为什么要在小微基层业务单元召开贷审会_【小微之路】

贷审会小微信贷技术的核心之一！...

为什么要在小微基层业务单元召开贷审会

一般情况下，国内大部份金融机构只针对大额贷款召开一定级别的贷审会，一般基层业务单元权限较小，授信审批工作相对集中，很少有银行在基层业务单元召开贷审会的。而大多数拥有小微信贷项目的机构和一些在小微领域有所建树的银行，都在基层召开贷审会。那么为什么要在基层业务单元召开小微贷审会呢？

1、小微贷款户的需求，小微贷款户的信贷需求特点之一就是一个快字，银行要快速响应小微贷款户的需求，一般情况下小微贷款户对利率的敏感程度较低，而对小微贷款办理速度要求较高。如果按照传统的审批方式来操作小微贷款业务，那么肯定会在一定程度上影响小微贷款的需求，主要原因就是速度方面受到较大限制，但是在小微信贷项目下，由于有贷审会的制度，我们就能在基层业务单元很快的决定一笔贷款能否发放，基本上能够快速的满足客户的需求。因此，小微贷审会制度的实施，为小微贷款真正迎得市场提供了可能，也是小微信贷技术实施过程中最为关键的一环。

2、单一客户风险控制的需要，也叫风控型贷审会，贷审会在基层业务单元实施过程中，会有更多的信贷人员参与到一笔贷款的审议，有更多双的眼睛帮助银行员工来控制和识别风险。一笔贷审会，会有更多的人发表他们的独立意见，会基于对风控的不同理解来发展对每一笔贷款的真实看法，长期坚持下来，就形成了一种文化，大家都愿意积极分享各自对该笔贷款的看法，也能更好的，更全面的控制一笔贷款的风险，也能在一定程度解决信息不对称的问题。因此这种贷审会也叫风控型的贷审会。

3、培训的需要，这种贷审会称之为学习型的贷审会，就是大家对一笔贷款进行充分的全方位的讨论，每个关键点参会人员均可以提问，一般提问的时间较长，会对话题进行适当的延伸。每个人都会比较积极的在这个平台上面发出自已的声音。对于每一个可能的风险点讨论之后，信贷人员对风险也会有深入的认识，更多的人从不同的角度进行深入分析，会全面提高大家的风控能力。因此学习型贷审会召开是非常有必要的，主管一定要注意营造出一种开放空间，引导更多的员工积极参与，可以引导一些新员工进行提问，可以邀请一些老员工发表对某一主题的看法，可以让大家进行非常充分的讨论。在这个过程中，我们一定要形成分享的文化，能够让员工发表独立意见的文化。一般召开贷审会时，员工都会非常积极的进行准备，会想法设法展示自已最为突出的一面，员工一般都会把一笔贷款从头至尾，基本能够自圆其说，长期坚持下去，员工的表达能力和心理素质会明显增强。

4、发掘客户综合价值的需要，一般情况下，我们在审议一笔贷款过程中，会全面深放了解客户的生产经营情况，特别是客户的上下游和产业链情况，在控制风险的同时，审议人员可能会提供有关客户的很多细节，其他信贷员人员会通过他的存量客户来实施对客户的风险控制工作，一般情况下会通过侧面打听的形式来进行，成较会比较明显。在实施贷审会的时候，一些审议人员也有可能会提到如何对这笔贷款进行深度营销，不同的审议人员会提出非常有价值、有意义的话题。小微贷款业务发展到现在，在贷审会过程中，会融入一些营销的元素，如发展一些小微贷款户的保证人成为借款人等，这样单一客户的综合价值就能得到很大程度的发挥，特别是在一些资深信贷员参加的情况下。

5、防范员工道德风险的需要，一般情况下，小微信贷最大的风险表现形式就是员工道德风险问题，一旦产生，后果不敢设想。如果有更多的员工参与到小微贷款审议过程中，贷款发放的过程更加透明，会对一些细节进行充分的讨论，员工产生道德风险的机会成本不断加大，产生道德风险的概率也在不断下降，因此在基层业务单元召开贷审会非常值得期待。

6、上级管理部门的人员也可以定期参加一些小微贷审会，这样就可以很快了解主管及员工的工作能力，会针对性的提出解决问题的方案。信贷员在这个过程中也会表现出自已最为美好的一面，这样我们就能非常客观的对基层业务单元进行全面的评价，也能够发现人才。