大陆保险业迷思系列报道(九)保险互助?

 

近几年来,市场上出现一大批所谓的“保险互助”平台,比如9元可以买30万的重疾险,30元可以买100万...



    近几年来,市场上出现一大批所谓的“保险互助”平台,比如9元可以买30万的重疾险,30元可以买100万的重疾险,身为“砖家”不禁又要为保险业的未来吓出一身冷汗。



国内保险客户总担心保险公司会倒,我们来看看保险公司有几层防护网:


一、最低注册资本金的限制,保险法规定是二亿,实际而言,现在保监会根本没批过二亿的公司,加个零都算少的了,而且不是您要当保险公司的发起人,出得起钱就行,保监会还要严格审批出资方的资质,现在排着等批牌照的保险公司数以百家计,这是保险业给客户的第一道防护网,严格的进入障碍。




二、商品设计经过精算,某个产品定价100,为什么不是110?为什么不是90?是精算师依据预定死亡率、预定费用率、预定利率算出来的(详见大陆保险业迷思系列报导(五)外国的月亮比较圆),保险费率的订定,必须符合很多的定价原则,比如收支相等原则、公平性原则、充足性原则...。收多少钱决不是拍脑袋拍出来的,一定又安全又讲得出道理的,因为这是个既科学又极具专业的技术。





三、投保前经过核保,核保的目的在于对所有客户公平,也是对整体投保人“被”损失的一种防范。怎么说公平呢?比如一个不健康的次标准体,跟一个健康的标准体,如果费率一样,或是轻易让不健康的人进入保险这个群体,发生保险事故时受有相同的理赔,那就会发生对健康的人不公平的现象。另外会产生“逆选择”,也就是保险公司喜欢的人(健康的)不愿意加入,保险公司不喜欢的(不健康的)反而愿意加入,加入的人都是理赔几率较高的,这就会产生保险经营的巨大风险。





四、各种责任准备金的提拨,责任准备金顾名思义,就是保险公司为了履行未来的某种责任,在保费收进来后,先提存起来作为准备,以确保将来一定能兑现承诺的一种措施。



五、再保险的风险转嫁,再保险简而言之就是保险的保险,再保险公司也就是保险公司的保险公司。(连保险公司都要买保险了,小伙伴您呢?)




六、保监会的监管,国家对保险行业的监管是“实体监督模式”,是所有监管模式最严格的一种,差不多就是把手直接伸进去保险公司了,保险公司要增资、设立机构、聘用高管、产品设计...全都要经过国家保监会审批。




七、资金运用的限制,保险费对保险公司来说,虽是资产,但也同时是负债,因为它只是跟客户先借来用的,将来要还的,所以资金运用就被规定必须大多数在安全、稳健、低风险的工具上,以免发生因投资亏损后的多米诺骨牌效应。




八、对保险公司偿付能力(RBC)的监管,当偿付能力未达保监会规定的下线,保险公司就会被要求增资,或是改善业务结构,这也是国家为确保保险公司兑现未来责任的重要手段。




九、保险保障基金的保障,事实上我们所交的保费,有一小部分是交给了保险保障基金,这个基金用在哪呢?根据保险保障基金管理办法第一条;保险保障基金是为了保障保单持有人合法权益,促进保险业健康发展,维护金融稳定。简而言之,就是保险业的救市基金;保险业或是某家保险公司发生经营风险,这基金就出来救市了。




十、公司法的规范;公司法制订了经营公司的基本准则,什么是红线?什么不能做?什么可以做?应该怎么做?保险公司也是公司,当然必须遵守公司法的所有规定,合法合规经营。




十一、保险法第89条,经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。保险法第92条,经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。




小伙伴们惊呆了吗?保险居然有这么多重重的保护网来保护客户的权益,但是即便如此,依然有很多客户不相信保险公司,觉得钱放保险公司不安全,保险公司会倒...等云云。


    那“砖家”就不明白了,多数保险互助是未经保监会核准的,合法有待商榷;即便是取得保监会核准的好了,保险互助有精算吗(最多简易精算)?有核保吗(最多简易核保)?有提存责任准备金吗?有保险保障基金吗?有保险法89条与92条的保护吗?资金运用即使需要报备,你相信够规范吗?连公司都不算,公司法管得到吗?有再保险机制吗?有偿付能力(RBC)的监管标准吗?这你都敢参加,虽然钱不多,但你不怕非法集资、人去楼空吗?买层层保护的保险却害怕!那不是很奇怪吗?



其实保险本身就是一个互助的功能,这个理念是对的,而且现在买保险就是了。发达国家也有许多大型的“相互保险公司”是百年企业,比如美国的纽约人寿,足以证明保险互助不是不可行,只是现在太粗暴、漏洞太多。“砖家”的建议是,有关单位应尽快出台更具体、更细节的经营规则,不要等出了问题再来监管,也不要有模糊地带、有模糊时间,这会让违法者得利,让消费者受害。而且,这对整个保险业的生态以及长远健康发展,肯定不是好事。






徐文远 总经理来自台湾,1969年生

保险年资23年

各职级代理人经验9年

代理公司经验17年

大陆经验12年

代理公司一把手经验13年

学 历:逢甲大学经营管理研究所--风险管理与保险组硕士毕业

专业证照:人身保险经纪人、财产保险经纪人、人身保险代理人

(非等同大陆的从业资格证,是台湾“考试院”办的专业技术人员“国家”考试,律师、会计师也是这样考出来的)



保险大奖:保险信望爱最佳专业顾问奖(台湾保险业最高荣誉,号称台湾保险业的奥斯卡金像奖)



长按下方二维码




    关注 砖家有话说


微信扫一扫关注公众号

0 个评论

要回复文章请先登录注册