如何利用保险杠杆做好个人风险管理?

 

古希腊的哲学家阿基米德这样说:“给我一个支点,我就能撬动整个地球”,这也就是最早出现的杠杆原理。...

古希腊的哲学家阿基米德这样说:“给我一个支点,我就能撬动整个地球”,这也就是最早出现的杠杆原理。在当时的人看来,阿基米德的言论无疑是天方夜谭,不切实际,但事实上,这已成为几千年来亘古不变的真理。

在现代金融投资理财中,杠杆原理多被应用在用小额资金放大倍数进行投资,例如外汇期货、股指期货等等。杠杆也不是白用的,使用杠杆的同时,你需要缴纳指定金额的保证金,如果资金盈利还好说,如果资金亏损,投资者需要不断补充保证金,以达到约定的比例。有时候,市场往往背道而驰不尽如人意,而投资者的保证金却在每天都放大倍数的增长。所以,常规投资理财中的杠杆带给我们前所未有的机会,也潜在了很大的风险。

另一边,保险产品以“投资有限的钱,利用杠杆优势将最大的风险做转移的功能”也在展现着杠杆的魅力。因为这里有两个基本概念一个是保费,一个是保额。

保费:投保人为了取得保障,按照合同约定向保险人支付的费用。

保额:保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。

举个例子:

小王30岁,抽烟,买了一款重疾险,每年缴纳年费28000港元,保额是100万港元,首10年赠送50万港元的保额,保障到终身,一共缴纳18年,到期如未发生保险义务,则到期返还保费和红利。

也就是说,你只用了54万港元(18年共缴纳保费)就保障了自己终身的重大疾病风险,且一旦发生指定疾病的赔付,将获得100或150万元的保额理赔金。如果到期未发生风险,有以下几种情况:返还保费、返还保费+分红、返还保额,具体要根据保险合同再详细确认。

由此可知,保险的杠杆作用不言而喻。

什么情况下杠杆率最高?就是那些发生危险概率最小的事件,比如意外险,投资几百元,保障身价就能做到上百万。

什么情况下杠杆率最低?自然就是风险最容易发生的情况,比如年级越大,发生疾病的概率越高,这时保费越多,保障额度相对越少。

所以年轻人们别再犹犹豫豫,抓紧时间安排好保障计划吧,“逐步做”总比“从不做”要好太多了。

对于保额,也有一个误区,就是很多投资者习惯单纯用保障额度来衡量产品的优劣。这家投3000元可以保障36种疾病,那家可以保障50种疾病,第二家就一定比第一家好吗?其实,未必。实际上,保障额度的比较需要建立在多种大数据的综合考量基础上,比如对疾病的定义认定、理赔的便捷性、保险公司后台的服务、返还的具体细节、免责条款、保险公司的业绩分红等等细节,单从保障额度这一条来比较产品好坏是很容易偏颇的。

保险是一种科学的制度安排,也就是建立在大数法则基础上来应对人类所面临人生风险的制度安排。正确理解保险的内涵,善用保险杠杆来化解风险,这是一种选择,也是对人生的一种态度。

整理编辑:第一理财

来源:晓恒财富频道

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