是什么阻碍了农商行跨省经营发展？

在竞争日益激烈的环境下，农商行的扩张之路变得更加艰难，尤其是要在异地金融市场谋得一席之地，已成为很多农商行都...

在竞争日益激烈的环境下，农商行的扩张之路变得更加艰难，尤其是要在异地金融市场谋得一席之地，已成为很多农商行都面临的重要课题。

在新的监管政策驱使下，共享异地市场，跨省扩张布局，已然成为众多农商行追求的共同目标。但如何在异地金融市场谋得一席之地，走出一条可持续的跨省发展之路，是很多农商行都面临的重要问

题。

政策明确经营方向

2016 年两会之前，中国银监会印发了《关于做好2016 年农村金融服务工作的通知》（以下简称《通知》），该通知中明确鼓励优质农商行要跨省设立分支机构，这对农商行来说是一个巨大的利好政策。

国家政策都出台了，那么究竟是什么阻碍了农商行跨省的经营之路呢？

发展中存在的瓶颈

众所周知，事物的发展总是会与各种矛盾相生相伴。在农商行的跨省发展过程中，虽然有政策的利好，但也存在一些发展瓶颈或问题，主要体现在以下四个方面：

1

成本过高

农商行在开设异地网点的初期，通常会遇到人工、网点租购以及资金成本较高，网点不够密集，吸储能力不足，且出现较长时间“水土不服”等问题。

举例来说，据宁波银行2010 年的年报显示，其近72.5% 的营业收入额来源于宁波地区，而其它地区的营业收入总和连30% 都不到，可是其它地区的资产规模总和却占据宁波银行的49%。城商行的典型代表尚且如此，由此可见，农商行跨省设立分支机构，不能再走盲目扩大资产规模的粗放式发展之路。

2

品牌知名度低

农商行历史悠久，但起步较晚，在品牌建设上与大型商业银行差距很大。主要表现在以下三点：

全国各省农商行发展的情况不一样，差距比较大。有些省份的农商行至今都没有实现省内通存通兑，近期内也难以实现全国通存通兑，给客户造成了不便，削弱了业务竞争力；

外汇业务覆盖面窄。当前，开办外汇业务的农商行比较少，而随着市场经济的逐步深入和人民币国际化的趋势日益加强，农商行支持发展起来的民营企业生产的产品远销国外，急需外汇业务服务，但目前很多农商行开办的外汇业务服务功能并不齐全，这在一定程度上影响了业务的发展；

产品品牌意识不强。由于受到过去计划经济和资金长期处于卖方市场的影响，农商行长期在独家经营或在竞争不充分的农村金融市场上经营，并没有认识到品牌建设是顺应时代发展、适应行业发展以及吸引高端客户的需要，因而难以在思想上树立起强烈的品牌意识，对产品品牌的开发、创新、推广工作也并未引起高度重视，为今后参与竞争埋下了隐患。

3

人才短缺

人才短缺、人才素质不高一直都是困扰农商行跨省发展的难题之一，主要也表现为三点：

大部分农商行异地分支机构的新员工较多，经验不足，往往容易导致总体工作质量和工作效率不高；

农商行异地分支机构过度重视资源型、营销型员工，而忽视了管理型、支持服务型员工，容易造成重营销轻管理，重发展轻风控的局面，人员流失较大，业务办理差错率偏高；

一直以来，农商行的员工来源比较复杂，文化理念各异，短期内整合困难，难以迅速形成凝聚力和战斗力。

4

管理漏洞

农商行在跨省扩张过程中，管理半径不断扩大，管理漏洞和问题也随之逐渐暴露，主要表现为两点：

经营优势不复存在。农商行的发展与政府的支持有着密切的关系，实行跨省扩张后，面对陌生的市场环境和社会环境，以前那种政府得天独厚的支持不复存在了，经营的优势也被弱化；

管理模式难以复制。跨省扩张之后，农商行原有的总支行两级管理架构，要变为总分支行三级管理架构。管理链条会因此而拉长，以往决策链条短的优势，也将难以发挥，管理起来比较吃力。