区块链将如何颠覆数十万亿美元的保险产业？

区块链将成为继互联网技术之后的另一项重大技术，未来将对多个行业产生重要影响。区块链在保险业有什么应用模式或者产生什么影响呢？本文作者用最新的商业模式向我们阐释了区块链如何与保险结合，智能合约，车联网，社交网络等如何融合发展演变出新的模式。...

区块链，区块链，区块链，重要的事情说三遍！区块链对保险到底意味着什么？没有人知道，但是区块链已经成为保险行业现在最热门的话题。



炒作还是现实？

去年9月，世界经济论坛发布了一份报告，标题为《深刻转变—技术引爆点及其社会影响》。该报告对超过800名企业高管和专家进行了访问，倾听了他们对新技术和创新的看法。该报告的重点是要确认新技术所引发的深刻社会转变。这包括像3D打印，无人驾驶汽车，可穿戴设备和人工智能等领域。

报告中提到的第16个转型吸引了我，简单地说就是“比特币和区块链”。到2025年，58%的专家和公司高管们相信我们会达到比特币和区块链的引爆点。其表述如下：

  “全球10%的GDP将存储在区块链中”

从当前的背景来看，今天区块链中比特币的总价值大约为当前全球80万亿美元GDP的0.025%.

有意思的是，突尼斯有可能成为第一个在区块链上发行数字货币的国家，第18个转型被称为“政府和区块链”。这里，几乎四分之三的受访机构预计“到2023年政府将会通过区块链征税”。

这将成为现实！

看起来确实如此。2015年风险投资机构投资了至少5亿美元到区块链领域中，他们会看错么？

这种转变所带来的影响将和互联网一样，广泛而深远。这解释了为什么那么多人关注区块链，预测区块链，对区块链感到兴奋。但是，如果我们用互联网的发展演变作为评判标准，今天区块链在商业领域的应用最多和1990年代的互联网差不多。

争论的焦点在于以后还有没有比特币，区块链是私人还是公共的，数据库是Sybase还是甲骨文的,到现在还没有结束。但是现在区块链快速处理大规模数据流的能力还没有获得证明。

现在，就好像是互联网的1995年，区块链技术正处于发展初期。仍然在探索自己的发展道路；还没有证明其可行性，产业优势，还无法解决现实需求问题。

这也是为什么我要关注区块链在保险行业中的应用，而不是技术本身。

智能保险合同

这是现在最受关注的领域。一旦保险条款写进智能合同中，自动处理保单就是强迫性的。一旦被保事项发生，被保险人不必索赔或保险机构也不必理赔智能保险合同就会自动支付给被保险人，这种思想已经引起广泛关注。

首先，理赔处理成本降低。第二，防止出现保险欺诈现象。（我对这条有点犹豫，因为只是理论上可行，实践中还没有证实过）。第三，客户满意度上升！

去年9月，伦敦金融科技周上举办的区块链编程节上给我们展示了一个真实的例子。有一个创业团队在以太坊平台（下一代加密货币平台）上开发出了飞行保险产品。

该应用场景很简单。在到2015年5月的前12个月里，有558000名乘客没有因为航班延误或者进出英国航班取消而进行索赔。实际上，不到40%的乘客获得了保险赔偿。

他们开发了一个智能合约，保险条款建立在区块链之上。利用Oraclize的服务将区块链和互联网连接起来，公开数据可以触发保险赔偿事件的发生。

在这个案例中，航班延误是事实，而且有公开记录可以查询。这并不依赖于任何人的判断或个人评估。如果被保事项发生了，智能合约就会触发生效，就会发生支付行为。自动处理且瞬间完成，保险机构没有理赔处理成本，客户也满意。

基于这样的例子，可以将区块链应用于汽车保险中，智能合约为保险机构提供了一种解决方案可以控制意外事件发生后的理赔成本。意外事件发生后，智能手机应用或联网汽车通过互联网连接到区块链就可以发出理赔触发信息。当客户的维修成本比较高时，保险机构就会承担亏损。所以，有了智能合约，保险机构能够通过编程来控制保险条件，也只会将保险赔偿金支付给指定的第三方机构。

只要保险条件清晰，不模糊，支付条件客观，保险就可以写进智能合约中去。当保险条件发生时，智能合约就给予支付。就像区块链创业企业SmartContract指出的，“支付保险金的第三方机构确认了反馈的数据或完成了协议，就满足智能合约的条件。”

