从“卖药的”到财务“诊所”

 

我对自己的总结是,先在一间金融“药品供应商”担任医药代表,现正向个人财务“医生”转型的。在我看来,金融机构...



我对自己的总结是,先在一间金融“药品供应商”担任医药代表,现正向个人财务“医生”转型的。

在我看来,金融机构就是相当于“药品供应商”,精算师就是设计各种各样的保险产品的专业人员,不就相当于一个药品供应商的研发人员吗?而金融机构的业务经理,不就是金融业“医药代表”吗?

现在我就是寻求转型。从帮“药厂”打工,转型为创立一家私家诊所。在我看来,金融业的健康发展,必须有“医生”的角色即独立第三方理财师的出现。

如何理解独立第三方理财呢?我们打个比方,任何一个人都会生病,我想请问,你生病后,是去寻找医药代表,还是听医生的意见呢?我想大多数人面对这个问题,会毫不犹豫地选择看医生。原因很简单,医药代表的立场决定于药品卖了多少,而医生的立场是应当帮病人看好病,让更多的病人信任自己,选择自己,他才会有长期的利益。这个立场,使我们有病的时候,更愿意去寻找医生。

反观我们的医疗行业,摆在台面上的,有两个问题受人诟病,第一是医生收红包,第二是医生收医药代表的回扣。在我认为,医生收红包的危害性,远小于医生收回扣的危害性。收红包,是医生对于自己的专业劳动价值得不到充分肯定,而寻求的一种不光明的补偿方式,虽然是台底交易,但毕竟是凭劳动挣钱。而医生收医药代表的回扣,本身就是角色的扭曲。医生应该救死扶伤,以病人的角度为着眼点,利用自己的专业知识为病人服务,但一旦收了药品供应商的回扣,他就不再是医生了,他就变成了一个“卖药的”,因为他的利益取决于药品卖了多少,这就是中国医药系统的现状。

我们把这个问题引申到理财行业。一个人或一个家庭,为什么要购买理财产品呢?因为我们隐隐或明确地感觉到,自己的或家庭的财务状况,有不健康或亚健康的状态,我们才会寻找理财产品来解决这个问题。

在这里,我们要界定一下,何所谓不健康或亚健康的状态。只有我们认为人生的重要目标不能确保从当期收入中支付时,才能感觉到财务不健康的状态。比如,我们不能确保,我们当期的收入能够支付孩子的学费;我们不能确保买房时,当期的收入可以付首期;我们不能确保退休时,仅靠退休前一年的收入就有填补30年退休生活中社保的缺口。

我们可以试想一下,如果你人生的所有目标,都可以轻轻松松从当期收入中支付,躺在床上睡大觉,都能天上掉陷饼,无论养家糊口,还是买房买车,还是孩子上学,全部都解决了,这样的人还有什么必要理财,购买金融产品呢?

界定清楚了,我们就知道,当我们意识到自己财务不健康时,我们应该去找谁咨询解决方案呢?事实上在过往的大多数时间里,我们都寻找了金融业的“医药代表”。什么是金融业的“医药代表”?就是代表金融产品供应商的销售人员。金融产品供应商,无非就是金融机构,如银行、证券公司、基金公司、保险公司等。既然我们选择寻找“医药代表”去解决自己的财务问题,就要接受这样一个事实,当二者利益产生冲突的时候,我们有可能会被忽悠。

正如我们耳熟能详的很多案例,在过往的几年里,香港的很多大型金融机构,把极不适合老年人购买的雷曼迷你债,兜售给了大量的香港退休人员(他们的风险承受能力极低),后来血本无归。类似的场面,大家可以回顾一下杜琪锋的电影《夺命金》。这是什么原因呢?“医药代表”的角色发挥了作用,他的立场决定了,他不可能像真正的医生一样,客观公正地解决你的财务问题。

如何解决这个问题?我们仍然类比目前中国的医疗体制,解决医疗体制问题的根本是,医药分家,杜绝以药养医,保持医生看病时的客观公正性。我们同样希望在理财行业出现更多的,独立的家庭财务私人医生。他们的立场和角色就是协助每一个家庭,每一个人,独立诊断家庭财务出现的问题,量身定制“药方”,即资产配置方案。每个家庭在面对如此纷繁复杂的金融系统时,能够不被忽悠,在治疗家庭财务不健康时,不多“吃药”,也不“吃错药”,这才是我们要追寻的目标。因为我们的衣食父母是每一个家庭,每一个人,只有他们的财务目标能够长期的达成,我们这个行业才有发展,也才有饭吃。

总而言之,独立第三方理财,绝对不是金融机构的对手,正如医院不是药品供应商的竞争对手一样,有了独立第三方理财这个角色,会使业界更加健康,因为有了这个角色,我们家庭的利益可以得到保障,可以利用各种金融产品来实现自己的人生梦想。

有了独立第三方理财合理的资产配置,也可以从正向给金融机构以压力,促使金融机构去改变,去设计符合家庭财务需求的产品。这样,整个业态就会更加健康,也可以保持长期的持续发展。

我从金融药品医药代表出身,现在转型成为一个人财务医生,算是一个有益的尝试,我也希望有志于改变这种金融现状的年轻人加入独立第三方理财行业,加入我们的团队。

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