基于合作组织的农村金融发展思考

关注乡村金融已有一段时间，虽然不是金融相关专业出身，但因长期与金融团队在乡间共推软硬件建设让我有幸耳濡目染，最近结合基层工作经验结合部分论坛、杂志观点与大家分享，这里尤其要感谢姜柏林和李昌平老师的实践经验分享，转载请注明来源于原舍农人。...



关注乡村金融已有一段时间，虽然不是金融相关专业出身，但因长期与金融团队在乡间共推软硬件建设让我有幸耳濡目染这个领域并对其充满信心，我相信这种健康的软件金融模式驱动加上硬件建设支撑会重新盘活农村资产，激活乡村产业活力，为乡土社会的可持续发展提供源源不断的血液。那么何为农村金融呢，简单说就是农村的金融，百度上有相关专家的解释是指农村金融就是农村的货币资金融通，是一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动，是货币、信用、金融与农村经济组成的“融合体”，是农村货币资金运动中的信用关系”，“是以信用手段筹集、分配和管理农村货币资金的活动”。农村金融在中国农村改革30多年进程中出现了组织供给无效与农村金融的供给无效。这“两个无效”是诸多三农问题日积月累的内在根源。而农民组织供给无效又与农民组织内部合作金融供给无效息息相关。没有内置合作金融的农民合作组织是难有作为的。只有在农民组织中内置金融，才能一举突破制约三农现代化的双重瓶颈。

上海财经大学曾做过一个“千村调查”，该调查显示我国农村金融渗透度与经济发展水平密切 相关，经济不发达地区金融普惠工作亟待加强。正是中国农民没有享受到这种农村金融发展带来的金融普惠好处，再加上较长时期的市场经济的残酷教育，中国农民要求再组织起来、再合作起来的意愿是异常强烈的。自2007年准许农民兴办合作社以来，农民合作社有了130多万家，其速度甚至超过了合作化运动时期。但遗憾的是，真正的农民合作组织并不多，在合作组织发展与农村金融相关内置金融的少之又少。虽然这些内部开展资金互助的农民合作组织并不多，却产生了三种相对成熟的模式：一是姜柏林主导的四平柏林资金互助社及联合社模式，二是中国乡建院主导的信阳郝堂夕阳红和珠海华厦内置金融村社及联合社模式，三是郑冰主导的永济蒲韩综合农协模式。这三种模式都表现出了强大的生命力和可持续性。是中国农民以金融合作为核心的农村金融合作事业的星星之火。这三种合作模式的共同特点有二：一是以金融合作为核心开展综合性合作，二是有稳定的专家团队指导和行业自律。柏林模式和蒲韩模式的共同点是依托农民骨干率先合作，把合作社建在乡镇以上，再向下扎根，向外联合；郝堂夕阳红和珠海华厦模式是依托既有村社组织及统分结合双层经营体制而内置合作金融，创建内置金融村社，让土地成为合作金融的抵押品，再在此基础上推进内置金融村社联合社。

虽然发展以金融合作为核心的农民合作组织，既符合发展规律，又顺乎农民的意愿，既有法律依据，又有政策依据。但是，从2007年以来一直发展的极不顺畅，甚至是在不断遭受打压的过程中发展。这是极其不正常的！

主要的原因有两个：一个是假合作社太多，败坏了合作社的名声；另一个是金融垄断集团既不想为农民服务，却又极力阻扰农民合作金融事业的发展。假合作社太多，是因为政府的钱太好骗，是体制性腐败和社会腐败的反应。金融垄断集团阻扰农民以金融合作为核心的合作事业发展，主要是体制内外都缺乏力挺农民合作金融事业发展的有效力量。从这点上看，三农虽然是重中之重，但依然只是口头上的重中之重。所以目前做为农村金融排头兵的农民合作金融互助组织首先需尧放缓扩大资金规模的步子，要苦练内功，规范理，并不断优化服务，服务服务再服务，始终把服务农民作为合作社发展的第一要务。其次，要向下扎根。农民村社共同体是我国农民组织的最基本单元，村社共同体以土地村民集体所有制为存在基础，以双层经营体制为基本经营制度，党支部也建在村社共同体上。村社共同体是农村的经济发展、社会建设和治理的最基础性主体。所以，在村社共同体内置合作金融是农民合作金融事业起步和扎根的最佳基点。

未来的农村这种新的合作金融组会直接影响农民进入市场的关系。农民们可以避免单枪匹马进入市场转而选择联合起来共同进入市场享受组织带来的最大效益，这里可以举例来说一个村按300个人算，如果按传统的贷款模式每家最多贷4万块钱，如果完全普惠式的，没有苛刻的形式下，都符合受益条件，你这个村只能获得1 200万块贷款。如果我们这个村每家出资两万块钱组织一个信用体，这是600万，在任何的银行都可以收十倍以上，那就是6000万。所以，同样是你这个村，你的结构发生变化，你的资源的配制就发生变化。另外农民在走向市场的过程中，个体既没有竞争能力，更没有合作机制，如果选择联合起来，它能够参与市场主体的平等竞争，有了更大的合作机制。这里可以看出合作金融组织是解决农民和农民合作关系的一个重要途径，解决了这个关系，农民和市场、农民和政府关系也可迎刃而解，三农问题的解决也会有希望，原舍农人组织希望依托农村金融合作组织的前沿阵地，在一线实践中发展壮大，通过各种项目实践整合各方资源，为中国乡村可持续建设发展贡献一份力量！



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