期还是短期。对于长期无还款能力的是否可以联系其家人代为偿还,对于短期无能力还款的,客户经理除了联系其家人代为还款外,更应关注的是客户自身何时恢复还款能力。

3、暂时无法联系到的,此类债务人是客户经理最头疼也是最常见的。面对此类债务人,客户经理首先要弄明白客户是目前不方便,还是不愿与客户经理联系。这时客户经理可以在不同的时间段联系客户或短信联系客户,对于不愿与客户经理联系的,可以通过联系人核实客户的目前状况,要求其配合客户经理联系客户。条件允许的情况下,可以上门联系客户,通过其亲戚、朋友、邻居等人开展催收工作。(浙江永嘉农商行杨丕立)

(文章来源:中国农村金融杂志社)




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