中产家庭真正需要的医疗险是什么样的？

 

《经济学人》杂志曾发文指出：中国的中产阶级是目前全球最焦虑的人。中产家庭财务稳健有余，但保障普遍不足。与发达国家相比，我国的医疗费用支出中家庭承担比例较高，大病或意外的治疗可能会给家庭带来巨大压力，乃至出现“因病致贫”的现象。

在未知环境中，人们的生活充满挑战。日渐增长的医疗费用与社保之间的差距，是困扰我国中产家庭的一道难题。那么，中产家庭究竟需要怎样的医疗保险？

目前，报销型医疗险占据较大市场份额，其中大量属于小额高频产品。其保额较低，无法保障高质量的医疗服务，提供价值保障的空间很小，不适合中产家庭的真正需求。中产 家庭应优先考虑构成灾难性威胁的医疗风险，解决高额医疗的财务风险，满足对安全的需求。

当下，重疾的治愈率不断提高，但其治疗费用高昂；特需病房、国际部等市场需求进一步放大，而此类资源多数无法使用社保；恶性肿瘤治疗中CT、伽马刀、核磁共振等项目无法报销或只能部分报销，80%以上进口特效药不在社保报销范围。针对重疾隐患，至少需要100万元的医疗保障，才能得到良好的治疗。

保险的杠杆原理在于用少量的保费通过支点撬动高额的保障。免赔额是保险赔付之前被保险人自己承担的损失额度，其意义在于消除小额索赔，以显著降低保费。通过合理设计免赔额可进一步以小保大，高杠杆比的医疗保险产品适合作为家庭保障计划的基础。

家庭中，孩子和老人所面临的风险更大，因此需要构建包含配偶、子女和父母在内的医疗保障体系，为家庭提供强有力的后盾。家庭共用保额模式提供了良好的解决方案：当家庭保单中的被保险人选择相同方案且选择共用年限额时，可享受一定比例的保费折扣，分散家庭成员的医疗风险。

短期医疗险的价格低廉，但由于风险较高，被保险人出险并赔付后，下一年可能无法续保。所谓保证续保，即在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定，是医疗保险产品的核心评价之一。

不同的个体与家庭有不同的医疗保障需求，保险产品应尽可能给予丰富的投保选择权，提供多样化的保障计划。比如，有无社保都可投保，保费加以区分；有社保但不以社保身份就医赔付比例能否区分；可否选择免赔额、保额；是否包含普通门/急诊、特需病房、国际部选择等。

中产阶级追求高品质、精致化的服务，系列专属服务、专家级咨询、完善的售后，可赢得中产家庭的满意与信赖。

雇主为员工及其家庭提供适合的医疗保险，可解除其后顾之忧，进而提升努力程度，有利于提高组织绩效，增强企业凝聚力，促进可持续发展。

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