区块链在美国保险行业的应用

区块链技术在各行业的应用，我们拭目以待。...



区块链技术在保险金交付和理赔支付方面有非常大的应用潜力。 而且，区块链在数据方面的应用还能支持行业数据的飞速发展，例如保险公司利用行车记录仪的数据来判断行车危险系数，降低年轻但行车安全的司机的保险金等。

但和银行不同的是，美国保险业对区块链技术普遍采取观望等待的态度。保险公司高管们认为“保险公司不需要用某种比特币技术来增加竞争力，但是应该关注该领域，作为潜在的创新发展方向。”



早期区块链技术能优化目前的工作方式，提升数据的透明度。例如Everledger，用区块链技术做了一个分部总账，记录高价值宝石（例如钻石）的细节信息。这样保险公司或者潜在买家就可以查询任何宝石的历史记录，包括之前的保险理赔记录等，帮助保险公司对抗诈骗。



而区块链技术在保险业应用最为典型的领域是理赔。对于客户来说，保险合同通常充斥法律语言，十分复杂难懂，而在发生事故时，客户也经常要面对复杂的审理赔偿流程。从保险公司的角度来说，行业正面临越来越重的规章制度和越来越多的诈保问题，小到个人大到机构。一个典型的例子，司机故意产生事故或者假装发生了事故，然后联合同伙申请赔偿。这种业内称为“crush for cash”的诈骗每年给保险公司带来四亿美金以上的损失。当理赔关联不同的保险种类和不同的受保人时，对抗诈骗就变得很困难，除非可以共享跨行业的数据。

基于区块链的智能合同（smart contract），可以通过一种透明的，不可修改的方式进行理赔。记录经网络批准的合同和理赔申请到区块链中，可以确保只有通过批准的理赔申请可以得到赔偿。例如，区块链将拒绝赔偿同一件事故的多个理赔申请，因为网络已经有赔偿记录。在合理设定赔偿规则的情况下，智能合同可以自动进行理赔。Edgelogic 是一家连接物联网和区块链的公司，通过家里传感器返回的数据来发现和分析事故，Edgelogic会应用区块链技术进行一些列自动赔偿支付。

总之，在保险行业应用区块链技术可以显著提高理赔效率，降低欺诈，改善用户体验。将部分理赔自动化更是可以降低成本，从而降低客户的参保费用。如果通过区块链技术进行身份管理，诈骗团伙也很难crash for cash或者利用数据共享困难来进行诈保。图片来自网络

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