为了更好地理解这一点，我询问了区块链P2P保险科技企业Dynamis的技术架构师，他对我解释说，“你需要在甲骨文数据库中设定现实世界中什么样的事件发生以及何时该事件发生发生。”甲骨文是人们生活的现实世界和区块链之间的桥梁。没有合格的甲骨文数据库，就不会有保险和我们生活的世界发生任何关系。

“只要甲骨文数据库运转正常，你可以使用单个可信的甲骨文数据库，如果你获得了虚假信息，该数据库中的第三方账户就会失效，或者你也可以使用很多不同的甲骨文数据库，这些数据库并不依赖单一的信息源或数据源来验证某类事件的发生。

“未来的社交网络将为各种各样的保险应用提供最廉价，也最有用的去中心化的数据反馈。我们的社交网络会验证并核实我们的陈述是谎言还是事实。我们需要获得索赔申请者社交网络中的大部分数据以了解事情的真实情况。如果保险单（智能合约）能够监控参与各方的状态，并且能够实时告知我们，而且他们的反应也确切地证实了我们获得的信息，那么社交网络就成为未来各种理赔核实工作成本最低也最可靠的数据来源。”

这会是美梦难成真吗？

我个人认为不是这样的。当然，智能合约并不是一定要在区块链上才能发挥上述作用。

然而，区块链提供的是信任。它能提供事情的起源和出处。区块链能够提供永恒的记录和合同的验证轨迹。保单持有人不必依靠保险机构是否理赔的决定才能获得赔偿，因为只要被保事项发生智能合约就会自动赔偿。就像世界经济论坛报告指出的，这是一个“坚不可摧的第三方账户”。保险机构在了解实情之前就会发生赔偿金的支付。

区块链受欢迎还有另一个原因—网络安全！

区块链处于公司防火墙之外，由一群互不相关的机构管理，网络罪犯不会找到一个单一的目标来实施攻击。就我所知，区块链对于现在企业害怕的传统网络威胁具有免疫能力。

将区块链和[b]P2P保险结合起来会发生什么？[/b]

去年12月，我写了关于P2P保险的第2篇文章。当你把P2P模式和区块链技术结合在一起的时候，这就为管理保单和理赔创造了一个近乎自动执行自我管理的保险业务模式。

去年，Joshua Davis写了一本白皮书，名字叫《以太坊区块链上的P2P保险》。在报告中，他阐述了区块链背后的理论以及去中心化自动组织的形成（DAO）。这些DAO都是没有人类员工的公司实体。

DAO组织将为保单持有人团体创立，没有哪一个单一实体或组织能够控制DAO；DAO将由每个组织中的保单持有人平等地控制。所有缴纳的保费将会组成一个资金池来赔付被保险人的理赔。

因为这是一个自我管理的组织，只有很少或根本没有运营费用，在年末所有的浮存金将会归还给保单持有人。这使得DAO成为一个非营利性组织，这也实质上增加了索赔费用的资本储备。

这种模式最大的问题是监管。当监管发生变化时，每个DAO组织内谁来维护区块链的代码现在还没有答案。但是，需要指出的是有人正在想清楚如何解决这个问题。

区块链为P2P保险模式中新产品和新服务的出现创造了条件。它将为保险打开全新的市场。

目前，像Dynamis这类企业在以太坊上利用智能合约来提供补充性的就业保险，我们需要密切关注这类企业。

创新主要来自新的参与者

我一直认为，市场上现有的保险公司不可能从内部展开颠覆性的创新。就像金融科技（互联网金融），创新已经从根本上改变了金融业，而这种创新主要来自新进入者和创业企业，如Dynamis,SmartContract,Rootstock,Everledger,Tradle,Ethereum Frontier,Codius(Ripple Labs)等等。

在保险行业应用区块链技术尤其如此。新进入的企业不会有公司流程，财务规定，官僚和制度瓶颈等方面的制约因素。

而且，现有的保险公司CIO们已经习惯了墨守陈规。几十年来，软件企业已经为保险公司开发了保单管理系统，理赔和产品开发系统等。所以这些保险公司的首席信息官们为什么要相信区块链是解决目前信息系统问题的灵丹妙药呢。这是我们另一片文章要说明的问题....请持续关注！

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