支付机构续牌

猛料！乐富等违规被深度曝光！整顿重点，直指要害！

来源:经济观察报波谲云诡的支付江湖再陷巨澜前夜。经历起起落落，2011年首批27家获得第三方支...

来源: 经济观察报

波谲云诡的支付江湖再陷巨澜前夜。

经历起起落落，2011年首批27家获得第三方支付牌照的机构，转眼五年牌照期限将满。临到续牌期限，却偏遇整个互金产业冷锋过境。

“可能不止是经营预付费业务的第三方支付，做收单的机构也可能会面临续不了牌的尴尬。”一位接近央行支付结算司的人士向经济观察报透露，“去年底到今年，e租宝、中晋、快鹿等上百亿规模的互联网金融平台不断出事，到底还有多少风险隐藏其中现在还很难准确评估，监管部门的压力也非常大，因此为P2P提供支付通道的机构被查得很严；另一方面，去年大量二清违规事件开始涌现，现在央行和银联都在打击这些违规行为，在这中间牵扯较深的支付机构，续牌也会比较堪忧。”

2015年1月，上海畅购成为倒闭的第一家经营预付卡业务为主业的支付机构，预付卡业务的生存危机开始凸显。2015年下半年以来，系统性风险逐渐暴露，互联网金融开始集体面临考验。百亿级P2P平台出事，第三方支付亦牵涉其中。

3月18日，人民银行和国家发展改革委联合印发《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，用于完善银行卡刷卡手续费定价机制，新规实施日期被定在了9月6日。距离新规实施尚有半年时间，上述人士透露，在此期间，监管机构整肃支付市场的力度还将进一步加大。一位接近监管人士称，新规实施之前，还将针对二清等展开专项检查。至于如何续牌，央行将根据各支付机构的经营状况进行判断，并无明确界定标准。

不过，此次支付续牌会令支付机构厘清“二清”迷思吗？且加速其转型进程？无疑，未来刷卡费率市场化定价赋予支付机构更多主动权，这将或多或少改善收单市场之乱象。

“二清”迷思

所谓“二清”机构，是业内的一个专业话术，区别于作为一清机构的银行和拥有第三方支付牌照的机构，二清机构未获得央行支付业务许可，几无设立门槛。在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务，因长期在法外之地游走，大量套`现、套码、跳码、变造交易等行为与其直接挂钩。

一位第三方支付副总裁向经济观察报坦言，二清机构在法外之地的野蛮生长早已成为业内众所皆知的秘密。“二清可以玩的花样太多了，当然风险也高。”该人士表示。他解释，资金清算是由支付机构直接给到商户，但是二清模式下，由收单机构划给二清机构，有时候二清下面还有三清、四清、五清，资金每多一道，就多一重风险。商户数据都是一清机构的名单中随机匹配的，大笔金额可以拆分成小笔进行匹配，结算的时候金额也可以改变制造。有时候是人为的，有时候是系统漏洞所致，但偶尔一两单出现差错，商户很难发觉，只要后台有系统，无论是一清还是二清机构，都可以操作套码、跳码。跑路风险也极高，出现大额资金沉淀的时候，这种风险就会被放大。套`现通常都是以万为单位的，因此二清问题背后牵扯到的资金体量庞大，一旦二清机构跑路，商户的钱被卷走，就有可能酿成恶性的社会风险。二清机构可以包装虚假商户、变造交易信息，但更严重的是用户信息泄露。“去年遭中汇泄露三千多万持卡人信息事件，导致市场上出现大量的假卡伪卡，所引发的资金安全风险直到现在，银行和第三方支付机构们还在为此付出代价。”“但是对许多人来说，做二清是一件非常有吸引力的事情。一家持牌经营的支付机构，自己的技术团队就需要几百号人。二清机构多数都是皮包公司，没准入门槛，更没有什么风险管理，许多商户连实际经营业务都没有，其所办理的POS机常常被用于信用卡套`现、从事民间借贷，也可以用来洗钱。”自2014年以来，手刷开始在市面蔓延，该人士向经济观察报表示，“手刷模式在很大程度上便利了二清机构的运作。比如乐富手刷这样的产品，去年采取了激活一台送一台，循环送的销售策略，完全不计硬件成本，二清机构获取通道更加便利，从手续费和套`现的资金中赚利息的钱。”

经济观察报记者在一代理人士手中见到乐富“一机4费率”的手刷，对方向记者坦言，一机N费率实则就是为了操作套码。

值得注意的是，二清机构酿成的风险事件，一清机构要负上大部分的责任。

一位接近银联的人士告诉经济观察报，支付机构乐见，甚至主动推动二清发展的原因在于“一个是迅速做大规模，二清机构从本质上来说就是支付公司的代理商；支付公司报到银联的数据可能是走的是县乡（目前市场最低费率），但实际就按正常的费率来收，从中赚取差价。”

今年3月，央行针对去年11月开始的抽查结果，对涉及违规的银行和支付公司责令整改。该通报文件显示，部分被查单位外包商合作管理不规范，存在外包合作协议签订不规范、外包机构资质参差不齐、收单业务被外包机构再次转包等情况。但另一项处罚却令记者注意到：瑞银信、现代金控、德颐、华势和拉卡拉在虚假商户比例高于65%的地区遭到了停止收单业务的处罚；而乐富公司是整体商户虚假率高于65%，却并没有遭到类似处罚，是否有另行处罚未可知。

停新在支付行业并不新鲜。所谓停新，指的是央行叫停第三方支付在部分省市的新商户拓展，属于对支付机构的较为严厉的惩罚手段之一。2014年初，信用卡预授权百亿危机曾经带来一轮行业风暴，彼时汇付天下等8家支付公司因对代理商管控不力在一些省市被央行勒令停止新商户拓展，因此失去了传统收单业务的半壁江山。

对于深陷“二清”业务的机构而言，这无疑是满心焦灼的一个月。

一位接近监管的人士透露，新规实施之前，对于上半年的经营情况，央行还将针对二清等展开专项检查。至于即将公布的续牌问题，将根据各支付机构的经营状况进行判断，并无明确界定标准。

转型迷茫

事实上，近年来，一些行业积累较深的支付机构，多已进入了“支付+”时代，升级转型路径多样，却各有悲喜。

央行支付续牌前夜，中国基金业协会会长洪磊在中国资产管理市场2015报告上表示，《私募投资基金募集行为管理办法》已经制定完成，月内有望正式公布。这则消息对于互联网金融经营的非标产品而言，似乎并不是一个利好。

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